Ένα αντισταθμιστικό υπόλοιπο είναι ένα υπόλοιπο λογαριασμού που μια τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει για να αντισταθμίσει ένα μη πληρωθέν δάνειο. Τα δάνεια με δόσεις που απαιτούν αντισταθμιστικό υπόλοιπο θα έχουν υψηλότερο πραγματικό επιτόκιο από τα δάνεια χωρίς αυτό το χαρακτηριστικό. Ο υπολογισμός του επιτοκίου σε ένα αντισταθμιστικό υπόλοιπο και το δάνειο δόσης θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε το πραγματικό κόστος του χρέους. Εάν το δάνειο σας είναι "προεξοφλημένο", αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής θα απαιτήσει τόκο μπροστά αντί για το τέλος της περιόδου. Όσοι έχουν ένα προεξοφλημένο δάνειο έχουν ένα επιπλέον βήμα απαραίτητο για να ολοκληρώσουν τον υπολογισμό του πραγματικού ενδιαφέροντος τους.
Στοιχεία που θα χρειαστείτε
-
Δάνειο με συμφωνία αποζημίωσης
-
Αριθμομηχανή
Τυπικό δάνειο δόσης με ισορροπία αντιστάθμισης
Ελέγξτε τη γραφειοκρατία σας για να καθορίσετε το ποσό του δανείου, το απαιτούμενο αντισταθμιστικό υπόλοιπο και το δηλωμένο επιτόκιο. Το αντισταθμιστικό υπόλοιπο τυπικά εκφράζεται ως ποσοστό του κεφαλαίου του δανείου, αλλά ορισμένοι δανειστές μπορούν να δηλώσουν μια επίπεδη αξία δολαρίου.
Υπολογίστε το ονομαστικό επιτόκιο. Αυτό γίνεται λαμβάνοντας το αναγραφόμενο επιτόκιο και το πολλαπλασιάζοντάς το με την κύρια αξία. Για παράδειγμα, αν είχατε δάνειο 100.000 δολάρια με επιτόκιο 10% και ισόποσο 5 τοις εκατό, το ονομαστικό σας ενδιαφέρον θα ήταν 10.000 δολάρια (100.000 δολάρια x 10 τοις εκατό).
Υπολογίστε το απαιτούμενο ισοζύγιο αντιστάθμισης. Εάν έχετε δηλωμένο ποσό δολαρίου για το αντισταθμιστικό σας υπόλοιπο, αυτό το βήμα έχει ήδη ολοκληρωθεί για εσάς. Αν έχετε ένα απαιτούμενο αντισταθμιστικό υπόλοιπο ενός συγκεκριμένου ποσοστού, πάρτε αυτό το ποσοστό και πολλαπλασιάστε το με τον αναγραφόμενο κύριο. Χρησιμοποιώντας το ίδιο παράδειγμα από τα παραπάνω, το απαιτούμενο αντισταθμιστικό υπόλοιπο θα ήταν $ 5.000 ($ 100.000 x 5 τοις εκατό).
Υπολογισμός του διαθέσιμου κεφαλαίου. Αυτό γίνεται με την αφαίρεση του αντισταθμιστικού υπολοίπου που απαιτείται από την κύρια αξία που αναφέρεται στο δάνειο. Χρησιμοποιώντας το ίδιο παράδειγμα, το διαθέσιμο κεφάλαιο θα ήταν $ 95.000 ($ 100.000 - $ 5.000)
Διαχωρίστε τον ονομαστικό τόκο από το διαθέσιμο κεφάλαιο. Αυτό είναι το πραγματικό επιτόκιο και το πραγματικό κόστος του χρέους. Σε αυτό το παράδειγμα, το πραγματικό επιτόκιο ανέρχεται στο 10,53% ($ 10.000 / $ 95.000).
Δάνειο με δόσεις έκπτωσης με ισορροπία αντιστάθμισης
Ακολουθήστε τα βήματα 1 έως 3 από την ενότητα "Τυπικό δάνειο δόσης με ισορροπία αντιστάθμισης".
Υπολογισμός του διαθέσιμου κεφαλαίου. Αυτό γίνεται λαμβάνοντας το πλήρες ποσό κεφαλαίου και αφαιρώντας τον ονομαστικό τόκο και το αντισταθμιστικό υπόλοιπο. Χρησιμοποιώντας το ίδιο παράδειγμα παραπάνω, ο διαθέσιμος κύριος θα ήταν $ 85.000. ($ 100.000 - $ 10.000 - $ 5.000)
Διαχωρίστε τον ονομαστικό τόκο από το διαθέσιμο κεφάλαιο. Σε αυτό το παράδειγμα, το πραγματικό επιτόκιο υπολογίζεται σε 11,76% ($ 10.000 / $ 85.000).
Συμβουλές
-
Υπολογίστε το πραγματικό επιτόκιο ενός δανείου πριν υπογράψετε τα έγγραφα. Αυτό θα σας δώσει μια ιδέα για το πραγματικό κόστος του χρέους και θα σας βοηθήσει να αξιολογήσετε όλες τις επιλογές σας.
Προειδοποίηση
Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους όρους οποιασδήποτε συμφωνίας δανείου πριν υπογράψετε το έγγραφο. Μόλις υπογραφεί, είστε νομικά υπεύθυνος για τους όρους και τις προϋποθέσεις της συμφωνίας.
