Ο κύκλος ζωής ενός δανείου διαδραματίζει ζωτικό ρόλο στη χρηματοοικονομική υγεία τόσο των ατόμων όσο και των επιχειρήσεων. Τα άτομα χρησιμοποιούν δάνεια για τη χρηματοδότηση των σπουδών τους στο κολέγιο, των αγορών αυτοκινήτων και των υποθηκών στο σπίτι. Οι επιχειρήσεις βασίζονται σε δάνεια για τη χρηματοδότηση των κεφαλαιουχικών δαπανών και των σχεδίων επέκτασης. Ανεξάρτητα από το σκοπό τους, όλα τα δάνεια ακολουθούν τον ίδιο γενικό κύκλο ζωής. Η κατανόηση του κύκλου ζωής ενός δανείου βοηθά τον οφειλέτη να προετοιμαστεί για όλα τα βήματα της διαδικασίας δανεισμού.
Προεπιλογή και εφαρμογή
Η διαδικασία προεπιλογής περιλαμβάνει μια συζήτηση μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή σχετικά με τις συγκεκριμένες λεπτομέρειες του δανείου. Η συζήτηση μπορεί να περιλαμβάνει τους στόχους που ο δανειζόμενος επιθυμεί να επιτύχει με τα έσοδα του δανείου, το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη και τα επιτόκια του δανειστή. Ο δανειολήπτης υποβάλλει και αίτηση, η οποία περιλαμβάνει εκτεταμένα στοιχεία σχετικά με το σκοπό του δανείου και την ικανότητα του δανειολήπτη να επιστρέψει το δάνειο με το καθορισμένο επιτόκιο.
Ανάλυση αναδοχής
Όταν ο δανειστής λαμβάνει την αίτηση δανείου, οι εγγεγραμμένοι δανειστές αναλαμβάνουν την επαλήθευση των δεδομένων εφαρμογής. Εάν ένας οφειλέτης εισάγει ψευδή ή παραπλανητικά στοιχεία στην αίτηση δανείου του, ο ασφαλιστής πρέπει να το βρει για να εμποδίσει τον δανειστή να εκδώσει ένα δυνητικά επικίνδυνο δάνειο. Ενώ τα πρότυπα αναδοχής των στεγαστικών δανείων ήταν αρκετά χαλαρά μέχρι τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών πέρασε αυστηρότερα κριτήρια αναδοχής των ενυπόθηκων δανείων τον Ιανουάριο του 2014.
Διαδικασία έγκρισης
Αφού οι ασφαλιστές έχουν επαληθεύσει τα δεδομένα της αίτησης, η αίτηση πρέπει να υποβληθεί στη διαδικασία έγκρισης. Ένας πιστωτικός αναλυτής εξετάζει τα δεδομένα στο έντυπο της αίτησης για να καθορίσει εάν ο δανειολήπτης διαθέτει επαρκείς πόρους για την αποπληρωμή του δανείου ή εάν ο εν λόγω δανειολήπτης φέρει σημαντικό κίνδυνο αθέτησης του δανείου. Αυτά τα κριτήρια μπορούν να περιλαμβάνουν πηγές εσόδων, πιστοληπτική διαβάθμιση και αξία εξασφαλίσεων. Τα επιχειρηματικά δάνεια αξιολογούνται επίσης με τη χρήση οικονομικών καταστάσεων, δανειακών στόχων και εγγυήσεων από στελέχη της εταιρείας.
Εκταμίευση και επιστροφή
Μόλις εγκριθεί το δάνειο, ο δανειστής εκταμιεύει τα κεφάλαια στον δανειολήπτη και αρχίζει το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως με τα δάνεια σπουδαστών, ο οφειλέτης έχει μια συγκεκριμένη περίοδο χάριτος μεταξύ της εκταμίευσης και της έναρξης του προγράμματος αποπληρωμής. Ο οφειλέτης είναι υπεύθυνος για την καταβολή του υπολοίπου του δανείου, πλέον τόκων, σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα πληρωμών που περιγράφεται στη σύμβαση δανείου. Όταν ο οφειλέτης πληροί τους όρους αποπληρωμής, ο κύκλος ζωής του δανείου λήγει.
