Για οποιοδήποτε είδος ασφαλιστικής κάλυψης, κάποιοι άνθρωποι και επιχειρήσεις είναι πιο πιθανό να υποβάλουν αξίωση σε κάποιο σημείο κατά τη διάρκεια της θητείας της πολιτικής. Εάν η πολιτική καλύπτει την υγειονομική περίθαλψη, την επαγγελματική κακή πρακτική ή την απώλεια οποιουδήποτε άλλου τύπου, θα υπάρχουν ορισμένοι ασφαλισμένοι που διατρέχουν μεγαλύτερο κίνδυνο να χρειαστούν αυτή την κάλυψη. Ένας ορισμός της συγκέντρωσης κινδύνων θα μπορούσε να είναι "μια ομάδα που σχηματίζεται από τις ασφαλιστικές εταιρείες να παρέχουν καταστροφική κάλυψη με την κατανομή του κόστους και την πιθανή έκθεση." Οι ομάδες κινδύνου βοηθούν τις ασφαλιστικές εταιρείες να παρέχουν κάλυψη τόσο σε πελάτες υψηλού όσο και σε χαμηλού κινδύνου. Μειώνουν επίσης τον κίνδυνο που βαρύνει μια μόνο ασφαλιστική εταιρεία, εξάπλωσής της μεταξύ πολλών.
Συμβουλές
-
Οι ομαδοποιήσεις ασφαλιστικού κινδύνου είναι ένας μηχανισμός διαχείρισης κινδύνων με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να προσφέρουν ασφαλιστικά προϊόντα σε πιο υψηλού κινδύνου άτομα και επιχειρήσεις για ορισμένες καταστροφικές απώλειες, με το να μοιράζονται το κόστος και την πιθανή έκθεση πιο ομοιόμορφα σε όλη την έκταση.
Οφέλη από τη συγκέντρωση κινδύνων στην ασφάλιση
Τα άτομα και οι επιχειρήσεις αγοράζουν γενικά ασφαλιστήρια συμβόλαια για να προστατευθούν από ασυνήθιστες αλλά δυνητικά δαπανηρές ζημίες και ζημίες. Οι απώλειες μπορεί να είναι λίγο ή πολύ απίθανο από μια στατιστική προοπτική, αλλά αν συμβεί αυτό το ατυχές γεγονός, θα μπορούσε να έχει τη δυνατότητα να είναι οικονομικά καταστροφικό για την επιχείρηση ή το εν λόγω πρόσωπο. Ορισμένα είδη ασφάλισης απαιτούνται. Για παράδειγμα, οι κυβερνήσεις των κρατών απαιτούν από όλους τους οδηγούς να διατηρήσουν επαρκή ασφάλεια αυτοκινήτου.
Με τη δημιουργία ομάδων κινδύνου, οι ασφαλιστικές εταιρείες συμβάλλουν στην εξάπλωση του κινδύνου και αποφεύγουν τον τύπο μαζικής πληρωμής που απαιτείται μετά από μια καταστροφική απώλεια. Είναι μια μορφή διαχείρισης κινδύνων για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Εάν υποβληθεί αξίωση επιστροφής εξόδων λόγω της καταστροφικής απώλειας, οι συμμετέχουσες ασφαλιστικές εταιρείες κατανέμουν την απώλεια μεταξύ τους. Αυτό βοηθά στην προστασία των μικρότερων αιτούντων από το να παραμείνουν ακάλυπτες λόγω της χρεοκοπίας ή του κλεισίματος της ασφαλιστικής τους εταιρείας.
Συνδυασμός κινδύνων και ασφάλιστρα
Όσο μεγαλύτερη είναι η συγκέντρωση κινδύνου, τόσο πιο σταθερά και σταθερά θα πρέπει να είναι τα ασφάλιστρα. Ωστόσο, αυτό δεν μεταφράζεται πάντοτε στα χαμηλότερα ασφάλιστρα. Για παράδειγμα, μια μεγάλη ομάδα ασφαλιστικών κινδύνων υγείας θα πρέπει να φέρει σταθερά ασφάλιστρα (δηλαδή, τα ασφάλιστρα δεν πρέπει να αλλάζουν σημαντικά ή γρήγορα), αλλά τα ασφάλιστρα αυτά δεν θα είναι αναγκαστικά τα χαμηλότερα διαθέσιμα ή ακόμη και από την χαμηλή πλευρά ενός εύρους δαπανών. Τα χαμηλότερα ασφάλιστρα συνδέονται με το μικρότερο κόστος υγειονομικής περίθαλψης κατά μέσον όρο ανά μέλος της ομάδας (δηλαδή ασφαλισμένο).
Αυτό συμβαίνει επειδή, κατά μέσο όρο, ασφαλισμένοι υψηλού κινδύνου κοστίζουν τις ασφαλιστικές τους εταιρείες περισσότερα χρήματα κατά τη διάρκεια μιας πολιτικής, από στατιστική άποψη. Για παράδειγμα, ένα άτομο με καρκίνο που υποβάλλεται σε μακροχρόνια θεραπεία για την ασθένεια θα έχει πολύ μεγαλύτερες ιατρικές δαπάνες από ένα υγιές άτομο για την ίδια χρονική περίοδο. Οι ηλικιωμένοι θα πληρώνουν γενικά περισσότερα για την ασφάλιση ζωής από τους νέους ενήλικες και οι νέοι οδηγοί στην εφηβεία τους θα πληρώσουν περισσότερα για την ασφάλιση αυτοκινήτων από ό, τι οι έμπειροι οδηγοί με εξαιρετικά αρχεία οδήγησης. Όπως θα περιμένατε, οι άνθρωποι με χαμηλότερο κίνδυνο λαμβάνουν ασφάλιστρα τα οποία γενικά είναι πολύ λιγότερο δαπανηρά. Συνδυάζοντας ασφαλισμένους υψηλού και χαμηλού κινδύνου σε μια ενιαία δεξαμενή, το δυνητικό κόστος που προσφέρεται στους ασφαλιστές γίνεται πιο εύχρηστο και σταθερό.
