Μια πιστωτική γραμμή είναι μια καλή επιλογή για εκείνους που επιδιώκουν να κάνουν ανακαινίσεις στο σπίτι ή άλλα μεγάλα συνεχιζόμενα έργα. Αλλά επειδή το ενδιαφέρον της πίστωσης υπολογίζεται με βάση ένα μεταβλητό επιτόκιο και επειδή μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα χρήματα όσο περνάει ο καιρός, μπορεί να είναι δύσκολο να υπολογίσετε τις μηνιαίες πληρωμές τόκων. Για να γίνει αυτό, πρέπει να μάθετε το τρέχον επιτόκιο στη γραμμή πίστωσης, να βρείτε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο, να υπολογίσετε το ημερήσιο επιτόκιο, να πολλαπλασιάσετε το ημερήσιο υπόλοιπο με το ημερήσιο επιτόκιο και στη συνέχεια να πολλαπλασιάσετε τον αριθμό με τον αριθμό των ημερών του μήνα.
Ποιες είναι οι γραμμές πίστωσης;
Μια γραμμή πίστωσης είναι παρόμοια με ένα δάνειο και μια πιστωτική κάρτα στο ότι σας επιτρέπει να δανειστείτε χρήματα από την τράπεζα. Ενώ ένα δάνειο περιλαμβάνει την τράπεζα που σας εκδίδει ένα προκαθορισμένο χρηματικό ποσό που αρχίζετε να πληρώνετε αμέσως, μια πιστωτική γραμμή μοιάζει περισσότερο με μια πιστωτική κάρτα, δεδομένου ότι μπορείτε να δανειστείτε τα χρήματα όπως απαιτείται, μέχρι ένα προκαθορισμένο όριο και πρέπει να πραγματοποιείτε πληρωμές μόνο όταν έχετε ισορροπία. Μια πιστωτική γραμμή διαφέρει επίσης από ένα δάνειο στο ότι ενώ τα δάνεια έχουν συνήθως το ενδιαφέρον που υπολογίζεται μηνιαίως, το επιτόκιο της πίστωσης καθορίζεται καθημερινά. Οι γραμμές πίστωσης τείνουν επίσης να έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα δάνεια και ορισμένα έχουν ετήσιες αμοιβές, παρόμοιες με τις πιστωτικές κάρτες.
Ο πιο συνηθισμένος τύπος πίστωσης είναι η πιστωτική κάρτα (HELOC), στην οποία χρησιμοποιείτε το σπίτι σας ως ασφάλεια για τα χρήματα που δανείζετε, σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, οι οποίες είναι γενικά ακάλυπτες. Αυτό σημαίνει ότι εάν αποτύχετε να εξοφλήσετε το HELOC σας, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα HELOC συχνά ονομάζονται "δεύτερη υποθήκη".
Τα έσοδα HELOC συνήθως καθορίζονται με όριο ίσο με το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο, δηλαδή την αξία του σπιτιού σας μείον οποιοδήποτε άλλο χρέος έναντι του σπιτιού. Τα HELOC συνήθως σας επιτρέπουν να αποσύρετε χρήματα από τη γραμμή πίστωσης για μια καθορισμένη περίοδο που είναι γνωστή ως περίοδος κλήρωσης. Στο τέλος της περιόδου εξαργύρωσης, θα χρειαστεί είτε να ανανεώσετε την πιστωτική σας γραμμή, να εξοφλήσετε άμεσα το οφειλόμενο υπόλοιπο και το οφειλόμενο ενδιαφέρον ή να αρχίσετε να κάνετε τακτικές πληρωμές προς τον κύριο ή το ενδιαφέρον για ένα καθορισμένο όριο, ακριβώς όπως θα κάνατε με ένα δάνειο ή υποθήκη.
