Οι ασφαλιστές ασφαλιστικών συμβολαίων χρησιμοποιούν εκτιμήσεις πιθανών μέγιστων ζημιών για να υπολογίσουν την υψηλότερη μέγιστη απαίτηση που μια επιχείρηση πιθανότατα θα καταθέσει, σε σχέση με το τι θα μπορούσε να καταθέσει, για ζημίες που προκύπτουν από καταστροφικό συμβάν. Αν και οι αναδοχείς χρησιμοποιούν σύνθετους στατιστικούς τύπους και διαγράμματα διανομής συχνοτήτων, οι σχετικές έννοιες δεν είναι δύσκολο να κατανοηθούν.Στην πραγματικότητα, μόλις κατανοήσετε τον βασικό τύπο, μπορείτε να υπολογίσετε το δικό σας PML και να χρησιμοποιήσετε αυτές τις πληροφορίες ως σημείο εκκίνησης για τη διαπραγμάτευση ευνοϊκών εμπορικών ασφαλιστικών ποσοστών.
Υπολογίστε την αξία δολαρίου της επιχείρησης για να καθορίσετε το ποσό που θα χάσετε αν καταστροφική εκδήλωση κατέστρεψε την επιχείρησή σας. Αν έχετε ήδη ασφάλιση επαγγελματικής ιδιοκτησίας, αυτό είναι το ποσό της ασφαλιστικής κάλυψης. Διαφορετικά, προσθέστε την ακίνητη περιουσία και την προσωπική ιδιοκτησία των επιχειρήσεων για να φτάσετε στην αποτίμηση.
Προσδιορίστε τους παράγοντες κινδύνου που αυξάνουν την πιθανότητα ένα συγκεκριμένο καταστροφικό γεγονός να καταστρέψει την επιχείρησή σας. Για παράδειγμα, οι κίνδυνοι που σχετίζονται με πυρκαγιά περιλαμβάνουν εύφλεκτα υλικά κατασκευής, ακαταστασία, εύφλεκτα υγρά ή άλλες ουσίες που χρησιμοποιούνται για τη λειτουργία ή τη συντήρηση της επιχείρησής σας και απόσταση από τον πλησιέστερο σταθμό πυρόσβεσης. Οι κίνδυνοι που σχετίζονται με τις πλημμύρες περιλαμβάνουν τον επιχειρηματικό ιστότοπο, όπως εάν βρίσκεστε σε μια τεκμηριωμένη πλημμυρική επιφάνεια, υλικά κατασκευής και πολιτικές αποθήκευσης.
Προσδιορίστε τους παράγοντες μετριασμού του κινδύνου που μειώνουν την πιθανότητα ένα συγκεκριμένο καταστροφικό γεγονός να καταστρέψει την επιχείρησή σας. Για παράδειγμα, οι παράγοντες μετριασμού του κινδύνου που σχετίζονται με πυρκαγιά περιλαμβάνουν λειτουργικά συστήματα προστασίας όπως συναγερμοί, αυτόματοι ψεκαστήρες και φορητοί πυροσβεστήρες. Επίσης, εξετάστε τα στοιχεία του σχεδίου δράσης έκτακτης ανάγκης που αφορούν τις διαδικασίες έκθεσης έκτακτης ανάγκης και τις πολιτικές προστασίας των περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης.
Διεξάγετε ανάλυση κινδύνου για να εκτιμήσετε το βαθμό στον οποίο οι παράγοντες μείωσης του κινδύνου μειώνουν την πιθανότητα ένα καταστροφικό γεγονός να καταστρέψει την επιχείρησή σας. Η διαφορά μεταξύ αυτών των δύο παραγόντων καθορίζει τη μέγιστη απώλεια που πιθανόν να υποστεί η επιχείρησή σας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως χρησιμοποιούν ποσοστά που αυξάνουν διαδοχικά κατά 1 ποσοστιαία μονάδα. Για παράδειγμα, μια ανάλυση μπορεί να καθορίσει ότι ο μετριασμός των κινδύνων μειώνει την πιθανότητα συνολικής απώλειας κατά 21%.
Πολλαπλασιάστε την αποτίμηση της περιουσίας με το υψηλότερο ποσοστό αναμενόμενων ζημιών για να υπολογίσετε την πιθανή μέγιστη ζημία. Για παράδειγμα, αν η αποτίμηση του ακινήτου είναι $ 500.000 και καθορίζετε ότι ο μετριασμός του κινδύνου πυρκαγιάς μειώνει τις αναμενόμενες απώλειες κατά 20 τοις εκατό, η πιθανή μέγιστη απώλεια για μια πυρκαγιά είναι $ 500.000 πολλαπλασιασμένη με.80 ή $ 400.000.
Συμβουλές
-
Επικοινωνήστε με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα για βοήθεια σχετικά με την αξιολόγηση των παραγόντων κινδύνου και μετριασμού του κινδύνου. Για ένα συγκεκριμένο γεγονός, όπως μια πυρκαγιά, επικοινωνήστε με τον τοπικό πυροσβεστικό σταθμό ή τον επιθεωρητή σας για βοήθεια.
Προειδοποίηση
Μην περιμένετε το ποσό που υπολογίζετε να ταιριάζει με τον υπολογισμό PML της ασφαλιστικής εταιρείας. Στην πραγματικότητα, ακόμη και οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά διαφέρουν σημαντικά σε υπολογισμούς PML, κυρίως λόγω των διαφορών στον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες βλέπουν και ζυγίζουν τους κινδύνους και τους παράγοντες μετριασμού του κινδύνου.
