Σύμφωνα με το νόμο του Murphy, οτιδήποτε μπορεί να πάει στραβά θα πάει στραβά. Ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, δεν θέλετε τα πράγματα να πάνε στραβά, αλλά συμβαίνουν ατυχήματα. Ένας υπάλληλος μπορεί να πληγωθεί, ένα άτομο που επισκέπτεται την ιδιοκτησία σας μπορεί να ταξιδέψει ή μπορεί να καταλήξετε στο δρόμο μιας φυσικής καταστροφής.
Όταν εξετάζετε τις οικονομικές ανάγκες της επιχείρησής σας, μία από τις βασικές σας ανησυχίες πρέπει να είναι η αγορά του κατάλληλου ποσού ασφάλισης επιχειρήσεων. Η ασφάλιση επιχειρήσεων μπορεί να βοηθήσει στην προστασία των εσόδων της επιχείρησής σας διασφαλίζοντας παράλληλα ότι τα άτομα που εργάζονται για εσάς ή που υποστηρίζουν την επιχείρησή σας έχουν την οικονομική βοήθεια που χρειάζονται, αν συμβεί το χειρότερο.
Συμβουλές
-
Η ασφάλιση επιχειρήσεων προστατεύει την επιχείρησή σας από τις οικονομικές απώλειες που οφείλονται σε αγωγές, φυσικές καταστροφές, ατυχήματα και πολλά άλλα.
Τι είναι η ασφάλιση επιχειρήσεων;
Η ασφαλιστική επιχείρηση είναι ένας όρος ομπρέλα για τους διάφορους τύπους ασφάλισης που χρειάζονται οι επιχειρήσεις. Εάν σκέφτεστε να ξεκινήσετε μια επιχείρηση, ίσως να αναρωτηθείτε: "Χρειάζομαι ασφάλιση επιχειρήσεων;" Στις περισσότερες περιπτώσεις, χρειάζεστε κάποιο είδος ασφαλιστικής κάλυψης των επιχειρήσεων. Ο τύπος ασφάλισης που χρειάζεστε εξαρτάται από το είδος της επιχείρησης που έχετε και από το εάν έχετε ή όχι εργαζόμενους.
Η ασφάλεια σας προστατεύει από την οικονομική έκθεση. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν έχετε μια μικρή επιχείρηση, επειδή, ανάλογα με τον τρόπο δομής της επιχείρησής σας, ενδέχεται να έχετε κάποια προσωπική οικονομική ευθύνη εάν υποβληθεί αγωγή εναντίον της επιχείρησής σας. Οι πιο συνηθισμένοι τύποι ασφάλισης επιχειρήσεων είναι ασφάλιση επαγγελματικής ιδιοκτησίας, ασφάλιση αστικής ευθύνης, ασφάλιση επαγγελματικών οχημάτων και ασφάλιση αποζημίωσης εργαζομένων.
Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση επιχειρήσεων; Μπορεί επίσης να χρειαστεί να αγοράσετε συγκεκριμένους τύπους ασφάλισης ανάλογα με τον κλάδο σας. Τουλάχιστον, αν έχετε εργαζόμενους, απαιτείται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση να έχει κάλυψη για την αποζημίωση των εργαζομένων, την ανεργία και την αναπηρία. Η πολιτεία σας ενδέχεται να έχει πρόσθετες απαιτήσεις.
Κατανόηση της ασφάλισης επαγγελματικής ιδιοκτησίας
Η ασφάλιση επαγγελματικής ιδιοκτησίας αναφέρεται επίσης ως ασφάλιση εμπορικής ιδιοκτησίας. Αυτή η ασφάλιση σας προστατεύει από την απώλεια ή τη ζημία της εμπορικής ιδιοκτησίας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει ατυχήματα, όπως έναν υπάλληλο που οδηγεί ένα περονοφόρο όχημα σε κάποιο ράφι, πυρκαγιά ή κλοπή. Περιλαμβάνει περισσότερα από τα δομικά στοιχεία της ιδιοκτησίας σας και επεκτείνεται σε προσωπικά είδη όπως υπολογιστές, αποθέματα, έπιπλα και εξοπλισμό σας.
