Τι είναι ένας αυτοσφαλισμένος εργοδότης;

Ένας αυτοσφαλισμένος εργοδότης είναι εκείνος που επιλέγει να προσφέρει παροχές ασφάλισης υγείας, αναπηρίας ή / και εργαζομένου για αποζημίωση στους ίδιους τους υπαλλήλους, με απαιτήσεις από το δικό του ταμείο, αντί να πληρώνει ασφάλιστρα και να υποβάλλει αξιώσεις μέσω ενός τυπικού ασφαλιστή "Πλήρως ασφαλισμένο σχέδιο"). Η αυτο-ασφάλιση αποκαλείται επίσης "αυτοχρηματοδοτούμενη" υγειονομική περίθαλψη.

Ποιος μπορεί να ασφαλίσει

Οι μικρές και οι μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να επιλέξουν να ασφαλίσουν. Η αυτοχρηματοδότηση λειτουργεί καλύτερα για επιχειρήσεις που έχουν ταμειακή ροή που τους επιτρέπει να πληρώνουν αξιώσεις καθώς εισπράττονται, πράγμα που σημαίνει ότι οι περισσότεροι αυτοαπασχολούμενοι εργοδότες είναι μεγάλες εταιρείες. Το εκτιμώμενο 86% των εταιρειών με 5.000 ή περισσότερους υπαλλήλους προσφέρει αυτοχρηματοδοτούμενα ασφαλιστικά οφέλη. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Αυτοσφάλισης της Αμερικής, περίπου 75 εκατομμύρια εργαζόμενοι καλύπτονται από ένα αυτοχρηματοδοτούμενο σχέδιο ασφαλιστικής κάλυψης του εργοδότη.

Οφέλη από την αυτο-ασφάλιση του εργοδότη

Τα οφέλη για τους εργοδότες που αυτοσφαλίζουν περιλαμβάνουν:

1. Κανονισμός μόνο από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, επιτρέποντας στους εργοδότες, ειδικά εκείνους που αναπτύσσουν επιχειρηματικές δραστηριότητες σε πολλά κράτη, να αποφεύγουν τους ασυνεπούς νόμους και τις πολιτικές των κρατών

2. Ικανότητα προσαρμογής των παροχών ανάλογα με τις ανάγκες των εργαζομένων

3. Ικανότητα να επικεντρωθεί σε συγκεκριμένες τάσεις προβλημάτων υγείας των εργαζομένων (όπως η παχυσαρκία και το κάπνισμα) και να σχεδιάσει κατάλληλα προγράμματα ευεξίας των εργαζομένων

4. Βελτιωμένη ταμειακή ροή, επειδή ο εργοδότης μπορεί να διαχειρίζεται τα δικά του ασφαλιστικά ταμεία - συμπεριλαμβανομένων εκείνων που προέρχονται από τις κρατήσεις μισθοδοσίας για την ασφάλιση υγείας των εργαζομένων - για να μεγιστοποιήσουν τα έσοδα από τόκους από επενδύσεις κατά τη διάρκεια του προγράμματος

5. Ο αποκλεισμός του ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος εργοδότη για τα έξοδα ασφάλισης υγείας των εργαζομένων

Χαρακτηριστικά των αυτοσφαλισμένων σχεδίων

Οι αυτοαπασχολούμενοι εργοδότες οφείλουν να συμμορφώνονται με ορισμένους ομοσπονδιακούς κανονισμούς, όπως ο νόμος περί ασφάλειας εισοδήματος συνταξιοδότησης των εργαζομένων του 1974 (ERISA), ο νόμος περί φορητότητας και λογοδοσίας για ασφάλειες υγείας (HIPAA), ο νόμος περί συμφιλίωσης προϋπολογισμού Omnibus (COBRA), ο νόμος για τους Αμερικανούς με αναπηρίες και ο νόμος για τα δικαιώματα των πολιτών.

Οι αυτοαπασχολούμενοι εργοδότες αναλαμβάνουν όλες τις υποχρεώσεις όσον αφορά την πληρωμή των απαιτήσεων. Όσοι μπορεί να μην είναι σε θέση να εκπληρώσουν αυτές τις υποχρεώσεις μπορούν να αγοράσουν ασφάλιση διακοπής-απώλειας για να μετριάσουν τον οικονομικό κίνδυνο πέρα ​​από ένα ανώτατο όριο που ορίζει ο εργοδότης. Η ασφαλιστική κάλυψη για απώλειες μπορεί να αγοραστεί σε συγκεκριμένη βάση απαιτήσεων ή αθροιστικών αξιώσεων. Με άλλα λόγια, ο εργοδότης μπορεί να προστατεύσει τον εαυτό του από μια απλή καταστροφική αξίωση ή από μια υπερβολικά υψηλή συσσώρευση συνηθισμένων απαιτήσεων.

Οι εργοδότες μπορούν να διαχειρίζονται τα ασφαλιστικά τους σχέδια εσωτερικά ή να μπορούν να προσλαμβάνουν διαχειριστή τρίτου μέρους ή TPA, η οποία είναι μερικές φορές ασφαλιστική εταιρεία που παρέχει μόνο βοήθεια.

Γεγονότα

Στα σχέδια που χρηματοδοτούνται από τον ίδιο τον εργοδότη, ο εργοδότης αποφασίζει ποια ωφελήματα προσφέρονται, καθορίζει αν οι απαιτήσεις είναι κατάλληλες και διεκπεραιώνει και καταβάλλει αξιώσεις. Η αξίωση πληρωμής προέρχεται απευθείας από τον εργοδότη, ανεξάρτητα από το αν έχει μισθώσει ένα ΤΠΑ που συμβαίνει να είναι ασφαλιστική εταιρεία. Οι εργαζόμενοι δεν είναι ασφαλισμένοι από έναν ΤΠΑ.

Τα ονόματα του εργοδότη και του ΤΠΑ εμφανίζονται στο εγχειρίδιο παροχών και στα έντυπα αιτήσεων. Ωστόσο, μια ασφαλιστική εταιρεία που υπηρετεί με την ιδιότητα του ΤΠΑ δεν καταβάλλει ούτε αντισταθμίζει τις απαιτήσεις του ασφαλισμένου εργοδότη ή των παροχών του.

Η ασφαλιστική κάλυψη απώλειας βάρους είναι μια συμφωνία μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και του εργοδότη μόνο. Δεν περιλαμβάνει ασφαλισμένους υπαλλήλους.

Οι μειώσεις μισθοδοσίας χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση του αυτοσφαλισμένου σχεδίου, παρόμοιο με το συμβατικό ασφαλιστήριο κάλυμμα.

Σκέψεις

Οι επιχειρήσεις που εξετάζουν ένα αυτοχρηματοδοτούμενο ασφαλιστικό σχέδιο πρέπει να εξετάσουν τα εξής:

1. Το κόστος της προσθήκης προσωπικού ή της πρόσληψης ενός ΤΠΑ για τη διαχείριση του προγράμματος

2. Το ιστορικό αξιών τους, για να διακρίνει τις τάσεις

3. Το κόστος ασφάλισης διακοπής-απώλειας

4. Ταμειακή ροή