Ο πιστωτικός κίνδυνος αναφέρεται στην πιθανή ζημία που θα αντιμετωπίσει μια εταιρεία εάν ο πελάτης δεν πληρώσει τον λογαριασμό του. Οι εταιρείες πρέπει να προβλέπουν ότι ορισμένοι πελάτες τους θα χρεοκοπούν στην πίστωση που έχει επεκταθεί σε αυτούς. Υπάρχουν πολλές τεχνικές που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι εταιρείες για να διαχειριστούν τον πιστωτικό τους κίνδυνο.
Λήψη αποφάσεων πίστωσης
Οι εταιρείες γενικά δεν χορηγούν πίστωση σε κάθε πελάτη που το ζητά. Αποφασίζουν ποιοι πελάτες είναι πιο επικίνδυνοι από τους άλλους και επεκτείνουν την πίστωση σε εκείνους τους πελάτες που είναι λιγότερο επικίνδυνοι. Η εταιρεία εντοπίζει τους πελάτες με υψηλό κίνδυνο, αναλύοντας την πιστωτική έκθεση του πελάτη, η οποία αναφέρει τους υπόλοιπους πιστωτικούς λογαριασμούς που έχει ο πελάτης και το ιστορικό πληρωμών τους. Ένα ιστορικό καθυστερημένων πληρωμών δείχνει ότι ο πελάτης είναι πιο πιθανό να συνεχίσει να πληρώνει τους λογαριασμούς αργά. Η εταιρεία επαληθεύει επίσης το ιστορικό απασχόλησης και το τρέχον εισόδημα του πελάτη για να καθορίσει την ικανότητα του πελάτη να πραγματοποιεί τις πληρωμές. Μετά την ανασκόπηση της πιστωτικής έκθεσης και την επαλήθευση της απασχόλησης, η εταιρεία αποφασίζει εάν θα παρατείνει την πίστωση στον πελάτη.
Διαχείριση χαρτοφυλακίου
Οι δανειστές και οι πιστωτές διαχειρίζονται τα χαρτοφυλάκια τους χρησιμοποιώντας αντικειμενικά κριτήρια και όχι υποκειμενικά κριτήρια. Ένας πελάτης που ζητά πίστωση μπορεί να φαίνεται ότι είναι αξιόπιστος και υπεύθυνος όταν συναντάται με τον δανειστή ή τον πιστωτή και αργότερα χάνει τις πληρωμές. Η χρήση αντικειμενικών κριτηρίων απαιτεί από τον δανειστή ή τον πιστωτή να εξετάσει τις ενέργειες του πελάτη και όχι την εμφάνισή του. Η χρήση αντικειμενικών κριτηρίων βοηθά επίσης την εταιρεία να καθορίσει τους όρους του δανείου.Ένας πελάτης υψηλότερου κινδύνου πληρώνει ένα επιτόκιο ασφάλισης για την ευκαιρία να δανειστεί χρήματα ή να λάβει πίστωση. Το υψηλότερο επιτόκιο που χρεώνεται για τους πελάτες με υψηλότερο κίνδυνο μετριάζει τη ζημία που προκύπτει από την αδυναμία του δανειολήπτη.
Προβλέψεις ζημιών
Η πρόβλεψη ζημιών περιλαμβάνει τον προσδιορισμό των χαρακτηριστικών του δανειολήπτη και τη χρήση αυτών των χαρακτηριστικών για τον εντοπισμό δυνητικών πιστωτικών κινδύνων. Αυτά τα χαρακτηριστικά περιλαμβάνουν τα ποσοστά παραβατικότητας του παρελθόντος, τις χρεώσεις και το επίπεδο εισοδήματος. Η έγκαιρη χρήση της πρόβλεψης ζημιών δεν είχε ακρίβεια και έχουν εξελιχθεί πιο εξελιγμένες μέθοδοι. Αυτά περιλαμβάνουν την εποχιακή ευρετηρίαση και τις τεχνικές καμπύλης τρύγου για τον προσδιορισμό του επιπέδου κινδύνου με συγκεκριμένο οφειλέτη. Η εποχιακή ευρετηρίαση εξετάζει τα επίπεδα κινδύνου των δανειοληπτών σε διάφορες χρονικές στιγμές καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Οι τεχνικές vintage θεραπείας γράφουν τα ποσοστά παραβατικότητας της πίστωσης που εκτείνονται σε διαφορετικές χρονικές περιόδους.