Η ασφάλειά σας μπορεί επίσης να παρέχει κεφάλαια εκμετάλλευσης σε περίπτωση καταστροφικής απώλειας. Ελέγξτε τις λεπτομέρειες της πολιτικής σας για να δείτε εάν περιλαμβάνονται φυσικές καταστροφές όπως πλημμύρες ή σεισμοί. Εάν όχι, μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε ξεχωριστή πολιτική για να καλύψετε τα συμβάντα αυτά.
Κατανόηση Ασφάλισης Ευθύνης
Υπάρχουν δύο είδη ασφάλισης αστικής ευθύνης: γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης και ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης. Και οι δύο τύποι ευθύνης σας προστατεύουν αν κάποιος καταθέσει αγωγή εναντίον της επιχείρησής σας.
Η εμπορική ασφάλιση γενικής ευθύνης προστατεύει την εταιρεία σας από απώλειες λόγω υλικών ζημιών, τραυματισμών διαφήμισης ή τραυματισμών. Αυτοί οι τραυματισμοί μπορεί να προκληθούν από τους υπαλλήλους σας ή από τις επιχειρηματικές σας δραστηριότητες, αλλά είναι μη επαγγελματικές πράξεις. Μερικά παραδείγματα μπορεί να περιλαμβάνουν έναν πελάτη που σκοντάφτει πάνω σε ένα κιβώτιο και τραυματίζεται, ένας εργαζόμενος που καταστρέφει τυχαία μια περιουσία ενός πελάτη ή μια αγωγή που ισχυρίζεται ότι οι διαφημίσεις σας είναι παραπλανητικές.
Τι καλύπτεται από ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης; Η επαγγελματική ευθύνη καλύπτει τις επαγγελματικές σας υπηρεσίες. Αυτός ο τύπος ασφάλισης αναφέρεται μερικές φορές ως ασφάλιση σφαλμάτων και παραλείψεων. Ένας κοινός τύπος επαγγελματικής ασφάλισης είναι ασφάλιση αστικής ευθύνης. Η ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης παρέχει κάλυψη σε περίπτωση που υποστείτε αγωγή για την παροχή ανακριβών συμβουλών, παραβιάζοντας την καλή πίστη ή την αμέλεια του πελάτη. Τα επαγγέλματα, όπου μπορεί να θέλετε να λάβετε υπόψη την ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, περιλαμβάνουν ασφαλιστικούς πράκτορες, λογιστές, κτηματομεσίτες και συμβούλους πληροφορικής.
Κατανόηση της ασφάλισης επαγγελματικών οχημάτων
Εάν χρησιμοποιείτε το προσωπικό σας όχημα για επαγγελματικούς σκοπούς ή αν η επιχείρησή σας είναι οχημάτων, θα χρειαστείτε εμπορική ή επαγγελματική ασφάλιση οχημάτων. Τα περισσότερα προσωπικά ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων δεν θα επεκτείνουν την κάλυψη σε όχημα που χρησιμοποιείται για επιχειρηματικούς σκοπούς. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο επαγγελματικών οχημάτων θα πληρώσει για υλικές ζημιές ή τραυματισμούς λόγω ατυχημάτων που προκαλούνται από το όχημά σας. Αυτή η κάλυψη περιορίζεται από τα ανώτατα όρια κάλυψης πολιτικής σας.
Όπως και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια προσωπικών αυτοκινήτων, οι πολιτικές εμπορικών οχημάτων πρέπει να πληρούν τις ελάχιστες απαιτήσεις του κράτους σας. Αυτό περιλαμβάνει συνήθως κάλυψη ευθύνης και κάλυψη μη ασφαλισμένου οδηγού. Η πολιτική σας μπορεί επίσης να καλύπτει και άλλα είδη ζημιών, όπως απώλεια λόγω κλοπής, πυρκαγιάς, πλημμύρας ή βανδαλισμού.