Γραμμή πιστωτικών επιτοκίων
Για να υπολογίσετε το μηνιαίο επιτόκιο σε ένα HELOC, πρέπει να καθορίσετε την τρέχουσα σειρά των επιτοκίων δανεισμού. Αυτό μπορεί να είναι ένα κομμάτι μιας πρόκλησης επειδή το ενδιαφέρον σε μια γραμμή πίστωσης συνήθως είναι ένα μεταβλητό επιτόκιο, παρόμοιο με ένα επιτόκιο πιστωτικής κάρτας. Αυτά τα ποσοστά βασίζονται σε δημόσιο δείκτη όπως το χρεωστικό επιτόκιο του αμερικανικού δημοσίου ή το βασικό επιτόκιο και το τρέχον ποσοστό ενδέχεται να μην είναι το ίδιο με αυτό που είχατε κατά την εγγραφή σας στο HELOC. Επιπλέον, πολλοί δανειστές χρεώνουν ένα ποσοστό περιθωρίου πάνω από αυτό το ποσοστό, για παράδειγμα δύο ποσοστιαίες μονάδες πάνω από το βασικό επιτόκιο.
Η πιο πρόσφατη δήλωσή σας πιθανόν να αναφέρει την τρέχουσα τιμή σας, αλλά αν δεν μπορείτε να την βρείτε, η αρχική γραφική παράδοσή σας θα αναφέρει πιθανώς τον καθορισμό των ποσοστών σας. Στη συνέχεια, μπορείτε να βρείτε τον δείκτη που χρησιμοποιείται και να προσθέσετε τυχόν περιθώριο που χρεώνει ο δανειστής για να βρείτε την τρέχουσα τιμή σας. Με άλλα λόγια, εάν ο δανειστής σας χρεώνει 2% και το σημερινό ποσοστό είναι 9%, τότε το τρέχον επιτόκιο θα είναι 11%.
Υπολογισμός τόκου σε LOC
Μόλις έχετε το τρέχον επιτόκιο, μπορείτε είτε να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογισμό πληρωμής HELOC για να καθορίσετε το μηνιαίο επιτόκιο που οφείλεται, είτε μπορείτε να το κάνετε με το χέρι. Η μηνιαία πιστωτική σας χρέωση θα χρεωθεί με βάση το μέσο ημερήσιο υπόλοιπό σας και την ημερήσια χρέωση τόκου για τον συγκεκριμένο μήνα. Ευτυχώς, οι περισσότερες πιστωτικές διευθύνσεις χρησιμοποιούν απλό ενδιαφέρον παρά σύνθετο ενδιαφέρον, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα χρειαστεί να προσθέσετε ενδιαφέρον κάθε μέρα για την ημερήσια ισορροπία της επόμενης ημέρας.
Για να καθορίσετε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο, θα πρέπει να ελέγξετε το λογαριασμό σας. Θα χρειαστεί να προσθέσετε τις ημερήσιες ισορροπίες σας από τον τελευταίο μήνα και, στη συνέχεια, να διαιρέσετε τον αριθμό αυτό κατά τον αριθμό των ημερών του μήνα. Για παράδειγμα, λέτε ότι το υπόλοιπό σας ήταν 80.000 δολάρια στις αρχές του μήνα και στη συνέχεια στις 8 Αυγούστου ξοδέψατε άλλα 5.000 δολάρια και ξοδέψατε άλλα 15.000 δολάρια στις 20 Αυγούστου. Το ημερήσιο ενδιαφέρον σας για τον Αύγουστο του 1-7 ήταν 80.000 δολάρια, για τις 8-19 Αυγούστου, θα ήταν $ 85.000 και για τις 20-31 Αυγούστου, θα ήταν $ 100.000. Έτσι, θα πολλαπλασιάσατε τα $ 80.000 με επτά για την πρώτη εβδομάδα του μήνα, στη συνέχεια $ 85.000 με 12 για τον αριθμό των ημερών όπου αυτό ήταν το υπόλοιπο και στη συνέχεια $ 100.000 για τις τελευταίες 12 ημέρες. Θα συγκεντρώσετε τότε όλους αυτούς τους αριθμούς για να λάβετε $ 2.780.000 (($ 80.000 7)+($85,000 12) + ($ 100.000 * 12)). Τέλος, θα διαιρέσετε αυτό το 31 (τον αριθμό των ημερών τον Αύγουστο) για να έχετε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο 89.677,42 δολάρια (στρογγυλοποιημένο).
