Περισσότερο από το 25% των επιχειρήσεων που συμμετείχαν στην έρευνα της Εθνικής Ένωσης Μικρών Επιχειρήσεων δεν ήταν σε θέση να λάβουν τη χρηματοδότηση που χρειάζονταν. Η χρηματοδότηση είναι σημαντική για την εκκίνηση ή την ανάπτυξη της επιχείρησής σας. Ένα από τα εμπόδια για πολλούς ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων είναι ότι έχουν φτωχές ή περιορισμένες επιχειρηματικές πιστώσεις. Σύμφωνα με άλλη έρευνα της NSBA, το 20% των δανείων μικρών επιχειρήσεων απορρίφθηκε λόγω επιχειρηματικών πιστώσεων.
Είναι σημαντικό να δημιουργήσετε επιχειρηματική πίστωση. Πολλοί ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων ανακαλύπτουν τα προσωπικά και επιχειρησιακά τους κεφάλαια, αλλά αυτό μπορεί να οδηγήσει σε περιπλοκές στον φορολογικό χρόνο και σε περίπτωση αγωγής. Μια καλύτερη πορεία είναι να δημιουργηθεί καλή επιχειρηματική πίστωση. Για να μάθετε πού βρίσκεστε όσον αφορά την επιχειρηματική σας πίστωση, θα πρέπει να λάβετε μια αναφορά επιχειρηματικής πίστωσης.
Συμβουλές
-
Μια αναφορά επιχειρηματικής πίστωσης δείχνει το πιστωτικό ιστορικό της επιχείρησής σας, συμπεριλαμβανομένου του ιστορικού πληρωμών σας και εάν έχετε πτωχεύσεις ή λογαριασμούς σε συλλογές.
Τι είναι η επιχειρηματική πίστη;
Η επιχειρηματική πίστωση, μερικές φορές αναφέρεται ως εμπορική πίστωση, είναι η πίστωση που συνδέεται με την εταιρεία ή την επιχείρησή σας. Για να αποκτήσετε επιχειρηματική πίστη, η επιχείρησή σας πρέπει να είναι καταχωρημένη και δομημένη ως εταιρεία ή εταιρεία περιορισμένης ευθύνης. Καθώς αρχίζετε να δημιουργείτε και να χρησιμοποιείτε επιχειρησιακές πιστώσεις, θα έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα και μια πιστωτική έκθεση, όπως και με την προσωπική πίστωση.
Τι είναι ένα καλό επιχειρηματικό αποτέλεσμα; Σε αντίθεση με τις προσωπικές βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας, οι οποίες κυμαίνονται από 300 έως 850, οι βαθμολογίες επιχειρηματικών πιστώσεων είναι σε μια απλή στην κατανόηση κλίμακα από 0 έως 100. Όσο υψηλότερο είναι ο αριθμός σας, τόσο καλύτερη είναι η βαθμολογία της επιχείρησής σας. Όπως και στο σχολείο, το 100 είναι ένα τέλειο αποτέλεσμα.
Υπάρχουν τρεις κύριες εταιρίες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και υποβολής εκθέσεων: Dun & Bradstreet, Equifax και Experian. Κάθε εταιρεία χρησιμοποιεί τα δικά της ειδικά κριτήρια, έτσι μπορείτε να έχετε διαφορετικά πιστωτικά αποτελέσματα από διαφορετικές εταιρείες. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 76 με Dun & Bradstreet και ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 80 με την Experian.
Γιατί είναι σημαντική η επιχειρηματική πίστη;
Εκτός από το διαχωρισμό της επιχειρηματικής σας πίστωσης από την προσωπική πίστωσή σας, η επιχειρηματική πίστωση είναι επίσης σημαντική επειδή μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε σημαντικά περισσότερα χρήματα με επιχειρηματική πίστωση. Μπορείτε συνήθως να έχετε πρόσβαση 10 έως 100 φορές περισσότερη χρηματοδότηση με επιχειρηματική πίστωση από ό, τι μπορείτε με προσωπική πίστωση. Αυτό μπορεί να μετατρέψει ένα δάνειο 10.000 δολαρίων σε 100.000 δολάρια σε χρηματοδότηση επιχειρήσεων.
