Μια απολύσεις εργασίας ή μια περίοδος ασθένειας μπορεί εύκολα να αφήσει ένα άτομο με ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα. Πολλοί άνθρωποι δεν είναι σίγουροι τι θεωρείται κακό πιστωτικό αποτέλεσμα ή ποια μέτρα πρέπει να λάβουν για να το αυξήσουν στην καλή σειρά. Δεν μπορεί να γίνει μια μέρα στην άλλη, αλλά τα καλά νέα είναι ότι κάθε πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να μετατραπεί σε καλό με υπομονή και σκληρή δουλειά. Ξεκινήστε με την κατανόηση ποια στοιχεία συνθέτουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα και πώς να αντιμετωπίσει το καθένα για να βελτιώσει ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα.
Τύποι
Υπάρχουν πολλά συστήματα βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας, αλλά αυτό που είναι γνωστό στους περισσότερους ανθρώπους είναι η βαθμολογία FICO (σύντομη για την Fair, Isaacs, & Co., η εταιρεία που εμπορεύεται το σύστημα βαθμολόγησης). Το σύστημα FICO χρησιμοποιείται από όλους τους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας "Big Three" (Equifax, Experian και TransUnion) και είναι σχεδόν το τυπικό σύστημα στις Ηνωμένες Πολιτείες. Το εύρος βαθμολόγησης είναι από 300 έως 850 (τέλεια βαθμολογία). Αν και δεν μπορείτε να λάβετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν μία φορά το χρόνο, όπως μπορείτε να κάνετε την πιστωτική σας ιστορία, μπορείτε να το προμηθευτείτε με μικρή χρέωση από αυτές τις εταιρείες.
Λειτουργία
Τι θεωρείται κακό πιστωτικό αποτέλεσμα εξαρτάται από το είδος της πίστωσης που θέλετε και το δανειστή. Για τα ενυπόθηκα δάνεια, οι μεγάλοι δανειστές όπως ο Freddie Mac και ο Fannie Mae χρησιμοποιούν μια κατάταξη δύο σταδίων. Ένα σκορ 640 είναι το καλύτερο, αλλά το 620 είναι αποδεκτό, αν και το επιτόκιο της υποθήκης θα είναι υψηλότερο. Οτιδήποτε κάτω από το 620 θεωρείται "sub prime". Η Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης (FHA) ασφαλίζει τα στεγαστικά δάνεια για άτομα με περιορισμένα εισοδήματα ή είχαν πιστωτικά προβλήματα στο παρελθόν. Κάποτε ο FHA δεν χρησιμοποίησε το σκορ FICO, αλλά υιοθέτησε ένα πρότυπο 580 το 2008, στο πλαίσιο ενημέρωσης των διαδικασιών πιστοληπτικής αξιολόγησης (ελέγξτε τον ιστότοπο FHA για λεπτομέρειες σχετικά με τις αλλαγές).
Χαρακτηριστικά
Για άλλους τύπους πίστωσης όπως δάνεια αυτοκινήτων και πιστωτικές κάρτες, ένα σκορ FICO κάτω από το 620 θεωρείται κακό, ή τουλάχιστον υπο-prime. Όλοι οι δανειστές δεν δανείζουν χρήματα σε όσους έχουν χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα. Αυτό δεν αποκλείει τη λήψη πίστωσης. Στην πραγματικότητα, είναι πάντα δυνατό να αποκτήσετε κάποιο είδος πίστωσης. Όταν οι δανειστές εξετάζουν το ενδεχόμενο δανεισμού σε κάποιον με κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, εξετάζουν προσεκτικά το πιστωτικό ιστορικό του ατόμου και εκτιμούν τον κίνδυνο δανεισμού χρημάτων. Τα επιτόκια θα αντανακλούν αυτό, έτσι ώστε όσο χαμηλότερο είναι το σκορ, τόσο μεγαλύτερα είναι τα επιτόκια. Σε ακραίες περιπτώσεις, ένα άτομο μπορεί να πάρει μια ασφαλή πιστωτική κάρτα (μία όπου βάζουν αρκετά χρήματα για να εξασφαλίσουν ότι ο δανειστής θα πάρει τα χρήματά τους). Αυτές είναι κάρτες πολύ υψηλών επιτοκίων, αλλά παρέχουν στα άτομα τη δυνατότητα να ξεκινήσουν την ανοικοδόμηση των πιστώσεων αποδεικνύοντας ότι θα κάνουν τακτικές πληρωμές.
Σκέψεις
Η πρόληψη (ή η βελτίωση) ενός κακού πιστωτικού αποτελέσματος εξαρτάται από τη δημιουργία ενός προφίλ πίστωσης που ικανοποιεί τα κριτήρια που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του βαθμού FICO. Ο πρώτος στον κατάλογο είναι να κάνετε τις πληρωμές εγκαίρως. Θα πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί για να μην επιτρέπετε οποιαδήποτε πληρωμή να καθυστερεί 30 ή περισσότερες ημέρες. Το ποσό και ο τύπος του τμήματος που χρωστάτε είναι επίσης σημαντικό. Εάν είστε ήδη υπερφορτωμένος με χρέος, κανένας δανειστής δεν πρόκειται να θέλει να σας δανείσει περισσότερα. Το ακάλυπτο χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, όπως οι πιστωτικές κάρτες, είναι επιβλαβές αν το χρωστάτε πολύ. Αρχίστε να μειώνετε το χρέος σας πληρώνοντας τις πιστωτικές κάρτες υψηλού ενδιαφέροντος. Μπορείτε επίσης να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ζητώντας από τους δανειστές να μειώσουν τα όρια πιστωτικών καρτών όπως τους πληρώνετε. Αυτό βοηθά επειδή έχετε λιγότερη πίστωση στα χέρια σας που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε. Τέλος, αποφύγετε την υποβολή αιτήσεων για νέους πιστωτικούς λογαριασμούς ή το κλείσιμο των παλαιών λογαριασμών. Κάνοντας αυτό περιστασιακά είναι κατάλληλο, αλλά οι δανειστές βλέπουν συνεχώς τους λογαριασμούς ανοίγματος ή κλεισίματος ως ένδειξη κακής οικονομικής διαχείρισης.
Πρόληψη / Λύση
Υπάρχουν ορισμένα συγκεκριμένα πράγματα και τα πράγματα για να αποφευχθεί μια κακή πιστωτική φιλοξενούμενων. Μην προεπιλογή για ένα δάνειο σπουδαστών (αυτό ποτέ δεν θα βγει από το πιστωτικό ιστορικό σας). Αποφύγετε τον αποκλεισμό ή τα φορολογικά περιουσιακά στοιχεία εάν είναι δυνατόν. Μην αγνοείτε τις προσπάθειες συλλογής. Εάν ο δανειστής σας οδηγήσει στο δικαστήριο, θα σας προκαλέσει σοβαρή ζημιά. Να εξετάσει ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους. Είναι ένας τρόπος θεός να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας και ενδεχομένως και τα επιτόκια. Τέλος, εάν αντιμετωπίζετε πρόβλημα, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να μιλήσετε στους πιστωτές σας. Οι περισσότεροι θα συνεργαστούν μαζί σας και θα κάνουν ακόμη και ειδικές ρυθμίσεις πληρωμής. Επιπλέον, πολλοί δεν θα το αναφέρουν στις εταιρείες παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας, αν δείξετε καλή πίστη εκπληρώνοντας τυχόν συμφωνίες που κάνετε.