Κατανόηση της ασφάλισης αποζημίωσης των εργαζομένων
Η ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων καλύπτει τους υπαλλήλους σας εάν είναι τραυματίες στην εργασία. Παρέχει κάλυψη για τα ιατρικά τους έξοδα και συμβάλλει στην αντικατάσταση του χαμένου μισθού τους. Η καταβολή αποζημίωσης για αποζημίωση των εργαζομένων δεν σημαίνει ότι η επιχείρησή σας ήταν υπαιτιότητα ή αμέλεια. σημαίνει απλά ότι ο τραυματισμός συνέβη όταν ο υπάλληλός σας ασχολείτο με δραστηριότητες που σχετίζονται με την εργασία.
Το Τέξας είναι το μόνο κράτος που δεν απαιτεί ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων. Κάθε άλλο κράτος απαιτεί ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων. σε κάποιο κράτος εάν έχετε περισσότερους από τρεις υπαλλήλους και άλλα κράτη εάν έχετε περισσότερους από πέντε υπαλλήλους. Οι μεγάλες εταιρείες μπορούν να επιλέξουν να ασφαλίσουν παρά να συνάψουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αυτό σημαίνει ότι η εταιρεία διαθέτει μια μεγάλη δεξαμενή κεφαλαίων που προορίζεται αποκλειστικά για την πληρωμή των αποζημιώσεων των εργαζομένων.
Κατανόηση των πολιτικών ιδιοκτητών επιχειρήσεων
Οι πολιτικές ιδιοκτήτη επιχείρησης είναι ασφαλιστήριο συμβόλαιο "όλα σε ένα". Οι επιχειρήσεις ασφαλιστικών επιχειρήσεων συνδέουν την κάλυψη περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων σε μια πολιτική που πωλείται σε ιδιοκτήτες μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων. Αυτές οι πολιτικές περιλαμβάνουν συνήθως την ασφάλεια εμπορικής ιδιοκτησίας, την ασφάλιση διακοπής των επιχειρήσεων και τη γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Δεν περιλαμβάνουν άλλες βασικές ασφαλιστικές πολιτικές όπως η αποζημίωση των εργαζομένων και η ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης.
Λαμβάνοντας υπόψη άλλους τύπους ασφαλιστικών επιχειρήσεων
Υπάρχουν επίσης πιο εξειδικευμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια επιχειρήσεων. Για παράδειγμα, οι πολιτικές ομπρέλας παρέχουν κάλυψη αστικής ευθύνης για ασυνήθιστα υψηλές απώλειες. Οι πολιτικές ομπρέλας αναλαμβάνουν όταν φτάσετε στο όριο μιας άλλης πολιτικής, όπως η γενική ευθύνη ή η ασφάλιση επαγγελματικών οχημάτων.
Η ασφάλιση επιχειρηματικής ταυτότητας παρέχει κάλυψη εάν η επιχείρησή σας είναι θύμα εγκλήματος στον κυβερνοχώρο. Η πολιτική μπορεί να έχει διατάξεις για την ενημέρωση των πελατών και την παροχή υπηρεσιών ανάκτησης κλοπής ταυτότητας και παροχής συμβουλών. Μια πληρέστερη πολιτική αστικής ευθύνης στον κυβερνοχώρο μπορεί επίσης να καλύπτει περιπτώσεις απώλειας δεδομένων από καταστροφή δεδομένων ή κακόβουλο λογισμικό. Μια πολιτική ευθύνης στον κυβερνοχώρο μπορεί επίσης να καλύπτει τα λειτουργικά έξοδα εάν διακοπεί η επιχείρησή σας εξαιτίας ενός κυβερνοχώρου.
Η ασφάλιση ευθύνης προϊόντος σας παρέχει οικονομική προστασία εάν το προϊόν της επιχείρησής σας προκαλεί ζημιά σε κάποιο άτομο ή τραυματισμό. Μπορεί να σας ζητηθεί να έχετε ασφάλεια αστικής ευθύνης λόγω προϊόντων εάν συνεργάζεστε με έναν έμπορο λιανικής πώλησης για να φέρετε το προϊόν σας σε καταστήματα. Μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συμπεριλάβετε την ασφάλιση ανάκλησης προϊόντος εάν παράγετε προϊόντα σε μεγάλη κλίμακα και ασφάλιση μόλυνσης εάν κάνετε ένα προϊόν που χαλάει, όπως τρόφιμα ή καλλυντικά.
