Η Πενσυλβάνια ήθελε να δημιουργήσει ένα οικονομικά αποδοτικό πρόγραμμα για την πρόληψη της έλλειψης στέγης, ενώ παράλληλα κρατούσε τον ιδιοκτήτη της κατοικίας υπεύθυνο. Η πρόθεση ήταν να δοθεί προσωρινή υποθήκη βοήθειας για να δοθεί στον παραβατικό δανειολήπτη χρόνο να βρει δουλειά, να πάρει επιπλέον εκπαίδευση ή κατάρτιση και να φέρει τις πληρωμές υποθηκών σε τρέχουσες τιμές. Τα κεφάλαια σχεδιάστηκαν για να είναι ένα δάνειο, όχι ένα χέρι-έξω. Το πρόγραμμα επείγουσας υποβοήθησης στεγαστικών δανείων (HEMAP) για τους ιδιοκτήτες σπιτιού δημιουργήθηκε το 1983 με το νόμο 91.
Προκριματικά
Προκειμένου να δικαιούται HEMAP, ο ιδιοκτήτης σπιτιού πρέπει να βρίσκεται σε οικονομική δυσπραγία χωρίς δικό του λάθος, και το εισόδημα του νοικοκυριού, οι αποταμιεύσεις και τα έξοδα πρέπει να τεκμηριώνονται. Το ακίνητο πρέπει να βρίσκεται στην Πενσυλβάνια, να κατέχεται από ιδιοκτήτη και να είναι είτε μονοκατοικία ή διόροφη κατοικία. Ο οφειλέτης πρέπει να έχει ένα καλό ιστορικό πληρωμών πριν από την παράβαση και πρέπει να έχει καθυστερήσει τουλάχιστον 60 ημέρες με την πληρωμή. Οι επενδύσεις, οι διακοπές ή οι εμπορικές ιδιοκτησίες δεν πληρούν τις προϋποθέσεις. Ορισμένα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης (FHA) ενδέχεται να μην πληρούν τις προϋποθέσεις.
Ειδοποίηση
Ο νόμος 91 απαιτεί από τους δανειστές, πριν από την έναρξη της διαδικασίας αποκλεισμού, να αποστέλλουν στους παραβάτες δανειολήπτες μια ειδοποίηση που τους ενημερώνει για το πρόγραμμα HEMAP. Η ανακοίνωση αναφέρει ότι ο δανειολήπτης έχει 33 ημέρες από την παραλαβή της ειδοποίησης για να συναντήσει πρόσωπο με πρόσωπο με έναν σύμβουλο καταναλωτικής πίστης και σε αυτή τη συνεδρίαση ο δανειολήπτης θα λάβει το έντυπο αίτησης HEMAP. Ο δανειστής θα καθυστερήσει τον αποκλεισμό για 30 ημέρες μετά τη συνεδρίαση. Η Υπηρεσία Στέγασης της Πενσυλβανίας στέλνει αντίγραφα όλων των ανακοινώσεων.
Εφαρμογή
Ο δανειολήπτης μπορεί να καταθέσει την αίτηση HEMAP κάθε φορά μετά τη σύνοδο παροχής συμβουλών πίστωσης και η διαδικασία αποκλεισμού θα σταματήσει κατά την έγκριση της αίτησης. Ο αιτών πρέπει να αποδείξει ότι οι αναπάντητες πληρωμές προέκυψαν από περιστάσεις που δεν ήταν υπό τον έλεγχό του και ότι έχει εύλογη προσδοκία να προβεί σε πληρωμές ενυπόθηκων δανείων σε κάποια μελλοντική χρονική στιγμή. Οι οφειλέτες υποβάλλουν τα οικονομικά τους αρχεία για επανεξέταση και οι δανειστές υποχρεούνται να παράσχουν τα έγγραφα υποθηκών.
Βοήθεια
Υπάρχουν δύο τύποι βοήθειας. Το ένα είναι ένα κατ 'αποκοπήν ποσό για να φέρουμε το ρεύμα υποθηκών, με τον οφειλέτη υπεύθυνο για όλες τις μελλοντικές πληρωμές υποθηκών. Το άλλο είναι συνεχής βοήθεια, οπότε η υποθήκη εισάγεται σε τρέχουσες και οι μηνιαίες πληρωμές συνεχίζονται για δύο χρόνια ή έως ότου το συνολικό ποσό δανείου φτάσει τα $ 60.000, όποιο από τα δύο συμβεί πρώτο. Ο οφειλέτης θα πληρώσει ένα μέρος της υποθήκης κάθε μήνα.
Ανταπόδοση
Οι συμμετέχοντες στο HEMAP καταβάλλουν το πρόγραμμα έως και το 40% του καθαρού μηνιαίου εισοδήματος των νοικοκυριών τους, για κάθε μήνα που λαμβάνουν βοήθεια. Η ελάχιστη μηνιαία πληρωμή είναι $ 25. Τα επιτόκια για τα δάνεια HEMAP είναι 9 τοις εκατό για τα δάνεια που έκλεισαν την ή πριν από την 1η Ιανουαρίου 2009. Τα επιτόκια καθορίζονται ετησίως για τα δάνεια που κλείνουν μετά την ημερομηνία αυτή.
