Οι τράπεζες είναι το παραδοσιακό ίδρυμα για τον χειρισμό καταθέσεων και την παράταση της πίστωσης, αλλά δεν είναι το μόνο μέρος που εκτελεί αυτές τις λειτουργίες. Οι μη τραπεζικές εταιρείες χρηματοδότησης δεν διαθέτουν πλήρη τραπεζική άδεια, δεν παρέχουν όλες τις υπηρεσίες που παρέχει μια μεμονωμένη τράπεζα και δεν υπόκεινται στον ίδιο κανονισμό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό μπορεί να τους κάνει καλύτερες επιλογές από μια τράπεζα, αλλά μπορεί επίσης να είναι πιο επικίνδυνες.
Τα βασικά στοιχεία της τράπεζας
Οι τράπεζες είναι ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί που λαμβάνουν κεφάλαια από τους καταθέτες, συγκεντρώνουν αυτά τα χρήματα και δανείζουν τα χρήματα αυτά. Κάνουν χρήματα, εν μέρει, καταβάλλοντας στους καταθέτες μικρότερο επιτόκιο από ό, τι χρεώνουν τους δανειολήπτες και τσακίζουν τη διαφορά. Οι τράπεζες προσφέρουν συχνά λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, πιστοποιητικά καταθέσεων, προσωπικά και επιχειρηματικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
Ενώ τα συγκεκριμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα που προσφέρει κάθε τράπεζα διαφέρουν, ένα από τα βασικά πλεονεκτήματα μιας τράπεζας είναι ότι τα κατατεθειμένα κεφάλαια είναι ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων. Από το 2018, οι καταθέσεις πελατών έως και 250.000 δολαρίων προστατεύονται σε περίπτωση αποτυχίας της τράπεζας.
Μη τραπεζικές επιχειρήσεις χρηματοδότησης
Σε βασικό επίπεδο, ένα μη τραπεζικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα παρέχει ορισμένες τραπεζικές υπηρεσίες χωρίς να πληροί τους νομικούς ορισμούς μιας τράπεζας ή χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που λειτουργούν χωρίς άδεια. Αυτό μπορεί να καλύψει πολλές μορφές, καθώς πολλοί τύποι ιδρυμάτων προσφέρουν ορισμένες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες χωρίς να έχουν την ιδιότητα της τράπεζας. Μεταξύ των πολλών τύπων επιχειρήσεων που μπορεί να χρησιμεύσουν ως μη τραπεζική εταιρεία χρηματοδότησης είναι:
- Ασφαλιστικές εταιρείες
- Υπηρεσίες check-cashing
- Ενεχυροδανειστήρια
- Αμοιβαία κεφάλαια κινδύνου
- Payday δανειστές
- Συναλλαγές νομισμάτων
Ορισμένες μη τραπεζικές εταιρείες χρηματοδότησης μπορούν να εξυπηρετήσουν καλύτερα τους πελάτες που δεν μπορούν να εξυπηρετηθούν αποτελεσματικά από τις τράπεζες ή εκείνους που οι τράπεζες δεν επιδιώκουν ως πελάτες. Για παράδειγμα, μια υπηρεσία εξαργύρωσης μπορεί να προσφέρει στους πελάτες χαμηλού εισοδήματος μια λιγότερο δαπανηρή εναλλακτική λύση από μια τράπεζα, εάν η τράπεζα χρεώνει τέλη για όσους δεν είναι σε θέση να διατηρήσουν μια ελάχιστη κατάθεση.
Άλλες μη τραπεζικές εταιρείες χρηματοδότησης εξυπηρετούν το άλλο άκρο του χρηματοοικονομικού φάσματος. Τα αμοιβαία κεφάλαια αντιστάθμισης κινδύνου, για παράδειγμα, συγκεντρώνουν χρήματα από μια ομάδα επενδυτών και επενδύουν τα κεφάλαια με τρόπους που υπογραμμίζουν πιθανές αποδόσεις σε σχέση με τον κίνδυνο. Η έλλειψη ρύθμισης τους επιτρέπει στους διαχειριστές να επιλέγουν ευκαιρίες που παρέχουν μεγαλύτερη αποπληρωμή από ό, τι μπορεί να προσφέρει μια τράπεζα - αν το στοίχημα πληρώσει.
