Οι τράπεζες εν γένει εμπίπτουν σε δύο κατηγορίες: εμπορικές και επενδυτικές. Αν και και οι δύο λέγονται τράπεζες, κάνουν τα χρήματα με πολύ διαφορετικούς τρόπους. Ενώ οι επενδυτικές τράπεζες ασφαλίζουν τίτλους και βοηθούν τους πελάτες τους να παίζουν το χρηματιστήριο, οι εμπορικές τράπεζες συλλέγουν καταθέσεις και δανείζουν χρήματα σε καταναλωτές και επιχειρήσεις.
Βασικές Δραστηριότητες Εμπορικής Τραπεζικής
Εάν έχετε λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης σε μια τράπεζα στην πόλη σας, γνωρίζετε ήδη την εμπορική τραπεζική. Οι εμπορικές τράπεζες δέχονται καταθέσεις από επιχειρήσεις και ιδιώτες και χρησιμοποιούν αυτές τις καταθέσεις για να επεκτείνουν πίστωση σε άλλους πελάτες με τη μορφή δανείων και πιστωτικών καρτών. Το μεγαλύτερο μέρος των εσόδων μιας εμπορικής τράπεζας προέρχεται από τους τόκους που καταβλήθηκαν για δάνεια και χρέη πιστωτικών καρτών. Οι τράπεζες που βλέπετε στους δρόμους των περισσότερων πόλεων, όπως η Bank of America και η Wells Fargo, είναι σχεδόν πάντα εμπορικές τράπεζες. Οι μεγάλες τράπεζες της Wall Street όπως η Goldman Sachs ή η Merrill Lynch είναι επενδυτικές τράπεζες.
Κίνδυνοι εμπορικής τραπεζικής
Για τους περισσότερους πελάτες, η εμπορική τραπεζική είναι ουσιαστικά άνευ κινδύνου. Πριν από τη Μεγάλη Ύφεση, ήταν δυνατό οι τράπεζες να στοιχηματίζουν με τα χρήματα των πελατών τους κάνοντας ριψοκίνδυνα δάνεια. Εάν οι οφειλέτες δεν πληρώσουν τα χρήματα πίσω, η τράπεζα θα μπορούσε να χρεοκοπήσει και οι καταθέτες της θα μπορούσαν να χάσουν τα χρήματά τους.Κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης, όμως, το Κογκρέσο δημιούργησε την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων. Το FDIC τώρα εξασφαλίζει καταθέσεις των τραπεζών μέχρι 250.000 δολάρια. Ακόμη και αν η τράπεζά σας ληστεύει ή ο CEO κλέβει όλες τις καταθέσεις και φεύγει από τη χώρα, η κυβέρνηση θα επιστρέψει την κατάθεσή σας σε εσάς. Ωστόσο, τα χρήματα στην τράπεζα πέρα από το όριο των 250.000 δολαρίων εξακολουθούν να διατρέχουν κίνδυνο.
Πλεονεκτήματα της Εμπορικής Τραπεζικής
Οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν δύο μεγάλα οφέλη στους πελάτες: ασφάλεια και ευκολία. Χάρη στην FDIC, η εμπορική τραπεζική προσφέρει στους καθημερινούς ανθρώπους έναν ασφαλή τρόπο αποθήκευσης των χρημάτων τους. Αν κρατάτε την εξοικονόμηση ζωής κάτω από ένα μαξιλάρι, θα σπάσετε εάν το σπίτι σας καίει ή ληστεύεται. Αν κρατάτε αυτά τα χρήματα σε μια τράπεζα, θα μπορείτε να τα πάρετε ανεξάρτητα από το τι. Επιπροσθέτως, οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν άνεση στους πελάτες τους. Οι αυτόματες ταμειολογιστικές μηχανές και τα τοπικά υποκαταστήματα επιτρέπουν στους πελάτες να έχουν πρόσβαση στα μετρητά τους από οπουδήποτε στο έθνος και σε μεγάλο μέρος του κόσμου.
Κατάργηση του Glass-Steagall
Για μεγάλο χρονικό διάστημα, η νομοθεσία των ΗΠΑ επέκτεινε απότομη γραμμή μεταξύ εμπορικών τραπεζών και επενδυτικών τραπεζών. Οι εμπορικές τράπεζες δεν είχαν το δικαίωμα να παίζουν το χρηματιστήριο ή να διαπραγματεύονται ομόλογα όπως οι μεγάλες επενδυτικές τράπεζες, και οι τράπεζες επενδύσεων δεν ασχολούνταν με την παροχή στεγαστικών δανείων ή καταναλωτικής πίστης. Αυτό άλλαξε με την κατάργηση του νόμου Glass-Steagall το 1999. Μετά την κατάργηση, οι εμπορικές και οι επενδυτικές τράπεζες διακρίνονται περισσότερο από τις παραδοσιακές λειτουργίες από το νόμο.
