Η ασφάλιση βασίζεται στην αρχή της ανάληψης του αβέβαιου κινδύνου ζημίας έναντι ορισμένων πληρωμών ασφαλίστρων. Με την ανάληψη κινδύνου απώλειας του ασφαλισμένου, μια ασφαλιστική εταιρεία επιτρέπει στον ασφαλισμένο να προβλέψει τα έξοδά του, επειδή πληρώνει ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα για να αποφευχθεί ο κίνδυνος μεγάλης δαπάνης σε περίπτωση απώλειας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν δύο τύπους ζημιών, άμεσων και καθαρών, για τον προσδιορισμό των εξόδων που συνεπάγεται η πληρωμή των απαιτήσεων.
Απώλειες
Μια άμεση ζημία είναι το ποσό που μια ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει άμεσα για μια καλυπτόμενη απαίτηση. Για παράδειγμα, εάν το αυτοκίνητό σας έχει κλαπεί και το όχημα έχει χρηματική αξία $ 20.000, η εταιρεία σας θα σας καταβάλει 20.000 δολάρια, μείον σας εκπέσει. Η καθαρή ζημιά αντιπροσωπεύει την άμεση ζημία, συν τα έξοδα που συνεπάγεται η διερεύνηση και καταβολή της απαίτησης, όπως οι αμοιβές διορθωτών, τα δικαστικά έξοδα και τα διοικητικά έξοδα.
Απώλειες
Οι δείκτες ζημιών αντανακλούν τα έξοδα ασφαλιστικής εταιρείας για απαιτήσεις σε σύγκριση με τα κέρδη τους από ασφάλιστρα. Οι δείκτες αυτοί διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στην αξιολόγηση της συνεχιζόμενης φερεγγυότητας μιας ασφαλιστικής εταιρείας ή της ικανότητάς της να καταβάλλει μελλοντικές απαιτήσεις. Εάν το εισόδημα υπερβαίνει τις ζημίες, ο λόγος ζημιών παίζει επίσης ρόλο στον προσδιορισμό της κερδοφορίας της εταιρείας. Ο λόγος άμεσης ζημίας είναι το ποσοστό του εισοδήματος μιας ασφαλιστικής εταιρείας που πληρώνει στους αιτούντες. Ο συντελεστής καθαρής ζημίας είναι το ποσοστό του εισοδήματος που καταβάλλεται στους αιτούντες, συν άλλα έξοδα που σχετίζονται με απαιτήσεις, τα οποία η εταιρεία αντιλαμβάνεται ως έξοδα αξίωσης.
Μείωση της άμεσης απώλειας
Μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να βελτιώσει τον λόγο άμεσων ζημιών προσθέτοντας όρους και εξαιρέσεις στα έγγραφα πολιτικής της. Οι όροι και οι εξαιρέσεις περιγράφουν τις περιστάσεις υπό τις οποίες μια ζημία κατά άλλον τρόπο δεν θα καταβληθεί σε έναν ενάγοντα.Για παράδειγμα, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να δηλώσει ότι η εταιρεία δεν θα πληρώσει για τις ζημιές που σκόπιμα προκαλεί στο όχημά σας. Μια έκπτωση, η οποία είναι το μέρος μιας ζημίας που ο ασφαλισμένος πρέπει να πληρώσει εκτός τσέπης, μπορεί επίσης να βελτιώσει την άμεση ζημία της εταιρείας.
Μείωση της καθαρής ζημίας
Μια εκπεστέα δύναται να βοηθήσει μια ασφαλιστική εταιρεία να ελέγξει τον λόγο καθαρών ζημιών, επειδή αποθαρρύνει τους αντισυμβαλλόμενους να προβούν σε αξιώσεις για μικρές απώλειες. Αυτό μειώνει τον αριθμό των απαιτήσεων που πρέπει να χειριστούν οι διαχειριστές και οι υπάλληλοι της εταιρείας, γεγονός που μειώνει το κόστος της εταιρείας για αυτές τις λειτουργίες. Μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί επίσης να μειώσει τον λόγο καθαρών ζημιών χρησιμοποιώντας ανεξάρτητους ρυθμιστές αντί εσωτερικών ρυθμιστών, οι οποίοι μειώνουν τα γενικά έξοδα που σχετίζονται με το χώρο γραφείων, τη διαχείριση μισθοδοσίας και τα οφέλη των εργαζομένων.