Μειονεκτήματα της Τράπεζας
Λόγω του ρόλου που διαδραματίζουν στην οικονομία, οι τράπεζες είναι εξαιρετικά ρυθμισμένες. Αυτοί οι κανονισμοί περιορίζουν την έκθεση σε κίνδυνο που μπορούν να λάβουν οι τράπεζες, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είναι πολύ ευέλικτοι στα πρότυπα δανεισμού τους ή σε άλλες πολιτικές. Αν έχετε κακή πίστωση, μπορεί να είναι δύσκολο να βρείτε μια τράπεζα πρόθυμη να σας δανείσει χρήματα, ακόμη και με υψηλό επιτόκιο.
Ο κανονισμός επίσης περιορίζει τις δυνατότητες των τραπεζών με άλλους τρόπους. Οι κεφαλαιακές απαιτήσεις περιορίζουν το ποσό που μπορούν να δανείζουν οι τράπεζες, γεγονός που μπορεί να έχει ιδιαίτερο αντίκτυπο στις τράπεζες που δραστηριοποιούνται στο εξωτερικό. Ένα ισχυρό δολάριο σε σχέση με ξένα νομίσματα μπορεί να θέσει τις αμερικανικές τράπεζες σε μια λιγότερο ανταγωνιστική θέση σε σύγκριση με τους ξένους ομολόγους τους.
Οι τράπεζες έχουν αύξησαν τις αμοιβές τους με την πάροδο του χρόνου, τόσο από την άποψη του ποσού που χρεώνεται για συγκεκριμένες υπηρεσίες όσο και από τις καταστάσεις που μπορούν να τους οδηγήσουν στη χρέωση των πελατών.
Προειδοποίηση
Οι κανονισμοί των τραπεζών μπορούν να προκαλέσουν περιορισμένη πρόσβαση στα χρήματά σας. Εάν έχετε μια επιταγή από άλλο ίδρυμα, για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να περιμένετε ημέρες για να διατεθούν τα χρήματα μετά την κατάθεση της επιταγής.
Μη τραπεζικά μειονεκτήματα
Επειδή οι μη τραπεζικοί δανειστές τείνουν να παίρνουν πιο ριψοκίνδυνα δάνεια, τα επιτόκια τους είναι συχνά υψηλότερα. Θα πληρώσετε μια αμοιβή για να εξαργυρώσετε ένα paycheck σε ένα αυτόνομο κατάστημα check-cashing, για παράδειγμα, αλλά μια άμεση κατάθεση σε έναν λογαριασμό ελέγχου δεν θα σας κοστίσει τίποτα. Οι δανειστές payday μπορούν να χρεώνουν τριψήφια επιτόκια για βραχυπρόθεσμα δάνεια, αν το επιτρέπουν οι κρατικοί κανονισμοί, καθώς κανένας ομοσπονδιακός οργανισμός δεν είναι υπεύθυνος γι 'αυτούς.
Η έλλειψη ισχυρής ρύθμισης αυξάνει τους κινδύνους για τον πελάτη, τον δανειστή και σε ορισμένες περιπτώσεις την οικονομία. Ο Bernie Madoff ήταν το επίκεντρο ενός οικονομικού σκανδάλου που ξέσπασε το 2008, διότι το υποκεφαλαίο του ταμείο κατασκευάζει αριθμούς από λεπτό αέρα σε ένα πρόγραμμα Ponzi. Επειδή οι λογαριασμοί δεν ήταν ασφαλισμένοι, πολλοί έχασαν όλα τα χρήματα που επέτρεψαν στην Madoff να επενδύσει.
