Υπάρχουν πολλοί κίνδυνοι που συνδέονται με τραπεζικά δάνεια, τόσο για την τράπεζα όσο και για όσους λαμβάνουν τα δάνεια. Μια προσεκτική ανάλυση του κινδύνου στα τραπεζικά δάνεια απαιτεί κατανόηση του κινδύνου.Ο κίνδυνος είναι μια έννοια που υποδηλώνει την πιθανότητα ορισμένων αποτελεσμάτων - ή της αβεβαιότητας αυτών - ιδιαίτερα μια υπάρχουσα αρνητική απειλή για την προσπάθεια επίτευξης ενός τρέχοντος νομισματικού στόχου. Ο κίνδυνος των τραπεζικών δανείων μπορεί να περιλαμβάνει: τον πιστωτικό κίνδυνο, τον κίνδυνο ότι το δάνειο δεν θα επιστραφεί εγκαίρως ή καθόλου. ο κίνδυνος ότι τα επιτόκια που τιμολογούνται από τα τραπεζικά δάνεια θα είναι πολύ χαμηλά για να κερδίσουν αρκετά χρήματα στην τράπεζα. και ο κίνδυνος ρευστότητας, ο κίνδυνος να αποσυρθούν υπερβολικά πολλές καταθέσεις πολύ γρήγορα, αφήνοντας την τράπεζα σε άμεση ρευστότητα.
Κίνδυνος και επιστροφή
Μεγάλο μέρος της οικονομίας μπορεί να χαρακτηρίζεται από μια ανταλλαγή μεταξύ κινδύνου και απόδοσης. Υπάρχουν κίνδυνοι που σχετίζονται με όλες τις ενέργειες. Ο "κίνδυνος" εδώ σημαίνει ότι η επένδυσή σας, ο χρόνος, η προσπάθειά σας ή τα χρήματά σας, θα σπαταληθούν αντί να χρησιμοποιηθούν παραγωγικά. Διακινδυνεύετε να ρίξετε τον κώνο παγωτού σας κάθε φορά που έχετε ένα στο χέρι σας, αν θέλετε να το σκεφτείτε έτσι. Γενικά, όσο περισσότερη απόδοση έχει το δυναμικό, τόσο πιο επικίνδυνο μπορεί να είναι - οι οικονομολόγοι το ονομάζουν αντίστροφη σχέση. Για παράδειγμα, είναι σχετικά εύκολο να αποκτηθεί μια δίκαιη απόδοση σε ένα νομοσχέδιο του Δημοσίου, αν και το ποσοστό απόδοσης θα είναι μικρότερο από 5% ετησίως. Οι χρεωστικοί λογαριασμοί είναι αξιόπιστοι, αλλά δεν είναι ιδιαίτερα κερδοφόροι. Ωστόσο, η χρηματιστηριακή αγορά είναι ένα όχημα υψηλότερου κινδύνου που μπορεί να αποφέρει υψηλότερες αποδόσεις (περίπου 11% ετησίως θεωρείται η ιστορική ονομαστική απόδοση της χρηματιστηριακής αγοράς) ή να έχει ως αποτέλεσμα απώλειες. Οι διαφορετικές επενδύσεις θα είναι καλές για διαφορετικούς ανθρώπους, αλλά με τις περισσότερες επενδύσεις, τα δύο πράγματα που θα αναλυθούν είναι οι κίνδυνοι που συνδέονται με την επένδυση και η πιθανή απόδοση αυτής της επένδυσης.
Κινδύνους και τραπεζικά δάνεια
Το σημείο της ανάληψης κινδύνου είναι κατά πρώτον να δοθεί μια ευκαιρία για μεγαλύτερη απόδοση, και όταν οι τράπεζες δίνουν δάνεια, αναλαμβάνουν διάφορα είδη κινδύνων με την ελπίδα να κάνουν μια επιστροφή. Θεωρητικά τουλάχιστον, οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα όταν συνδυάζουν μικρές καταθέσεις ταμιευτηρίου με ιδιώτες και βάζουν αυτά τα κεφάλαια μαζί σε δάνεια, τα οποία δανείζουν σε πιστούς δανειολήπτες. Αυτοί οι δανειολήπτες αποπληρώνουν περισσότερο τόκους από ό, τι η τράπεζα πληρώνει τους καταθέτες, καθιστώντας την τράπεζα κερδοφόρα. Όταν μια τράπεζα κάνει ένα δάνειο, ωστόσο, υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους το μοντέλο κερδοφορίας θα μπορούσε να πέσει στο πρόσωπό του.
