Δεν υπάρχει ίσως τίποτα πιο σημαντικό για μια τράπεζα από τα δάνεια που κάνουν. Τα δάνεια είναι ο τρόπος με τον οποίο μια τράπεζα κάνει χρήματα. Όταν τα δάνεια είναι κακή, μπορεί να είναι θανατηφόρα σε μια τράπεζα. Σε ακραίες περιπτώσεις, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αναγκάζεται να εισέλθει και να διασώσει το σύστημα, κοστίζοντας τα χρήματα των φορολογουμένων.
Τραπεζικές εργασίες
Τα δάνεια είναι η ψυχή μιας τράπεζας. Όλες οι επιχειρήσεις πωλούν προϊόντα και το προϊόν μιας τράπεζας είναι χρήματα. Οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα παίρνοντας χρήματα από καταθέτες και άλλες πηγές και στη συνέχεια δανείζουν χρήματα στους πελάτες. Το spread της τράπεζας είναι η διαφορά μεταξύ του τι πρέπει να πληρώσει ένας τραπεζίτης για την απόκτηση των κεφαλαίων και το επιτόκιο των τραπεζικών χρεώσεων για το δάνειο. Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να πληρώσει δύο τοις εκατό τόκους σε έναν καταθέτη και να χρεώσει έναν πελάτη έξι τοις εκατό τόκο για ένα δάνειο. Τα τέσσερα ποσοστιαία σημεία είναι η εξάπλωση της τράπεζας και τα κέρδη της.
Είδη δανείων
Οι τράπεζες κάνουν όλα τα είδη των δανείων, αλλά μπορούν σε γενικές γραμμές να χωριστούν σε δύο κατηγορίες: οικιστικά και εμπορικά. Τα στεγαστικά δάνεια αντιπροσωπεύουν χρήματα που δανείζονται σε ανθρώπους που επιθυμούν να χρηματοδοτήσουν μια αγορά κατοικίας με υποθήκη. Αυτά μπορεί να είναι σταθερού επιτοκίου ή να ρυθμίζονται με όρους που κυμαίνονται από λίγα χρόνια έως 40 χρόνια. Οι τράπεζες πωλούν συχνά τα μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια αντί να τις κρατούν στα βιβλία τους ως προστασία έναντι του πληθωρισμού. Τα εμπορικά δάνεια είναι δάνεια που χορηγούνται σε άτομα που θέλουν να ξεκινήσουν ή να επεκτείνουν μια επιχείρηση.
Όταν τα δάνεια είναι κακό
Οι τράπεζες αναμένουν ότι ένα ορισμένο ποσοστό των δανείων θα πάει κακό. Με άλλα λόγια, γνωρίζουν ότι ορισμένοι δανειολήπτες δεν θα είναι σε θέση να πραγματοποιήσουν τις πληρωμές. Σε αυτές τις περιπτώσεις η τράπεζα παίρνει πίσω το ακίνητο από τον δανειολήπτη, είτε πρόκειται για σπίτι είτε για εμπορική επιχείρηση. Η τράπεζα στη συνέχεια προσπαθεί να μεταπωλήσει την ιδιοκτησία ως αποκλεισμό. Σε αξιοπρεπείς οικονομικούς καιρούς, οι τράπεζες μπορεί να είναι σε θέση να ανακτήσουν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων τους για τα δάνεια, μεταφέροντας το ακίνητο για μια καλή τιμή. Επίσης, οι τράπεζες χτίζουν αποθέματα για απώλειες δανείων, αντισταθμίζοντας το χτύπημα.
Κακά δάνεια σε μια κακή οικονομία
Οι απώλειες δανείων μπορεί να χτυπήσουν τις τράπεζες ιδιαίτερα σκληρά κατά τη διάρκεια μιας φτωχής οικονομίας, ιδιαίτερα αν οι τράπεζες ήταν πολύ χαλαρές με το δανεισμό τους όταν οι καιροί ήταν καλές. Μια κακή οικονομία συνήθως οδηγεί σε πτώση των τιμών στα ακίνητα που υποστηρίζονται από τραπεζικά δάνεια. Αυτό καθιστά δύσκολο για μια τράπεζα να ανακτήσει τα χρήματά της εάν οι πληρωμές δανείων σταματήσουν να έρχονται. Για παράδειγμα, μια τράπεζα θα μπορούσε να δανειστεί 8 εκατομμύρια δολάρια σε ένα εμπορικό κέντρο έργο που αξίζει μόνο 3 εκατομμύρια δολάρια όταν οι πληρωμές δανείου σταματούν να έρχονται. σε δαπανηρές απώλειες για μια τράπεζα.
Τράπεζες αποτυχίες
Μια κάτω οικονομία μπορεί να είναι μοιραία για τις τράπεζες που έχουν πάρα πολλά από αυτά τα κακά δάνεια και δεν έχουν αρκετά αποθέματα για να μετριάσουν το χτύπημα. Στις περιπτώσεις αυτές, η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Καταθέσεων θα προχωρήσει στην ανάληψη της τράπεζας και στην κάλυψη των καταθέσεων των πελατών της. Εκατοντάδες αμερικανικές τράπεζες ενδέχεται να καταλήξουν σε αποτυχία λόγω της κερδοσκοπικής έκρηξης δανεισμού που συνέβη τον αιώνα αυτό. Αυτό έχει αναγκάσει το υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ να διασώσει πολλές τράπεζες, και οι φορολογούμενοι έπεσαν τελικά στο λογαριασμό.