Οι αναλογιστές παρέχουν λεπτομερείς αναλύσεις σχετικά με την πιθανότητα συγκεκριμένης απώλειας και τη σοβαρότητα της ζημίας που προκύπτει. Οι αναλογιστές είναι επαγγελματίες με υψηλή ειδίκευση στη χρηματοδότηση και τις στατιστικές. Οι ασφαλιστικές εταιρείες λαμβάνουν αναλογιστικές αναλύσεις και καταλήγουν σε ποσοστά αποδεκτά και (ελπίζω) λογικά. Οι αναλογιστές έχουν σπρώξει τους αριθμούς για να υποστηρίξουν τους γενικούς ισχυρισμούς σχετικά με τις πολιτικές που εκδίδονται και τα ασφάλιστρα που βασίζονται.
Στην περίπτωση ομάδων κινδύνου, τα ασφάλιστρα υπολογίζονται ώστε να επιτυγχάνεται ισορροπία μεταξύ του πρόσθετου αναμενόμενου κόστους των ατόμων υψηλού κινδύνου ή των επιχειρήσεων και της πιθανότητας της ανάγκης τους για πολιτική.
Συνδυασμός Κινδύνων και Ασφάλισης Υγείας
Πολλοί τύποι ασφαλιστικών εργασιών με πισίνα κινδύνου. Η ασφάλιση υγείας είναι ίσως το πιο γνωστό πλαίσιο. Πιο πρόσφατα, η προτεινόμενη ομοσπονδιακή νομοθεσία στις Η.Π.Α. θα δημιουργούσε ομάδες υψηλού κινδύνου ως εναλλακτική λύση από τις διατάξεις του νόμου για την προσιτή περίθαλψη, οι οποίες εμπόδισαν τις ασφαλιστικές εταιρείες να αρνούνται να καλύψουν τις προϋπάρχουσες συνθήκες.
Πριν από την ACA, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας απέκλεισαν παραδοσιακά την κάλυψη για προϋπάρχουσες συνθήκες, μερικές φορές για μια συγκεκριμένη περίοδο αναμονής. Η ACA απαίτησε από τις ασφαλιστικές εταιρείες να καταργήσουν αυτές τις εξαιρέσεις, εξασφαλίζοντας έτσι την κάλυψη για τους ανθρώπους με προϋπάρχουσες συνθήκες. Ωστόσο, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να αντικατοπτρίζουν ακόμη μια εκτίμηση του υψηλότερου από το συνηθισμένο κίνδυνο.
Ουσιαστικά, η ACA δημιούργησε μια ομάδα κινδύνου σε κάθε κράτος, η οποία χρησιμοποιείται από τις εταιρείες όταν θέτουν προγράμματα πριμοδότησης. Βασικά, οι εταιρείες συγκεντρώνουν όλα τα ασφαλιστικά σχέδια που συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις ACA, τα οποία στη συνέχεια κατανέμουν το κόστος ασφάλισης ατόμων με υψηλότερο κίνδυνο, όπως οι ασθενείς με χρόνιες παθήσεις, οι ηλικιωμένοι και άλλοι που έχουν μεγαλύτερο κόστος υγείας.
Κυβερνήσεις ή Κοινοπραξίες Κινδύνων Δημοσίου
Μια ειδική μορφή ασφαλιστικού κινδύνου είναι η κρατική ή δημόσια οντότητα κινδύνου. Αυτές οι ομάδες κινδύνου βασικά λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο όπως και οι πιστώσεις των ασφαλιστικών εταιρειών. Η διαφορά είναι ότι αντί να δημιουργούνται και να λειτουργούν μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών, αυτές οι ομάδες αποτελούνται από δημόσιους οργανισμούς ή κυβερνητικές μονάδες. Για παράδειγμα, οι κυβερνήσεις των πόλεων ενός κράτους θα μπορούσαν να ενώσουν μαζί για να δημιουργήσουν μια ομάδα κινδύνων για την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων. Άλλα παραδείγματα κυβερνητικών φορέων ή δημόσιων οργανισμών που ενδέχεται να δημιουργούν ομάδες κινδύνου είναι οι κυβερνήσεις των επαρχιών, οι κρατικές υπηρεσίες και οι σχολικές περιοχές. Η διακυβερνητική ομάδα κινδύνων παρέχει μια εναλλακτική λύση για τις κυβερνήσεις ή τα μέλη των κρατών μελών να αυτοχρηματοδοτούν τη δική τους ασφαλιστική κάλυψη, να μοιράζονται τις απώλειες και να συμφωνούν σε υπολογισμούς των ασφαλίστρων. Οι κυβερνητικές μονάδες προτιμούν μερικές φορές αυτή την προσέγγιση έναντι της παραδοσιακής ασφαλιστικής κάλυψης λόγω της ικανότητάς τους να ελέγχουν το κόστος και τις πληρωμές.