Τραπεζικοί κίνδυνοι
Όταν ένας τραπεζίτης κάνει δάνειο, αναλαμβάνει τον κίνδυνο να πληρώσει ο δανειολήπτης το δάνειο (πιστωτικός κίνδυνος) και επίσης να αναλάβει τον κίνδυνο να μην χρειαστούν τα δάνεια που χορηγούνται για να πληρώσουν τις αποσύρσεις ή να φροντίσουν τακτικά τράπεζα, αποτρέποντας έτσι την τράπεζα (κίνδυνος ρευστότητας). Επιπλέον, ο τραπεζίτης αναλαμβάνει "κίνδυνο επιτοκίου", ο οποίος είναι πιο λεπτός αλλά εξακολουθεί να υπάρχει. Ο κίνδυνος επιτοκίου αντιπροσωπεύει το ενδεχόμενο ότι η τράπεζα έχει με κάποιο τρόπο χρεώσει το δάνειό της και καταθέτει εσφαλμένα τα επιτόκια, είτε είναι λάθος της τράπεζας είτε είναι το σφάλμα μιας συνεχώς μεταβαλλόμενης αγοράς. Εάν αποδειχθεί ότι οι πληρωμές δανείων δεν είναι αρκετά υψηλές ώστε να καλύψουν τα έξοδα των καταθέσεων (ή εάν το κέρδος της τράπεζας από τα δάνεια είναι μικρότερο από τις ζημίες από τις καταθέσεις), η τράπεζα δεν θα είναι κερδοφόρα.
Κίνδυνοι του καταθέτη
Οι καταθέτες σε τράπεζες έχουν τα δικά τους σύνολα κινδύνων. Πιο σημαντικά, ο καταθέτης ανησυχεί για τον πιστωτικό κίνδυνο - εάν η τράπεζα αποτύχει, ο καταθέτης αναρωτιέται αν θα μπορέσει να πάρει πίσω τα χρήματα που βάζει. Εντούτοις, οι καταθέτες δεν έχουν πραγματικά συγκρίσιμο αριθμό κινδύνων όπως οι τραπεζίτες, επειδή υπάρχουν διασφαλίσεις. Οι περισσότερες τράπεζες είναι απίθανο να αρνηθούν να δώσουν στους καταθέτες τις καταθέσεις τους και η FDIC ασφαλίζει τραπεζικές καταθέσεις μέχρι ένα καθορισμένο ποσό, οπότε αυτός ο κίνδυνος είναι σχετικά χαμηλός. Άλλοι κίνδυνοι που ανησυχούν οι καταθέτες (όπως ο κίνδυνος ότι οι τράπεζες δεν θα πληρώσουν τόκους ή δεν θα πληρώσουν αρκετά υψηλά επιτόκια) είναι παρεπόμενες σε σύγκριση με την ανάκτηση των καταθέσεων τους.
Κίνδυνοι του δανειολήπτη
Οι κίνδυνοι είναι σχετικοί με κάθε άτομο, επομένως δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι ο δανειολήπτης έχει τα δικά του σύνολα κινδύνων που του ενδιαφέρει. Πρώτον, ο δανειολήπτης πήρε ένα δάνειο για κάποιο λόγο και, εάν δανείστηκε λογικά, δανείστηκε έτσι ώστε οι αποδόσεις της επένδυσης που πρόκειται να χρησιμοποιήσει το δάνειο να είναι υψηλότερες από το κόστος δανεισμού, προωθώντας την μακροπρόθεσμα. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης κινδυνεύει: υπάρχει κίνδυνος η απόδοση της επένδυσης να είναι πολύ χαμηλή και το κόστος του δανείου υπερβολικά υψηλό, καθιστώντας την προσπάθεια οικονομικής αποτυχίας. Αυτή είναι μια μορφή κινδύνου ενδιαφέροντος. Ο δανειολήπτης αντιμετωπίζει άλλους κινδύνους (για παράδειγμα, ο πιστωτικός κίνδυνος που σχετίζεται με την επένδυση), αλλά αυτές οι άλλες μορφές κινδύνου αντικατοπτρίζουν την επένδυση και όχι το δάνειο. Ο μεγαλύτερος κίνδυνος για έναν δανειολήπτη, τότε, είναι ότι κάτι θα πάει στραβά με την επένδυση και δεν θα είναι σε θέση να πληρώσει το δάνειο.
