Είναι εύκολο να θεωρήσετε τους τραπεζικούς λογαριασμούς ως δεδομένους εάν έχετε πάντα έναν, αλλά για μεγάλο μέρος του παγκόσμιου πληθυσμού, αυτό δεν συμβαίνει. Η έκθεση της Παγκόσμιας Τράπεζας για το 2017, Global Findex, η οποία αξιολογεί τη χρήση και την προσβασιμότητα των τραπεζών παγκοσμίως, εκτιμά ότι περίπου 1,7 δισ. Άνθρωποι παγκοσμίως δεν είχαν τραπεζικό λογαριασμό και ως εκ τούτου μικρή ή καθόλου πρόσβαση στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Ακόμη και σε όσους διαθέτουν τραπεζικούς λογαριασμούς, η πρόσβαση σε δάνεια και πιστώσεις παραμένει ασταθής για τους φτωχούς και τους υποαπασχολούμενους.
Τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης έχουν ως στόχο να γεφυρώσουν αυτό το χάσμα, προσφέροντας χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες σε άτομα που διαφορετικά δεν θα τα είχαν.
Δεν υπάρχουν στοιχεία ενεργητικού, καμία εγγύηση, καμία επιλογή
Στις περισσότερες αγορές, είναι δύσκολο ή αδύνατο να αποκτήσετε έναν συμβατικό τραπεζικό λογαριασμό εάν δεν έχετε τακτικό εισόδημα, κανένα ουσιαστικό περιουσιακό στοιχείο ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, ακόμη και σταθερή διεύθυνση. Αν ψάχνετε για ένα δάνειο, είναι ακόμα πιο δύσκολο. Η ειρωνεία είναι ότι ακόμη και ένα μικρό δάνειο μπορεί να είναι αρκετό για να βοηθήσει κάποιον να ξεπεράσουν τη φτώχεια επιτρέποντάς τους να αγοράσουν αγαθά, προμήθειες ή ένα απαραίτητο κομμάτι εξοπλισμού που μπορεί στη συνέχεια να χρησιμοποιηθεί για τη δημιουργία επιχειρηματικού εισοδήματος.
Εφόσον δεν υπάρχει τράπεζα μικροχρηματοδότησης ή άλλος πάροχος μικροχρηματοδοτήσεων ή κυβερνητικά προγράμματα που καλύπτουν μια παρόμοια θέση, οι ελεύθεροι δανειστές - με άλλα λόγια, υψηλού ενδιαφέροντος καρχαρίες δανείου - είναι συχνά ο μόνος διαθέσιμος πόρος, αφήνοντας τους οφειλέτες χειρότερα από ό, τι πριν.
Ο σκοπός της μικροχρηματοδότησης
Σκοπός της μικροχρηματοδότησης, λοιπόν, είναι να θέσει τα χρηματοοικονομικά εργαλεία στα χέρια ανθρώπων που διαφορετικά δεν θα έχουν πρόσβαση σε αυτά. Υπάρχουν μερικοί διαφορετικοί βασικοί λόγοι για αυτό.
Οι κυβερνήσεις χορηγούν μικροχρηματοδότηση, ή ακόμη και την παρέχουν άμεσα, επειδή μειώνει τη φτώχεια και διεγείρει την οικονομία. Οι ομάδες βοήθειας, οι μη κερδοσκοπικές οργανώσεις και οι μη κυβερνητικές οργανώσεις (ΜΚΟ) μπορεί να επικεντρωθούν σε όσους έχουν πέσει μέσα από τις ρωγμές, όπως οι γυναίκες ή οι εθνικές μειονότητες. Οι τράπεζες μικροχρηματοδότησης ή οι συμβατικοί επενδυτές μπορούν να προσφέρουν υπηρεσίες μικροχρηματοδότησης με α απλό κίνητρο κέρδους.
Τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης λειτουργούν υπό διαφορετικά μοντέλα
Όπως θα περιμένατε, οι οργανισμοί με αυτούς τους σαφώς διαφορετικούς στόχους λειτουργούν με διαφορετικούς στόχους.
- Μια τράπεζα μικροχρηματοδότησης για το κέρδος λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο όπως οποιαδήποτε άλλη τράπεζα, αν και τα κριτήρια ανοίγματος λογαριασμών και εξασφάλισης δανείων είναι διαφορετικά.
- Ορισμένα ιδρύματα λειτουργούν συλλογικά, ως πιστωτική ένωση ή μέσω crowdfunding, και τα κέρδη επιστρέφουν στην ομάδα δανεισμού.
- Οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί και οι ΜΚΟ, εκτός αν έχουν εξωτερική χρηματοδότηση, λαμβάνουν επίσης αρκετό ποσό για να καλύψουν τα λειτουργικά τους έξοδα και να επιστρέψουν τα υπόλοιπα στην ομάδα δανεισμού.
- Τα κυβερνητικά προγράμματα ενδέχεται να μην χρειαστεί να αποκομίσουν κέρδος, αλλά ενδέχεται να υποστούν περισσότερες πιέσεις για να δείξουν αποτελέσματα, για να μην διακοπεί η χρηματοδότησή τους.
Πώς λειτουργεί η μικροχρηματοδότηση στην πράξη
Σε διαφορετικό βαθμό, τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης θεωρούν τους ίδιους τους παρέχοντας έναν τρόπο ζωής μπροστά, σε αντίθεση με τα χρήματα ή τις υπηρεσίες. Συχνά, αυτό σημαίνει να προσφέρουμε νέους πελάτες ή υποψήφιους πελάτες με βασική εκπαίδευση σε χρηματοοικονομικές ιδέες, διαχείριση χρημάτων και επιχειρηματικό προγραμματισμό πριν να είναι κατάλληλοι για λογαριασμούς ή δάνεια. Η δικτύωση ενός συνόλου πελατών σε μια ομάδα - για να υποστηριχθεί ο ένας τον άλλο με κοινές γνώσεις ή, αν χρειαστεί, λίγο βοήθεια σε δύσκολους καιρούς - είναι μια άλλη πολύτιμη στρατηγική. Παρέχοντας στους πελάτες αυτά τα πρόσθετα εργαλεία και τους πόρους καθώς και τη χρηματοδότηση, οι microlenders συμβάλλουν στη βελτίωση των δυνατοτήτων επιτυχίας.
Οι τράπεζες μικροχρηματοδότησης λαμβάνουν πολλές μορφές
Το μοντέρνο μοντέλο μιας τράπεζας μικροχρηματοδότησης είναι η Grameen Bank του Μπαγκλαντές, η οποία τιμήθηκε με την Βραβείο Νόμπελ Ειρήνης το 2006 για την πρωτοποριακή της εργασία με τους φτωχούς της χώρας αυτής. Λειτουργεί ως πιστωτική ένωση, με ιδιοκτησία που μοιράζονται οι πελάτες της. Η Bharat Financial Inclusion Limited της Ινδίας (πρώην SKS Microfinance Limited) και η Compartamos Banco του Μεξικού ξεκίνησαν παρόμοια με τις μη κερδοσκοπικές οργανώσεις αλλά άλλαξαν την εστία τους και τώρα λειτουργούν ως οντότητες κερδοσκοπικού χαρακτήρα. Ακόμη και οι συμβατικοί δανειστές, από την Citigroup μέχρι τη General Electric, έχουν πλέον αφιερώσει για λειτουργίες μικροχρηματοδότησης για κέρδη.
Το Νιγηριανό Μοντέλο
Η Νιγηρία, η οποία έχει μεγάλο πληθυσμό ανθρώπων που δεν εξυπηρετούνται και δεν εξυπηρετούνται, δημιούργησε τελικά τρεις διαφορετικές βαθμίδες τραπεζών μικροχρηματοδότησης:
- τοπικά ιδρύματα που εξυπηρετούν μια κοινότητα
- μεγαλύτερες τράπεζες που λειτουργούν σε ένα από τα κράτη της χώρας
- εθνικές τράπεζες που λειτουργούν σε εθνικό επίπεδο
Μια τράπεζα με βάση την κοινότητα απαιτεί κεφαλαιοποίηση 20 εκατομμύρια δολάρια Νιγηρίας, ενώ απαιτείται από μια εθνική τράπεζα 2 δισ. Δολάρια Νιγηρίας ή περισσότερο. Οι τράπεζες μπορούν να είναι μη κερδοσκοπικές ή κερδοσκοπικές - ορισμένες λειτουργούσαν ως μη κυβερνητικές οργανώσεις - αλλά με τη θέσπιση αυστηρότερων κανόνων για την κεφαλαιοποίηση, η Νιγηρία ελπίζει να προσφέρει στον τομέα μεγαλύτερη σταθερότητα και να μειωθεί ο κίνδυνος αποτυχίας ή απλής απάτης.