Η ασφάλιση διακοπής των επιχειρήσεων περιλαμβάνεται μερικές φορές σε συμφωνημένες συμφωνίες ή ως μέρος μιας εταιρείας ασφάλισης περιουσίας. Σας παρέχει κεφάλαια για την κάλυψη των λειτουργικών δαπανών εάν δεν είστε πλέον σε θέση να χρησιμοποιήσετε την επαγγελματική σας περιουσία λόγω πυρκαγιάς ή άλλης ζημίας. Η κάλυψη καλύπτει τα έσοδα και το λειτουργικό κόστος των επιχειρήσεων σας με βάση τα κέρδη που θα κερδίσετε εάν η καταστροφή δεν είχε συμβεί.
Η ασφάλιση βασικών προσώπων διαφέρει από τα περισσότερα άλλα είδη ασφάλισης επιχειρήσεων. Είναι ασφαλιστική ζωή για ένα βασικό πρόσωπο στην επιχείρησή σας. Εάν η επιχείρησή σας είναι μια εταιρική σχέση, για παράδειγμα, τότε η επιχείρησή σας μπορεί να πάρει μια πολιτική για τον επιχειρηματικό σας συνεργάτη. Η επιχείρηση πληρώνει τα ασφάλιστρα και είναι ο δικαιούχος της πολιτικής.
Εάν ο επιχειρηματικός σας συνεργάτης πεθάνει, η επιχείρηση λαμβάνει τα έσοδα από την πολιτική. Αυτό μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να βοηθήσει την εταιρεία να ανακάμψει από την απώλεια ενός ζωτικής σημασίας υπαλλήλου. Τα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να προσλάβουν και να εκπαιδεύσουν έναν νέο υπάλληλο, να εξοφλήσουν χρέη, να πληρώσουν επενδυτές ή να κλείσουν την επιχείρηση.
Τι Κόστος Ασφάλισης Επιχειρήσεων;
Τα έξοδα ασφάλισης επιχειρήσεων ποικίλλουν σημαντικά. Το κόστος της ασφάλειάς σας βασίζεται στο ύψος του κινδύνου που σχετίζεται με την εταιρεία σας. Μια μικρή επιχείρηση με λιγότερους από πέντε υπαλλήλους θα πληρώσει σημαντικά λιγότερο από μια μεγάλη εταιρεία, επειδή υπάρχει μικρότερος οικονομικός κίνδυνος για τον ασφαλιστή. Γενικά, το μέσο ετήσιο κόστος γενικής ασφάλισης αστικής ευθύνης για έναν ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης κυμαίνεται μεταξύ $ 400 και $ 600 ετησίως ή μεταξύ $ 36 και $ 50 το μήνα.
Παρόλο που υπάρχει μεγάλη ποικιλία ορίων κάλυψης για τη γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης, το 85% των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων επιλέγει μια πολιτική με όριο 1 εκατ. Δολαρίων / 2 εκατ. Δολαρίων. Αυτό σημαίνει ότι η πολιτική θα πληρώσει έως και 1 εκατομμύριο δολάρια για μία μόνο αξίωση και έως και 2 εκατομμύρια δολάρια για τη διάρκεια της πολιτικής (οι περισσότερες πολιτικές έχουν όρους ενός έτους).
Απόκτηση ασφάλισης επιχειρήσεων
Εάν ξεκινάτε μια επιχείρηση ή αναζητάτε νέα κάλυψη για μια επιχείρηση που έχετε ήδη εφαρμόσει, θα πρέπει να ξεκινήσετε αξιολογώντας τους επιχειρηματικούς κινδύνους σας. Αυτό περιλαμβάνει την απογραφή όλων των επιχειρηματικών σας περιουσιακών στοιχείων, συμπεριλαμβανομένων αντικειμένων όπως απογραφή, έπιπλα και υπολογιστές. Θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε πόσους ανθρώπους απασχολείτε και να έχετε μια αίσθηση της εργασίας που εκτελεί κάθε εργαζόμενος. Θα πρέπει επίσης να έχετε μια αίσθηση του ποσού που μπορείτε να ξοδέψετε για την ασφαλιστική σας κάλυψη.