Εάν δημιουργείτε επιχειρηματικές πιστώσεις, έχετε επίσης πρόσβαση σε ένα ευρύτερο φάσμα επιλογών χρηματοδότησης. Υπάρχουν εκατοντάδες δανειστές που επικεντρώνονται στις επιχειρήσεις, και πολλές από αυτές προσφέρουν χαμηλά επιτόκια σε εκείνους με καλή επιχειρηματική πίστη. Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε εμπορική πίστωση, η οποία σας επιτρέπει να δημιουργείτε πιστωτικές γραμμές με προμηθευτές και προμηθευτές.
Οι επιχειρηματικές πιστώσεις αυξάνουν επίσης την αξία της εταιρείας σας. Σε αντίθεση με την προσωπική πίστωση, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μεταβιβάσιμο. Εάν αποφασίσετε να πουλήσετε την επιχείρησή σας, η πίστωση που έχετε δημιουργήσει πηγαίνει στην εταιρεία σας. Ο νέος ιδιοκτήτης θα επωφεληθεί από την εργασία που έχετε κάνει για να δημιουργήσετε καλή πίστωση. Η καλή επιχειρηματική πίστη μπορεί να ενισχύσει την τιμή πώλησης της εταιρείας σας και να την καταστήσει μια ελκυστική επιλογή για τους αγοραστές.
Το πιστωτικό ιστορικό της επιχείρησής σας μπορεί επίσης να επηρεάσει τις πιθανές σχέσεις σας με πελάτες, προμηθευτές και προμηθευτές. Εάν σκέφτεστε να συνεργαστείτε με έναν πωλητή, αυτός ο πωλητής μπορεί να ελέγξει την επιχειρηματική σας πίστωση για να αποφασίσει εάν θα συνεργαστεί μαζί σας ή όχι. Αν έχετε ιστορικό καθυστερημένων πληρωμών ή λείπουν, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να δημιουργήσετε τις επιχειρηματικές σχέσεις που χρειάζεστε για να πετύχετε.
Τι είναι η αναφορά επιχειρηματικών πιστώσεων;
Μια αναφορά επιχειρηματικής πίστωσης παρέχει στους δυνητικούς δανειστές πληροφορίες σχετικά με την επιχείρησή σας.Περιλαμβάνει γενικές πληροφορίες όπως ποιος είναι ο ιδιοκτήτης της επιχείρησής σας, ο αριθμός των υπαλλήλων που έχετε και τα έσοδά σας. Περιλαμβάνει επίσης τις οικονομικές πληροφορίες της επιχείρησής σας και το πιστωτικό αποτέλεσμά της για την επιχείρηση και τους παράγοντες κινδύνου. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χαμηλό, θα εξηγήσει γιατί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χαμηλό. Περιλαμβάνει επίσης το ιστορικό πληρωμών σας στον εταιρικό σας λογαριασμό και αν η επιχείρησή σας έχει υποβληθεί σε συλλογές, δεσμεύσεις, πτωχεύσεις ή κρίσεις.
Πώς υπολογίζεται το επιχειρηματικό σας πιστωτικό αποτέλεσμα;
Κάθε ένας από τους οργανισμούς αναφοράς επιχειρηματικών πιστώσεων έχει τα δικά του κριτήρια βαθμολόγησης. Το επιχειρηματικό πιστωτικό αποτέλεσμα δεν περιλαμβάνει καμία από τις προσωπικές πιστωτικές σας πληροφορίες. Η Dun & Bradstreet εξετάζει τον κίνδυνο της εταιρείας σας βάσει ενός βαθμού Paydex. Η βαθμολογία σας Paydex βασίζεται στο ιστορικό πληρωμών σας. Για να έχετε μια βαθμολογία Paydex, πρέπει να υποβάλετε έναν αριθμό DUNS με την Dun & Bradstreet, η οποία είναι δωρεάν.