Εκκίνηση με υπάρχον κεφάλαιο
Η εκκίνηση μιας τράπεζας μικροχρηματοδότησης είναι πιο απλή, φυσικά, για εκείνους με μεγάλη ποσότητα υπάρχοντος κεφαλαίου. Όταν ένα μεγάλο συμβατικό ίδρυμα, όπως η Citigroup ή η Barclays, ιδρύει μια θυγατρική μικροχρηματοδοτήσεων, τα χρήματα εξορύσσονται από τους υφιστάμενους πόρους της και η τράπεζα που προκύπτει δημιουργεί κέρδη και ζημίες με τον ίδιο τρόπο όπως οποιαδήποτε άλλη θυγατρική. Ανάλογα με το μέγεθος της τράπεζας, θα μπορούσε επίσης να δημιουργηθεί από:
- ένας μόνο πλούσιος επενδυτής,
- μια μικρή ομάδα εταίρων, ή
- μια μεγαλύτερη ομάδα επενδυτών που ενεργούν συνεργατικά
Προσέλκυση εξωτερικών επενδυτών
Μια δεύτερη εναλλακτική λύση είναι να αναζητηθούν εξωτερικές επενδύσεις από ομάδες ή ιδιώτες που θα έχουν ελάχιστη ή καθόλου καθημερινή συμμετοχή στη λειτουργία της τράπεζας. Για μια τράπεζα με ισχυρό επιχειρησιακό σχέδιο και σαφείς προοπτικές κέρδους, αυτό μπορεί να πάρει τη μορφή συμβατικού επιχειρηματικού κεφαλαίου. Άλλοι μπορεί να στραφούν σε επιχειρήσεις συνδυάστε την επένδυση με ακτιβισμό, όπως τα κοινωνικά υπεύθυνα αμοιβαία κεφάλαια ή οι επιχειρήσεις επενδύσεων με κοινωνικά προοδευτικά χαρτοφυλάκια.
Οι αναπτυσσόμενες παγκόσμιες αγορές που εδρεύουν στο Κοννέκτικατ, για παράδειγμα, έχουν επικεντρωθεί αποκλειστικά στο "επενδυτικό αντίκτυπο" από το 2007, και 58 από τις 62 εταιρείες του χαρτοφυλακίου της από το 2018 ήταν χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χωρίς αποκλεισμούς, πράγμα που σημαίνει ότι η μικροχρηματοδότηση αποτελεί τουλάχιστον ένα μέρος της εντολής τους.
Επενδύσεις από κυβερνήσεις και προγράμματα βοήθειας
Μια άλλη βασική πηγή κεφαλαίων για ορισμένα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης είναι τα διεθνή προγράμματα βοήθειας που χρηματοδοτούνται άμεσα ή έμμεσα από διάφορες κυβερνήσεις. Το αμερικανικό πρόγραμμα USAID, για παράδειγμα, ταμείο τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις ως μέρος της υποστήριξης μικροεπιχειρήσεων παγκοσμίως. Στην περιοχή Ασίας-Ειρηνικού, η Ασιατική Τράπεζα Ανάπτυξης παρέχει χρηματοδότηση στις τράπεζες μικροχρηματοδότησης και σε άλλες μικρές επιχειρήσεις σε όλες τις χώρες μέλη της. Η ίδια η τράπεζα χρηματοδοτείται εν μέρει από τα δικά της τρέχοντα κέρδη και εν μέρει από τις κυβερνήσεις των κρατών μελών της και διαπραγματεύεται επίσης εταιρικές σχέσεις με άλλα θεσμικά όργανα σε περιφερειακό επίπεδο ή βάσει έργου. Παρόμοιες οργανώσεις λειτουργούν σε άλλες περιοχές.
Ενίσχυση των ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης
Ελλείψει σημαντικών ποσών κεφαλαίου, είναι τελείως δυνατό για μια σχετικά μικρή ομάδα να συγκεντρώσει τα κεφάλαιά της και δημιουργούν ένα δικό τους ίδρυμα μικροχρηματοδότησης. Οι πιστωτικές ενώσεις χρησιμοποιούν αυτό το μοντέλο, με τα νέα μέλη να κάνουν μια αρχική κατάθεση και να λάβουν ένα μερίδιο ιδιοκτησίας - και ένα μικρό κομμάτι των κερδών - σε αντάλλαγμα. Οι υπηρεσίες μικροχρηματοδότησης μπορούν επίσης να αναπτυχθούν οργανικά από συνεταιριστικές ομάδες που σχηματίζονται από τεχνίτες και παραγωγούς. Η APIKRI της Ινδονησίας, μια ένωση τεχνιτών με πάνω από 2.000 μέλη, παρέχει προγράμματα αποταμίευσης και δάνεια μικροπιστώσεων ως μέρος των συνολικών πλεονεκτημάτων της ένταξης.