Μόλις συγκεντρώσετε αυτές τις πληροφορίες, θα θελήσετε να συζητήσετε τις ασφαλιστικές σας ανάγκες με έναν ασφαλιστικό επαγγελματία. Ψάξτε για έναν μεσίτη που έχει εμπειρία στην ασφάλιση επιχειρήσεων. Ένας ασφαλιστικός μεσίτης μπορεί να σας ενημερώσει για το τι γραφειοκρατία θα πρέπει να παρέχετε σε κάθε ασφαλιστική εταιρεία όταν υποβάλλετε αίτηση. Ο μεσίτης σας μπορεί επίσης να αποκτήσει ασφαλιστικά αποσπάσματα για την αναθεώρησή σας.
Ελέγξτε προσεκτικά κάθε απόσπασμα. Τα αποσπάσματα θα πρέπει να είναι όλα για παρόμοια είδη κάλυψης ώστε να μπορείτε να κάνετε μια ακριβή σύγκριση. Λάβετε υπόψη ότι μια υψηλότερη έκπτωση, δηλαδή το ποσό που πληρώνετε πριν ξεκινήσει η ασφαλιστική κάλυψη, θα σας δώσει χαμηλότερες πληρωμές ασφαλίστρων. Ελέγξτε τα όρια κάλυψης και αναζητήστε κάλυψη σε περίπτωση φυσικής καταστροφής, όπως τυφώνα ή σεισμού.
Αξιολογήστε τους πιθανούς ασφαλιστές σας. Ελέγξτε την αξιολόγηση κάθε ασφαλιστή και αναζητήστε τα παράπονα. Ρωτήστε τον ασφαλιστή για πιθανές εκπτώσεις. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες θα παρέχουν εκπτώσεις στην εμπορική αυτοκινητοβιομηχανία εάν εγκαταστήσετε συσκευές που παρέχουν δεδομένα σχετικά με τις συνήθειες οδήγησης, για παράδειγμα. Ο ασφαλιστής σας μπορεί επίσης να προσφέρει εκπτώσεις για την ομαδοποίηση της κάλυψής σας.
Μπορεί επίσης να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε χρήματα πληρώνοντας ετησίως και όχι μηνιαία. Οι περισσότεροι ασφαλιστές θα σας παράσχουν έκπτωση για την πραγματοποίηση ετήσιων πληρωμών.
Μόλις επιλέξετε μια πολιτική, θα πρέπει να ολοκληρώσετε μια εφαρμογή. Η ασφαλιστική εταιρεία θα εξετάσει την αίτηση και θα σας ενημερώσει εάν έχετε εγκριθεί ή όχι. Μόλις εφαρμόσετε μια πολιτική, ελέγξτε την κάλυψή σας ετησίως ή νωρίτερα, εάν υπάρξει σημαντική αλλαγή στην επιχείρησή σας.
Εάν τα ασφαλιστικά σας έξοδα είναι υψηλότερα από αυτά που περιμένετε, μπορείτε να ακολουθήσετε μια προορατική προσέγγιση για τη διαχείριση των κινδύνων σας. Μπορείτε να εκπαιδεύσετε τους υπαλλήλους σας σε πρακτικές ασφαλείας, για παράδειγμα, για να βοηθήσετε στην ελαχιστοποίηση των αξιώσεων αποζημίωσης των εργαζομένων και τραυματισμών στους πελάτες. Μπορείτε να εγκαταστήσετε ένα σύστημα ασφαλείας ή να νοικιάσετε έναν φρουρό ασφαλείας. Εάν υπάρχουν διαρθρωτικοί κίνδυνοι στις εγκαταστάσεις σας, πρέπει να τις επισκευάσετε αμέσως. Όταν ήρθε η ώρα να ανανεώσετε την πολιτική σας, ενημερώστε την ασφαλιστική σας εταιρεία για τα μέτρα που έχετε λάβει για να βελτιώσετε την ασφάλειά σας. Μπορεί να είναι πρόθυμοι να σας δώσουν έκπτωση.
