Πριν από το νόμο Gramm-Leach-Billey (νόμος περί εκσυγχρονισμού των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών) του 1999, η συγχώνευση επενδυτικών τραπεζών και εμπορικών τραπεζών (το όνομα που δόθηκε στις συνήθεις τράπεζες για να τα διαφοροποιήσει από τις επενδυτικές τράπεζες) απαγορεύτηκε βάσει του νόμου Glass-Stegall του 1933. Μετά το 1999, οι εμπορικές τράπεζες και οι επενδυτικές τράπεζες είχαν τη δυνατότητα να συγχωνευθούν, διαλύοντας τη διάκριση μεταξύ τύπων τραπεζών. Ενώ τα προβλήματα με τον τραπεζικό κλάδο μπορούν να προκαλέσουν χρηματοπιστωτική κρίση (τέτοια τραπεζική κρίση το 2008-2009), οι εμπορικές τράπεζες αποτελούν σημαντικό και αναγκαίο κομμάτι της οικονομίας, για διάφορους λόγους.
Αποδοχή καταθέσεων, Έλεγχοι εκταμίευσης
Οι εμπορικές τράπεζες έχουν εξελιχθεί από μια μακρά παράδοση, η οποία χρονολογείται τουλάχιστον από τους Ιταλούς χρηματιστές και εμπόρους τον 12ο αιώνα, να δέχεται καταθέσεις και να γράφει επιταγές. Οι έλεγχοι επιτρέπουν φθηνότερο κόστος συναλλαγών, μειώνοντας το κόστος που συνδέεται με τη μεταφορά χρημάτων για εμπόριο σε μεγάλες αποστάσεις και μειώνοντας τους κινδύνους κλοπής χρημάτων. Αποδεχόμενοι καταθέσεις, προσφέροντας τόκο σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και προσφέροντας φθηνό έλεγχο, οι τράπεζες παρασύρουν τους πελάτες να προμηθεύσουν κεφάλαια για να οδηγήσουν τις δραστηριότητές τους που δημιουργούν έσοδα. Οι πελάτες των τραπεζών λαμβάνουν επίσης ένα οικονομικό πλεονέκτημα: την ασφάλεια του θησαυρού της τράπεζας για την αποταμίευσή τους.
Οικονομικοί κόμβοι που μειώνουν το κόστος
Οι τράπεζες μειώνουν το κόστος συναλλαγών στην οικονομία, συγκεντρώνοντας την εκκαθάριση των πληρωμών μεταξύ πολλών μερών, καθώς τα εν λόγω μέρη (πελάτες τραπεζών, άλλες τράπεζες και τρίτοι) ασκούν χρηματοοικονομικές συναλλαγές. Τα διατραπεζικά συστήματα βοηθούν τις τράπεζες να συλλέγουν πληρωμές από πολλαπλές πηγές ευκολότερες Οι τράπεζες όχι μόνο αποκτούν επιχειρήσεις λόγω της ευκολίας τους, αλλά και χρησιμεύουν για τη μείωση του μέσου κόστους διακανονισμού μεταξύ των μερών. Η παγκοσμιοποίηση και η ολοκλήρωση της οικονομίας είναι πιθανό να το καταστήσουν πιο έντονο.
Δάνεια και πίστωση
Όταν οι τράπεζες δέχονται προσωπικές καταθέσεις και συγκεντρώνουν τους, συνήθως διατηρούν μόνο ένα χαμηλό ποσοστό καταθέσεων σε ετοιμότητα και δανείζουν όσο το δυνατόν περισσότερο. Τα δάνεια κερδίζουν τα χρήματα της τράπεζας σε πληρωμές τόκων, αλλά βοηθούν επίσης την λειτουργία του οικονομικού συστήματος αυξάνοντας τη διαθεσιμότητα κεφαλαίων και επιτρέποντας στις επιχειρήσεις να χρησιμοποιούν το χρέος για να επεκτείνουν. Οι τράπεζες είναι σημαντικές πηγές πίστωσης τυπικά υψηλής ποιότητας, ιδιαίτερα σε σύγκριση με άλλους παράγοντες της οικονομίας. Αν και κάποιο ποσοστό του εκδοθέντος χρέους θα πάει κακό, η τράπεζα μπορεί (γενικά) να εκπληρώσει όλες τις υποχρεώσεις της έναντι των καταθετών χρησιμοποιώντας τα έσοδα από διαφοροποιημένα κέρδη.
Κλάσματα τραπεζικού χαρτοφυλακίου και δημιουργίας χρημάτων
Οι τράπεζες είναι εξαιρετικά σημαντικές για την οικονομία, επειδή με την άσκηση των δραστηριοτήτων τους, δημιουργούν πραγματικά χρήματα. Το σύστημα κλασματικών αποθεματικών, καθολικό στη σύγχρονη τραπεζική, σημαίνει ότι οι τράπεζες κατέχουν μόνο ένα ορισμένο ποσοστό καταθέσεων επιτόπου. Το κλασματικό ποσό που κρατείται είναι αρκετά μεγάλο ώστε να καλύπτει τις καθημερινές αποσύρσεις από τους λογαριασμούς, αλλά δεν αρκεί για να καλύψει όλες τις απαιτήσεις των καταθετών. Για παράδειγμα, εάν η απαίτηση ελάχιστων αποθεματικών είναι 10 τοις εκατό και η τράπεζα λαμβάνει μια κατάθεση $ 100, θα μπορούσε να δανειστεί $ 90, για συνολική προσφορά χρήματος 190 δολάρια. Αν το δανεισμένο $ 90 κατατεθεί ξανά, η τράπεζα θα δανείσει περίπου $ 81, και το συνολικό ποσό είναι $ 271. Παρόλο που η τράπεζα δεν εκτυπώνει ποτέ χρήματα, ο τραπεζικός κλάδος δημιουργεί πραγματικά χρήματα.
Συνείδηση της Σύγχρονης Τραπεζικής
Εκτός από τα εσωτερικά επιχειρήματα σχετικά με την προσφορά χρήματος, οι εμπορικές τράπεζες είναι επίσης σημαντικές επειδή μειώνουν το κόστος συναλλαγών χρησιμοποιώντας τη σύγχρονη τεχνολογία. Για παράδειγμα, η μεταφορά ηλεκτρονικού χρήματος μειώνει το κόστος αποστολής χρημάτων σε πολλές περιπτώσεις, τόσο στο ναυτιλιακό όσο και στο κόστος ασφάλειας, καθώς και σε κινδύνους κλοπής. Τα ΑΤΜ επιτρέπουν στους πολίτες με καθημερινή πρόσβαση στους λογαριασμούς και η άνοδος της κίνησης μέσω τραπεζικών υπηρεσιών έχει γίνει ακόμη πιο γρήγορα με τη χρήση τραπεζικών υπηρεσιών. Καθώς οι τράπεζες φτάνουν όλο και περισσότερο στο Διαδίκτυο για να συνδεθούν με τους πελάτες, αυτός ο παράγοντας ευκαιρίας (που εξοικονομεί χρόνο και χρήμα) θα αυξηθεί.