Η Equifax χρησιμοποιεί δείκτη πληρωμής και περιλαμβάνει επίσης βαθμολογία πιστωτικού κινδύνου και βαθμολογία επιχειρηματικής αποτυχίας στις εκθέσεις της. Ο δείκτης πληρωμής παρακολουθεί το ιστορικό πληρωμών σας με τους πωλητές και τους πιστωτές. Ο βαθμός επιχειρηματικού πιστωτικού κινδύνου αξιολογεί πόσο πιθανό είναι να αποτύχει η επιχείρησή σας από τις πληρωμές και η βαθμολογία της επιχειρηματικής αποτυχίας σας μετρά το πόσο πιθανό είναι να κλείσει η επιχείρησή σας το επόμενο έτος.
Η Experian προσφέρει μια αναφορά CreditScore. Λαμβάνετε υπόψη πολλούς παράγοντες κατά την εξέταση της πίστωσης, συμπεριλαμβανομένου του ιστορικού των πληρωμών σας, των υπολοίπων των δανείων σας και του εάν έχετε πραγματοποιήσει νομικές υποθέσεις.
Πώς μπορώ να αποκτήσω ένα αντίγραφο της έκθεσής μου για την πιστωτική μου επιχείρηση;
Είναι καλή πρακτική να λαμβάνετε ένα αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας από κάθε μία από τις τρεις υπηρεσίες αναφοράς επιχειρηματικών πιστώσεων τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Θα πρέπει να ελέγξετε κάθε μία από τις αναφορές σας για τυχόν σφάλματα ή ανακρίβειες. Αν βρείτε, θα πρέπει να αναφέρετε τα λάθη αυτά στον αρμόδιο οργανισμό αναφοράς γραπτώς.
Δεν υπάρχει επιλογή για την απόκτηση δωρεάν υπηρεσιακής έκθεσης επιχειρηματικών πιστώσεων. Μπορείτε, ωστόσο, να αγοράσετε μια πιστωτική έκθεση από καθένα από τα τρία γραφεία παροχής στοιχείων για τις επιχειρηματικές πιστώσεις. Το κόστος ενός αντιγράφου της πιστωτικής έκθεσής σας κυμαίνεται από $ 40 έως $ 100 και μπορείτε να ζητήσετε αντίγραφο της έκθεσής σας για τις επιχειρηματικές σας πιστώσεις, επισκεπτόμενοι τον ιστότοπο κάθε οργανισμού.
Μπορείτε να πάρετε μια ελεύθερη πιστωτική έκθεση εάν έχετε απορριφθεί για πίστωση από έναν δανειστή. Ο δανειστής σας θα σας στείλει μια επιστολή που θα περιγράφει τους λόγους για τους οποίους απορρίφθηκε και ποιος πρέπει να επικοινωνήσετε για ένα αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας.
Πώς αποκτάτε επιχειρηματική πίστη;
Εάν έχετε μια νέα επιχείρηση ή εάν έχετε συγχωνεύσει τα προσωπικά και επιχειρηματικά κεφάλαια, θα πρέπει να δημιουργήσετε επιχειρηματική πίστωση. Μπορείτε να δημιουργήσετε επαγγελματική πίστωση με κατάλληλη δομή και εγγραφή της εταιρείας σας και να υποβάλετε αίτηση για αριθμό αναγνώρισης εργοδότη μέσω του IRS.
Το επόμενο βήμα είναι να ανοίξετε έναν επαγγελματικό τραπεζικό λογαριασμό και μια επιχειρηματική πιστωτική κάρτα. Χωρίς μια καθιερωμένη επιχειρηματική πιστωτική ιστορία, μπορεί να αντιμετωπίσετε μερικές προκλήσεις στο να είστε εγκεκριμένοι για μια επαγγελματική κάρτα. Μπορεί να δικαιούστε μη εξασφαλισμένη επιχειρηματική πιστωτική κάρτα με χαμηλό όριο. Μια άλλη επιλογή είναι να υποβάλετε αίτηση για ασφαλή επιχειρηματική πιστωτική κάρτα.