Crowdsourced Microfinance
Ακόμα ένα άλλο μοντέλο είναι εντελώς αποκεντρωμένο, crowdsourcing μικρές ατομικές δωρεές σε εύπορες χώρες και στη συνέχεια να διανέμουν αυτά τα κεφάλαια με τη μορφή μικροπιστώσεων σε περιοχές που δεν καλύπτονται επαρκώς ή σε υποβαθμισμένους πληθυσμούς. Το online site crowdsourcing Kiva υιοθετεί αυτή την προσέγγιση, παρέχοντας δάνεια μικρής κλίμακας, μερικές φορές με μηδενικό ενδιαφέρον, σε όλο τον κόσμο και στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Ναι, αλλά λειτουργεί;
Τις τελευταίες δεκαετίες, η μικροχρηματοδότηση έχει αυξηθεί από ένα εξειδικευμένο προϊόν που περιλαμβάνει μικρά χρηματικά ποσά μια σημαντική βιομηχανία που διαχειρίζεται δισεκατομμύρια. Τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης χρωματίζουν φυσικά τον αντίκτυπό τους σε ρόδινα χρώματα, με ιστοτόπους και ετήσιες εκθέσεις που λένε τις γεμάτες ζωντάνια ιστορίες των ζωών που έχουν αλλάξει από την παρέμβασή τους. Οι οικονομολόγοι και άλλοι ακαδημαϊκοί ασχολούνται όλο και περισσότερο με τη βιομηχανία, με μικτά αποτελέσματα. Οι ενισχυτές και οι εκφοβιστές μπορούν να κάνουν μια πειστικά υπόθεση για την άποψή τους.
Η μεγάλη εικόνα
Η βάση δεδομένων Findex 2017 της Παγκόσμιας Τράπεζας δείχνει ότι η χρηματοοικονομική ένταξη αυξήθηκε αισθητά από την αρχική έκδοση του 2011, με πάνω από 1,2 δισεκατομμύρια ενήλικες που λαμβάνουν επίσημους τραπεζικούς λογαριασμούς κατά τη διάρκεια αυτού του εξαμήνου. Όχι αυτή η βελτίωση οφείλεται σε ιδρύματα μικροχρηματοδότησης, αλλά - δεδομένου ότι οι μη τραπεζικοί είναι κατά κύριο λόγο μεταξύ των φτωχότερων πολιτών του κόσμου - είναι πιθανό ότι διαδραματίζουν δυσανάλογο ρόλο.
Σε ένα δοκίμιο μικροχρηματοδότησης του 2017, ο ιδιωτικός ιστότοπος Infoguide Nigeria αντιπαραβάλλει παρόμοια χωριά σε αυτήν τη χώρα με και χωρίς μικροπλακείο, περισσότερο από το διπλάσιο του αριθμού των επιχειρηματιών και μικρές επιχειρήσεις στο χωριό με πρόσβαση στη μικροχρηματοδότηση. Τα ποσοστά αποπληρωμής για τα δάνεια μικροχρηματοδότησης είναι επίσης εξαιρετικά, παρά τον προφανώς πιο ριψοκίνδυνο χαρακτήρα τους και στην πραγματικότητα είναι πιο ψηλά από τα επιτόκια αποπληρωμής για συμβατικά δάνεια.
Η εμπειρία του Μπαγκλαντές
Ο ρόλος του Μπαγκλαντές ως πρωτοπόρος της μικροχρηματοδότησης το καθιστά μια ιδιαίτερα πλούσια πηγή δεδομένων σχετικά με το θέμα και μια μελέτη του 2014 επέστησε 20 χρόνια στοιχεία από τη χώρα αυτή για την αξιολόγηση των αποτελεσμάτων αυτών των μικρών δανείων και εξοικονομήσεων. Το έγγραφο κατέληξε στο συμπέρασμα αυτό η μικροχρηματοδότηση είχε "σημαντικά θετικά αποτελέσματα", την αύξηση της καθαρής θέσης και των υλικών περιουσιακών στοιχείων των οικογενειών, δημιουργώντας μεγαλύτερη πιθανότητα εκπαίδευσης των παιδιών τους και ιδιαίτερα αύξηση των ευκαιριών για τις γυναίκες.
