Οι ασφαλιστικές εταιρείες υγειονομικής περίθαλψης είναι από τις πιο κερδοφόρες εταιρείες στον κόσμο, επειδή συλλέγουν πολύ περισσότερα σε ασφάλιστρα από ό, τι πληρώνουν σε απαιτήσεις. Ορισμένοι εργοδότες έχουν μειώσει την κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης λόγω του υψηλού κόστους των ασφαλίστρων. άλλοι προσφέρουν φθηνότερες, λιγότερο ολοκληρωμένες πολιτικές με υψηλότερες αμοιβές και συνδρομές. Ο αυξανόμενος αριθμός εταιρειών, ειδικά εκείνοι με περισσότερους από 500 υπαλλήλους, επιλέγουν να αναλάβουν το ρόλο (και τα κέρδη) της ασφαλιστικής εταιρείας μέσω της «αυτοσφάλισης» του σχεδίου υγειονομικής περίθαλψης των εργαζομένων τους και της αγοράς ασφαλιστηρίων συμβολαίων διακοπής-απώλειας για τη μείωση του κινδύνου τους.
Ορισμός
Η ασφαλιστική εταιρεία Stop-loss είναι ένας τύπος ασφάλισης επιχειρήσεων για εταιρείες που ασφαλίζουν την κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης των υπαλλήλων τους. Οι επιχειρήσεις αυτές ενεργούν αποτελεσματικά ως δική τους ασφαλιστική εταιρεία, πληρώνοντας τα καλυμμένα ιατρικά έξοδα των υπαλλήλων τους από την τσέπη τους. Μια πολιτική ασφάλισης απώλειας βάρους θέτει ανώτατο όριο στην ευθύνη της εταιρείας για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης των υπαλλήλων της. Πρόκειται για ασφαλιστήριο συμβόλαιο μεταξύ της εταιρείας και του μεταφορέα διακοπής-απώλειας, όχι μια πολιτική υγείας που καλύπτει μεμονωμένους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα.
Σκοπός
Η αυτοσφάλιση μπορεί να είναι επικίνδυνη. Ενώ μερικές πολύ μεγάλες εταιρείες διαθέτουν επαρκή οικονομικά αποθέματα, οι καταστροφικές αξιώσεις θα μπορούσαν να θέσουν μια μικρότερη επιχείρηση σε χρηματοοικονομική απειλή. Η ύπαρξη πολιτικής "stop-loss" σημαίνει ότι ο ασφαλιστικός μεταφορέας θα εισέλθει και θα πληρώσει τα καλυμμένα έξοδα που υπερβαίνουν τα όρια που καθορίζονται από την πολιτική, σταματώντας την απώλεια που θα είχε υποστεί η εταιρεία.
Τύποι
Υπάρχουν δύο τύποι ασφαλιστηρίων συμβολαίων διακοπής-απώλειας: η ατομική Stop-Loss ή η ISL, η οποία βασίζεται στον εκπτώτη που καταβάλλει ο εργοδότης στον μεμονωμένο υπάλληλο, και η συντριπτική διακοπή της απώλειας ή η ASL, η οποία βασίζει τον εργοδότη στο σύνολο του συνόλου τις αξιώσεις των υπαλλήλων τους. Ορισμένες πολιτικές stop-loss καλύπτουν και τα δύο. Σε αυτούς τους δύο τύπους, υπάρχει ένα ευρύ φάσμα προϊόντων stop-loss με διαφορετικά όρια και τιμές.
Σκέψεις
Οι εταιρείες που αυτοσφαλίζουν συνήθως δημιουργούν ένα ταμείο για τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Τα χρήματα που θα παρέμεναν σε μια ασφαλιστική εταιρεία υγειονομικής περίθαλψης (είτε μέσω των ασφαλίστρων εργοδότη ή / και των μισθών μισθοδοσίας των εργαζομένων) χρηματοδοτούν το λογαριασμό και οι απαιτήσεις καταβάλλονται από το λογαριασμό. Η διαφορά (ποιο θα ήταν το κέρδος της ασφαλιστικής εταιρείας) παραμένει στον εργοδότη. Το ποσό των εσόδων από τόκους από το υπόλοιπο θα μπορούσε να αντισταθμίσει το κόστος μιας πολιτικής stop-loss. Η διαχείριση των απαιτήσεων, καθώς και ο συντονισμός της ασφάλισης διακοπής-απώλειας, δεν πρέπει υποχρεωτικά να εκτελούνται "εσωτερικά" από τον εργοδότη. μπορεί να ανατεθεί με υπεργολαβία σε τρίτο διαχειριστή.
Όρια
Παραδοσιακά, οι πολιτικές stop-loss έχουν μέγιστο χρόνο ζωής ανά άτομο από $ 1 έως $ 5 εκατομμύρια. Σύμφωνα με τη μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης των Ηνωμένων Πολιτειών του 2010, τα όρια διάρκειας ζωής πρέπει να καταργηθούν από τα σχέδια υγειονομικής περίθαλψης, συμπεριλαμβανομένων των αυτοχρηματοδοτούμενων. Οι εργοδότες αναζητούν τους μεταφορείς διακοπής-απώλειας για να τους προστατέψουν από την ασυμμετρητική ευθύνη. Πολλοί από τους μεγάλους μεταφορείς, όπως η Cigna, η Aetna και η UnitedHealth, προσέφεραν απεριόριστη διακοπή (σε τιμή) για κάποιο χρονικό διάστημα, αλλά είναι δύσκολο να επιτευχθούν εν γένει περιορισμένες πολιτικές stop-loss.