Στη συνέχεια, θα πρέπει να βρείτε το ημερήσιο επιτόκιο σας. Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε μια σειρά πιστωτικών καθημερινών αριθμομηχανή για να το κάνετε αυτό πιο γρήγορα, αλλά αν θέλετε να το κάνετε με το χέρι, απλά παίρνετε το τρέχον επιτόκιο σας και το διαιρείτε με 365 για να βρείτε το ημερήσιο επιτόκιο. Για παράδειγμα, αν το σημερινό ετήσιο επιτόκιο είναι 11 τοις εκατό, το ημερήσιο επιτόκιο θα είναι 0,0301 (0,11 / 365) τοις εκατό (στρογγυλοποιείται προς τα κάτω).
Τέλος, για να βρείτε το μηνιαίο ενδιαφέρον, πρέπει να πολλαπλασιάσετε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο με το ημερήσιο επιτόκιο και, στη συνέχεια, να πολλαπλασιάσετε αυτόν τον αριθμό με τον αριθμό των ημερών του μήνα. Χρησιμοποιώντας τα παραπάνω παραδείγματα, θα σας δώσαμε μια ημερήσια πληρωμή τόκων που στρογγυλοποιεί μέχρι και $ 27,03, υποθέτοντας ότι χρησιμοποιείτε τα προ-στρογγυλεμένα αποτελέσματα από τις προηγούμενες εξισώσεις (περίπου 89.677,42 0.000301), και χρησιμοποιώντας το προ-στρογγυλοποιημένο ποσό από την προηγούμενη εξίσωση, μια μηνιαία πληρωμή τόκων που κυμαίνεται μέχρι $ 837.81 (περίπου $ 27.03 31).
HELOC Οφέλη και μειονεκτήματα
Όπως σχεδόν όλα τα πράγματα στη ζωή, υπάρχουν και τα οφέλη και τα μειονεκτήματα για την απόκτηση μιας πιστωτικής γραμμής εγχώριας δικαιοσύνης. Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη είναι ότι αυτή η πιστωτική επιλογή είναι πιο ευέλικτη από το δάνειο και είναι ευκολότερη στην απόκτηση. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη πιστωτική γραμμή τόσο πολύ όσο και λίγο όσο θέλετε μέχρι το όριο πίστωσης και η εφαρμογή απαιτεί πολύ λιγότερη γραφειοκρατία και λιγότερα βήματα από την υποβολή υποθήκης.
Επιπλέον, δεν χρειάζεται να εφαρμόζετε ξανά κάθε φορά που χρειάζεστε χρήματα, καθιστώντας έτσι μια εξαιρετική επιλογή αν κάνετε κάτι που απαιτεί πολλαπλές αναλήψεις με την πάροδο του χρόνου, όπως οι συνεχιζόμενες ανακαινίσεις στο σπίτι.
Από την άλλη πλευρά, η ευελιξία του δανείου καθιστά πολύ πιο δύσκολη την κατανόηση των πληρωμών σας. Αν πληρώνετε μόνο τις ελάχιστες πληρωμές ενώ η περίοδος κλήρωσης είναι ενεργή, θα πληρώσετε μόνο τους τόκους και μπορεί να έχετε μεγάλο σοκ όταν λήξει η περίοδος ισοπαλίας και αρχίζετε να χρεώνετε τον κύριο. Το τέλος της περιόδου εξαργύρωσης μπορεί να είναι ακόμα πιο δύσκολο εάν η συμφωνία σας με την τράπεζα απαιτεί από εσάς να εξοφλήσετε το υπόλοιπο εξ ολοκλήρου.
Επιπλέον, το επιτόκιο σας θα μπορούσε να αυξηθεί δραστικά από τη στιγμή που θα λάβετε τη γραμμή πίστωσης και αυτές οι αλλαγές θα μπορούσαν να κάνουν την μηνιαία σας πληρωμή μια έκπληξη, καθώς και εάν η περίοδος ισοπαλίας είναι ακόμα ενεργή και δεν έχετε δανειστεί επιπλέον χρήματα εκείνου του μήνα.
Τέλος, επειδή οι πιστωτικές διευκολύνσεις της εγχώριας δικαιοσύνης είναι ασφαλισμένες έναντι του σπιτιού σας, η αποπληρωμή των χρημάτων που έχετε δανειστεί δεν θα μπορούσε να οδηγήσει στην απώλεια του σπιτιού σας.