Τράπεζα πρόσβασης στην Τανζανία
Ένα άλλο έγγραφο, από την International Finance Corporation της Παγκόσμιας Τράπεζας, εξέτασε τα αποτελέσματα των πράξεων μικροχρηματοδότησης από την AccessBank της Τανζανίας, μια τράπεζα πλήρους εξυπηρέτησης που παρέχει υπηρεσίες μικροχρηματοδότησης καθώς και συμβατικές τραπεζικές υπηρεσίες. Η μελέτη έδειξε ότι οι πελάτες που είχαν και επιστρέψουν ένα δάνειο με επιτυχία ήταν σε θέση να αυξήσουν τις επιχειρήσεις τους και να επιστρέψουν για διαδοχικά δάνεια σε μεγαλύτερα ποσά και με καλύτερους όρους. Πάνω από 80 τοις εκατό των πελατών που συμμετείχαν στη μελέτη θεωρούν την εμπειρία ως θετική για τα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις τους.
Δεν είναι εντελώς ξεκάθαρο
Άλλες μελέτες έχουν διαπιστώσει ότι η μικροχρηματοδότηση μπορεί να έχει πολύ μικρότερο αντίκτυπο από ό, τι υποστηρίζουν οι υποστηρικτές της. Το έγγραφο του 2016 που δημοσιεύτηκε στην Ανασκόπηση της Αναπτυξιακής Χρηματοδότησης κατέληξε στο συμπέρασμα ότι, ενώ η αυξημένη πρόσβαση στις τράπεζες μείωσε την εθνική φτώχεια με ορισμένα μέτρα, η ίδια επιτυχία δεν μπορεί να αποδειχθεί σαφώς για τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης. Άλλοι επικριτές επισημαίνουν την άκαμπτα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής που είναι κοινά στη βιομηχανία μικροχρηματοδοτήσεων και τις μερικές φορές υψηλές αμοιβές και επιτόκια. Μια άλλη κοινή αντίθεση για τη μικροχρηματοδότηση είναι αυτή τα δάνεια που προορίζονται για την επιχειρηματικότητα συχνά πηγαίνουν για να ικανοποιήσουν τις μη επαγγελματικές ανάγκες, όπως η επισκευή στέγης ή η στήριξη του νοικοκυριού κατά τη διάρκεια ασθένειας ή έκτακτης ανάγκης.
Υπάρχει χώρος για να βελτιώσετε το μοντέλο
Υπάρχει λόγος να πιστεύουμε ότι μερικές βελτιώσεις στο υπάρχον μοντέλο μικροχρηματοδότησης θα μπορούσαν να βελτιώσουν τα αποτελέσματά της. Μια μελέτη του 2015 στο περιοδικό Research Studies Research αναλύοντας την αγορά του Μπαγκλαντές κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η έμφαση δίνεται περισσότερο στις επιχειρηματικές δεξιότητες διδασκαλίας και ανάβατος ο επιχειρηματικός σχεδιασμός θα αυξήσει τον αντίκτυπο της μικροχρηματοδότησης.
Άλλες μελέτες καταδεικνύουν την ανάγκη βελτίωσης του προσυμπτωματικού ελέγχου των δυνητικών επιχειρηματιών και μεγαλύτερη ευελιξία όσον αφορά τους όρους αποπληρωμής, ιδίως για όσους απασχολούνται σε εποχιακά επαγγέλματα. Υπάρχει επίσης μια αυξανόμενη ανάγκη για προϊόντα που απευθύνονται σε επιχειρηματίες που έχουν ξεπερασμένη παραδοσιακή μικροχρηματοδότηση αλλά εξακολουθούν να μην είναι αρκετά μεγάλες ώστε να πληρούν τις προϋποθέσεις για συμβατικά δάνεια και τραπεζικές υπηρεσίες.
Η κατώτατη γραμμή
Σε τελική ανάλυση, ενώ η μικροχρηματοδότηση δεν είναι ένα μαγικό ραβδί που θα καταστήσει τη φτώχεια εξαφανιστεί, υπάρχουν πολλά που πρέπει να ειπωθούν προς όφελός της. Μετά την επανεξέταση πολυάριθμων μελετών, το άρθρο του 2014 σχετικά με την ιστοσελίδα του Παγκόσμιου Οικονομικού Φόρουμ κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η μικροχρηματοδότηση - παρά τις ανησυχίες των επικριτών της - δείχνει δεν υπάρχουν ενδείξεις συστημικών βλαβών για τους δανειολήπτες της και έδειξαν συγκεκριμένα θετικά αποτελέσματα. Η μικροχρηματοδότηση παρέχει μια βιώσιμη πηγή κέρδους στους επενδυτές και βελτιώνει εμφανώς τη ζωή των χρηστών της. Στο τέλος της ημέρας, αυτό μπορεί να είναι αρκετό.
