Η προσφυγή είναι μια έννοια που ισχύει για τα δάνεια που εκκρεμούν. Το αν ένα δάνειο περιλαμβάνει την προσφυγή ή το μη οφειλόμενο χρέος καθορίζει ποια μέσα είναι διαθέσιμα στον δανειστή όταν προσπαθεί να εισπράξει το μη καταβληθέν τμήμα του χρέους και ποια μέτρα μπορεί να λάβει ο οφειλέτης για να προστατεύσει τα περιουσιακά του στοιχεία κατά τη διάρκεια της διαδικασίας.
Προκαθορισμένο
Ένα δάνειο είναι σε αθέτηση, όταν ο οφειλέτης δεν πραγματοποιήσει πληρωμές εντός του χρονικού πλαισίου που καθορίζεται από τη σύμβαση δανείου. Αν και τα δάνεια σχεδόν πάντα έχουν συγκεκριμένη ημερομηνία λήξης, απλώς λείπει αυτή η ημερομηνία δεν οδηγεί αυτόματα σε αθέτηση. Εάν μια σύμβαση δηλώνει ότι πρέπει να κάνετε μια μηνιαία πληρωμή την 10η κάθε μήνα, για παράδειγμα, μια επιταγή που φτάνει στα γραφεία του δανειστή στις 12η μπορεί απλά να οδηγήσει σε καθυστέρηση πληρωμής, χωρίς να θεωρηθεί ως «γεγονός αθέτησης υποχρέωσης». "Η πληρωμή πρέπει συνήθως να είναι αρκετά αργή για τον δανειστή να συμπεράνει ότι ο οφειλέτης έχει αθετήσει. Εάν η σύμβαση που έχει υπογραφεί μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη δεν έχει συγκεκριμένη ρήτρα που δηλώνει τι συνιστά αθέτηση υποχρεώσεων, η απόφαση εναπόκειται στα δικαστήρια, τα οποία θα εξετάσουν το νομικό προηγούμενο καθώς και τα ιδιαίτερα περιστατικά της υπόθεσης.
Εγγύηση
Ως "εξασφάλιση" νοείται κάθε περιουσιακό στοιχείο που έχει δεσμευτεί ως ασφάλεια προκειμένου να δανειστεί κεφάλαια. Στην περίπτωση ενός ενυπόθηκου δανείου, το σπίτι σας είναι η ασφάλεια. Ενώ έχετε το δικαίωμα να ζήσετε σε αυτό, δεν μπορείτε να πουλήσετε το σπίτι χωρίς τη συγκατάθεση του δανειστή. Μεγάλες εταιρείες ενδέχεται να δεσμεύουν εργοστάσια, βαρέα μηχανήματα ή κτίρια γραφείων ως ασφάλεια όταν δανείζονται από τράπεζες. Τα δάνεια αυτά είναι γνωστά ως "εξασφαλισμένα δάνεια", επειδή ο δανειστής μπορεί να κατασχέσει και να πωλήσει την ασφάλεια σε περίπτωση που ο δανειολήπτης αθετήσει.
Χρέος προσφυγής
Ένας συνετός δανειστής θα αξιολογήσει προσεκτικά την αξία της εξασφάλισης για να εξασφαλίσει ότι αξίζει τουλάχιστον το ίδιο με το δάνειο. Όταν δανείζετε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, για παράδειγμα, η αξία του σπιτιού συνήθως πρέπει να υπερβαίνει το ποσό του δανείου. Ωστόσο, η αξία της εξασφάλισης ενδέχεται να μειωθεί, όπως συνέβη στις περισσότερες από τις Ηνωμένες Πολιτείες κατά τη διάρκεια της κρίσης για ακίνητα του 2008. Σε τέτοιες περιπτώσεις, η πώληση του περιουσιακού στοιχείου μπορεί να μην καλύπτει το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου (ιδιαίτερα εάν η αθέτηση συμβαίνει αμέσως μετά το δανεισμό του δανειολήπτη, όταν το μεγαλύτερο μέρος του χρέους εξακολουθεί να μην έχει πληρωθεί). Στην περίπτωση ενός χρέους προσφυγής, ο δανειστής μπορεί να μηνύσει τον οφειλέτη για το μη καταβληθέν τμήμα του χρέους μετά την πώληση της εξασφάλισης. Με άλλα λόγια, η τράπεζα μπορεί να αποκλείσει από το σπίτι σας να εισπράξει τα 250.000 δολάρια που οφείλετε ακόμα στην υποθήκη σας, να τα πουλήσετε στον υψηλότερο πλειοδότη για $ 230.000 και στη συνέχεια να μηνύσετε τα υπόλοιπα $ 20.000. Σε περίπτωση προσφυγής σε χρέη, ο δανειστής μπορεί να μηνύσει τον οφειλέτη για το μη καταβληθέν τμήμα του χρέους μετά την πώληση της ασφάλειας. Με πιο πρακτικούς όρους, η τράπεζα μπορεί να αποκλείσει από το σπίτι σας να εισπράξει τα 250.000 δολάρια που οφείλετε ακόμα στην υποθήκη σας, να την πουλήσετε στον πλειοδότη για $ 230.000 και να σας μηνύσει για τα υπόλοιπα $ 20.000.
Μη οφειλέτη χρέους
Εάν ένα χρέος είναι μη δημοπρατούμενο, ο δανειστής μπορεί μόνο να κατασχέσει και να πωλήσει την υποκείμενη περιουσία ή ασφάλεια. Ακόμη και αν η πώληση αυτή δεν καλύπτει ολόκληρο το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου, ο δανειστής δεν μπορεί να μην ασκήσει αγωγή κατά του δανειολήπτη για το μη καταβληθέν τμήμα. Το αν τα ενυπόθηκα δάνεια είναι προσφυγή ή μη ανάκτηση εξαρτάται από τους νόμους του κράτους, καθώς πολλά κράτη καθιστούν παράνομο για τα ενυπόθηκα δάνεια να περιλαμβάνουν το χρέος προσφυγής. Σε άλλους τύπους χρεών, όπως τα επιχειρηματικά δάνεια, η σύμβαση που έχει υπογραφεί μεταξύ των μερών καθορίζει εάν το δάνειο είναι προσφυγή ή μη ανάκληση.