Με μια ασφαλή επιχειρηματική πιστωτική κάρτα, στέλνετε στην εταιρεία πιστωτικών καρτών εγγύηση. Η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας εκδίδει πιστωτική κάρτα με όριο πίστωσης ίσο ή υψηλότερο από το ποσό της εγγύησης σας. Στη συνέχεια χρησιμοποιείτε την ασφαλισμένη κάρτα ακριβώς όπως μια μη ασφαλισμένη κάρτα, κάνοντας τακτικές πληρωμές. Εάν χάσετε πληρωμές ή σταματήσετε να πληρώνετε εντελώς, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας θα χρησιμοποιήσει την εγγύηση σας για να εξοφλήσει το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.
Μόλις έχετε μια επαγγελματική πιστωτική κάρτα, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για να κάνετε αγορές. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει τακτικές πληρωμές και παρακολουθείτε τη χρήση της πίστωσης. Θα πρέπει να επιδιώξετε να διατηρήσετε την πιστωτική σας χρήση κάτω από το 50%. Εάν έχετε πιστωτικό όριο 10.000 $, θα πρέπει να διατηρήσετε το υπόλοιπο πιστώσεων κάτω από 5.000 $. Ο ιδανικός λόγος πίστωσης σε όλες τις πιστωτικές σας γραμμές είναι 15%. Αυτό σημαίνει ότι εάν έχετε συνολικά 100.000 δολάρια πίστωσης σε όλες τις πιστωτικές σας γραμμές, θα πρέπει να διατηρήσετε το υπόλοιπό σας κάτω από $ 15.000.
Θα πρέπει επίσης να καθιερώσετε πιστωτικές διευθύνσεις με προμηθευτές και πωλητές. Ζητήστε από τους προμηθευτές και τους πωλητές με τους οποίους εργάζεστε να αναφέρουν το ιστορικό πληρωμών σας στους οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων. Θα πρέπει να επιδιώξετε να δημιουργήσετε πίστωση με τουλάχιστον τέσσερις έως πέντε πωλητές.
Θα πρέπει επίσης να δημιουργήσετε έναν ειδικό αριθμό τηλεφώνου επιχείρησης ο οποίος να αναφέρεται στο όνομα της εταιρείας σας. Αυτό βοηθά στην περαιτέρω εδραίωση της επιχειρηματικής σας ταυτότητας.
Μόλις έχετε δημιουργήσει μια πιστωτική κάρτα και πίστωση με τους πωλητές σας, πληρώστε τους έγκαιρα. Εάν είναι δυνατόν, πληρώστε τους νωρίτερα. Αυτό βοηθά να διαπιστώσετε ότι είστε ένας καλός πιστωτικός κίνδυνος και ανοίγει την πόρτα για πρόσθετη χρηματοδότηση όταν το χρειάζεστε.
Πώς προστατεύετε την επιχειρηματική σας πίστωση;
Ένας άλλος λόγος για να επανεξετάζετε τακτικά την αναφορά πιστωτικής σας επιχείρησης είναι να προστατέψετε την επιχειρηματική πίστωσή σας Πολλοί άνθρωποι έχουν πληγεί από την κλοπή ταυτότητας και οι επιχειρήσεις μπορούν επίσης να κλέψουν την ταυτότητά τους. Θα πρέπει να εξετάζετε την αναφορά της πιστωτικής σας επιχείρησης τουλάχιστον μία φορά το χρόνο, ενώ οι υπηρεσίες αναφοράς επιχειρηματικών πιστώσεων προσφέρουν επίσης παρακολούθηση πίστωσης έναντι αμοιβής.
Εκτός από τον έλεγχο των εκθέσεων πιστοληπτικής ικανότητας της επιχείρησής σας, πρέπει επίσης να παρακολουθείτε προσεκτικά τις δηλώσεις λογαριασμού επιχείρησής σας. Αν και είναι χρονοβόρα, θα πρέπει να ελέγξετε το καθένα για οποιαδήποτε μη εξουσιοδοτημένη δραστηριότητα. Εάν παρατηρήσετε οποιαδήποτε μη εξουσιοδοτημένη δραστηριότητα, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με καθέναν από τους οργανισμούς αναφοράς επιχειρηματικών πιστώσεων για να θέσετε μια ειδοποίηση κατάψυξης ή απάτης στο λογαριασμό σας.
