Η διαχείριση πιστωτικού κινδύνου είναι υπεύθυνη για την υλοποίηση ενεργειών που περιορίζουν την έκθεση δανεισμού ενός οργανισμού. Εξασφαλίζει αυτόν τον απαραίτητο ρόλο μέσω διαφόρων λειτουργιών με στόχο τη μείωση του κινδύνου που συνδέεται με τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία της εταιρείας. Οι πιστωτικές πολιτικές και διαδικασίες, η ανάλυση πιστώσεων και η αναθεώρηση της πιστοληπτικής ικανότητας συμβάλλουν στην αποφυγή των φτωχών αποφάσεων δανεισμού και στην προστασία των επενδύσεων της εταιρείας
Πιστωτικές πολιτικές και διαδικασίες
Μια σημαντική λειτουργία της διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου είναι η θέσπιση πιστωτικών πολιτικών και διαδικασιών. Η πιστωτική πολιτική καθορίζει τους κανόνες και τις κατευθυντήριες γραμμές για τον τρόπο με τον οποίο ένας οργανισμός εκτελεί τις δανειοδοτικές του λειτουργίες. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τους τύπους πελατών που θα δανείσει, τα ποσά του δανείου, τα επιτόκια, τις εξασφαλίσεις και τις απαιτήσεις ανάλυσης κινδύνου. Οι πιστωτικές διαδικασίες παρέχουν στο πιστωτικό τμήμα συγκεκριμένες οδηγίες για την επίτευξη των πιστωτικών πολιτικών της εταιρείας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τις πληροφορίες που πρέπει να χρησιμοποιούνται για τη διερεύνηση και ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας, τη διαδικασία έγκρισης πίστωσης, τις ειδοποιήσεις αναστολής λογαριασμού και τις περιστάσεις που απαιτούν διαχειριστική ειδοποίηση ή έγκριση. Με τη θέσπιση σαφών πολιτικών και διαδικασιών, οι εκπρόσωποι μιας εταιρείας αποφεύγουν τη σύγχυση στη διαδικασία δανεισμού.
Ανάλυση πιστώσεων
Η ανάλυση της πίστωσης ορίζεται ως η έρευνα και η διερεύνηση που απαιτούνται για τον προσδιορισμό του βαθμού του κινδύνου δανεισμού. Αυτή η λειτουργία διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου πραγματοποιείται με τη χρήση πληροφοριών που προέρχονται από πιστωτικές εφαρμογές, δημόσιες εγγραφές και πιστωτικές εκθέσεις. Οι αιτήσεις πίστωσης παρέχουν τις απαραίτητες πληροφορίες για την έρευνα του οικονομικού πλαισίου του αιτούντος. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει το όνομα, την εταιρική επωνυμία, τη διεύθυνση, την ηλικία, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, τον αριθμό άδειας οδήγησης και άλλες πιστωτικές αναφορές. Στη συνέχεια γίνεται πρόσβαση στις πληροφορίες δημόσιων αρχείων χρησιμοποιώντας τις πληροφορίες για την αίτηση πίστωσης. Οι σχετικές πληροφορίες μπορεί να περιλαμβάνουν αποφάσεις, δεσμεύσεις και εγγραφή επιχειρήσεων. Οι πιστωτικές εκθέσεις αποσύρονται από πιστωτικά γραφεία όπως το Experian, το Equifax και το TransUnion. Οι εταιρείες μπορούν επίσης να αγοράζουν πιστωτικές εκθέσεις μέσω πιστωτικών οργανισμών όπως η Dun & Bradstreet. Αυτές οι αναφορές μπορούν να αποκαλύψουν τις πιστωτικές γραμμές του αιτούντος, το ιστορικό πληρωμών, τις νομικές πληροφορίες (πτωχεύσεις και κρίσεις) και το πιστωτικό αποτέλεσμα. Ορισμένες αναφορές προσθέτουν επίσης έναν αριθμό παράγοντα κινδύνου ή βαθμολογία. Οι εταιρείες δεν μπορούν να εξακριβώσουν τον κίνδυνο δανεισμού που εμπλέκονται χωρίς να γνωρίζουν το οικονομικό υπόβαθρο του πελάτη τους.
Πιστωτική επισκόπηση
Εξίσου σημαντική είναι και η ανάλυση πιστώσεων για τη διαχείριση κινδύνου και την επιλεξιμότητα ενός πελάτη για δάνειο, η διαδικασία αναθεώρησης της πιστοληπτικής ικανότητας είναι εξίσου σημαντική. Οι εγκατεστημένοι πελάτες ενδέχεται να αποκαλύψουν οικονομικές δυσκολίες μέσω προφανών ενεργειών όπως καθυστερημένες πληρωμές και μερικές πληρωμές. Οι ενέργειες άλλων πελατών ενδέχεται να μην είναι τόσο λεπτές (κλείσιμο επιχειρήσεων, άμεση αθέτηση). Με την αναθεώρηση των πιστωτικών λογαριασμών και του ιστορικού τους, ένας οργανισμός παραμένει εξοικειωμένος με την πιστωτική κατάσταση των πελατών του. Αυτό επιτρέπει την προσαρμογή πιστωτικών ορίων ή άλλων ενεργειών που αποσκοπούν στη μείωση του πιστωτικού κινδύνου του οργανισμού. Το τμήμα πιστώσεων και συλλογών πρέπει να έχει στενή σχέση για την επίτευξη αυτού του στόχου.