Μπορείτε να οικοδομήσουμε επιχειρηματική πίστωση χωρίς προσωπική πίστωση;
Η επιχειρηματική σας πίστωση και η προσωπική σας πίστωση είναι ξεχωριστά. Αυτό δεν σημαίνει ότι η προσωπική σας πίστωση δεν θα έχει αντίκτυπο στις επιλογές πιστωτικής σας επιχείρησης. Για παράδειγμα, όταν υποβάλετε αίτηση για επιχειρηματική πιστωτική κάρτα, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να ελέγξει την αναφορά καταναλωτικής πίστωσης. Η προσωπική σας πίστωση δεν είναι ο μόνος παράγοντας που λαμβάνουν υπόψη, αλλά έχει αντίκτυπο.
Αν έχετε κακή προσωπική πίστωση, ίσως χρειαστεί να δημιουργήσετε ένα καλό επιχειρηματικό πιστωτικό ιστορικό με τη χρήση ασφαλισμένων επιχειρηματικών πιστωτικών καρτών. Αυτό μπορεί να δείξει στους πιθανούς δανειστές ότι παίρνετε σοβαρά τις επιχειρησιακές σας ευθύνες. Θα πρέπει επίσης να λάβετε μέτρα για να βελτιώσετε την προσωπική πίστωσή σας, φυσικά.
Ορισμένα επιχειρηματικά δάνεια απαιτούν επίσης από εσάς προσωπικά να εγγυηθείτε ένα μέρος του δανείου. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειστής μπορεί να ελέγξει την προσωπική πίστωσή σας καθώς και την επιχειρηματική σας πίστωση.
Πώς μπορείτε να βελτιώσετε το επιχειρηματικό σας πιστωτικό αποτέλεσμα;
Αν έχετε χαμηλότερο επιχειρηματικό πιστωτικό αποτέλεσμα από ό, τι προτιμάτε, μπορείτε να λάβετε μέτρα για τη βελτίωση της επιχειρηματικής πίστωσης. Εάν δεν πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας εγκαίρως, μπορείτε να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μέσω της δημιουργίας ενός προτύπου πληρωμών έγκαιρης πληρωμής. Λάβετε υπόψη ότι ενδέχεται να χρειαστούν αρκετοί χρόνοι από τους προμηθευτές σας για να επεξεργαστούν την πληρωμή σας, επομένως πρέπει να στείλετε την πληρωμή σας τουλάχιστον λίγες ημέρες πριν από την ημερομηνία λήξης.
Θα πρέπει επίσης να μειώσετε τη χρήση της πίστωσης. Στην ιδανική περίπτωση, το πιστωτικό σας υπόλοιπο θα είναι μικρότερο από το 15% της συνολικής διαθέσιμης πίστωσης. Μπορείτε να μειώσετε τη χρήση της πίστωσης μειώνοντας τα υπόλοιπα σας ή αυξάνοντας το όριο πίστωσης. Μπορείτε επίσης να δείτε εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για μια νέα πιστωτική γραμμή, η οποία αυξάνει τη διαθέσιμη πίστωση σας και μειώνει το ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης. Αν δεν έχετε δημιουργήσει πιστωτικές γραμμές με τους προμηθευτές και τους πωλητές σας, ρωτήστε τους για την εκκίνηση ενός. Εάν έχετε δημιουργήσει πιστωτικές γραμμές που δεν αντικατοπτρίζονται στην αναφορά πιστωτικής σας επιχείρησης, μπορείτε να αναφέρετε τις πληροφορίες αυτές στα χέρια στους οργανισμούς αναφοράς επιχειρηματικών πιστώσεων, έτσι ώστε να έχετε αναγνώριση για το καλό ιστορικό πληρωμών σας.
Αν έχετε λογαριασμούς σε συλλογές, κάντε ρυθμίσεις πληρωμής και ζητήστε ένα "pay for delete". Αυτό σημαίνει ότι η υπηρεσία συλλογής θα αφαιρέσει τις αρνητικές πληροφορίες από την πιστωτική σας έκθεση. Δεν θα το κάνουν όλοι οι οργανισμοί, αλλά αξίζει να το ρωτήσετε.
