Τι είναι το κέντρο εκκαθάρισης;
Όταν μετακινείτε μια χρεωστική ή πιστωτική κάρτα σε έναν μετρητή λιανικής πληρωμής, υπάρχει μια μικρή παύση, ενώ το σύστημα επαληθεύει ότι ο λογαριασμός σας έχει πραγματικά τα χρήματα ή η πίστωση σας είναι διαθέσιμη. Η απάντηση επανέρχεται στον υπάλληλο είτε ως εγκεκριμένο είτε ως παραίτηση, δίνοντάς του τη δυνατότητα να προχωρήσει. Αυτή είναι η βασική λειτουργία ενός κέντρου εκκαθάρισης, ο ρόλος του "μεσαίου ανθρώπου". Οποιαδήποτε συναλλαγή μπορεί να συνεπάγεται κάποια αβεβαιότητα, αλλά κυρίως εκείνες όπου τα χρήματα που χρησιμοποιούνται ως πληρωμές υπάρχουν μόνο ως ψηφία σε έναν υπολογιστή ή, στην καλύτερη περίπτωση, είναι μακριά σε μια τράπεζα. Ένα κέντρο εκκαθάρισης ορίζει τους βασικούς κανόνες για τη συναλλαγή, δέχεται τα κεφάλαια από τον πληρωτή και εξασφαλίζει στον δικαιούχο ότι η συναλλαγή είναι καλή. Στη συνέχεια, ο εκκαθαριστικός οργανισμός πραγματοποιεί τη μεταφορά χρηματικών ποσών από το ένα λογαριασμό στο άλλο.
Το Αυτοματοποιημένο Κέντρο Εκκαθάρισης
Το Automated Clearing House (ACH) είναι ένα δίκτυο υπολογιστών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που εκτελεί το 98% των ηλεκτρονικών συναλλαγών στις Ηνωμένες Πολιτείες. Αυτές περιλαμβάνουν άμεσες καταθέσεις μισθοδοσίας, συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες, αυτοματοποιημένες πληρωμές ηλεκτρονικών λογαριασμών, επιχειρηματικές συναλλαγές και αγορές ηλεκτρονικού εμπορίου. Όλα διεξάγονται μέσω του ACH, που εκτελείται κάθε χρόνο σε δεκάδες τρισεκατομμύρια δολάρια. Τα πρωτόκολλα για τον τρόπο με τον οποίο συμβαίνουν αυτές οι διατραπεζικές επικοινωνίες καθορίζονται από την Εθνική Ένωση Αυτοματοποιημένων Συναλλαγών, που ονομάζεται επίσης "NACHA: The Electronic Payments Association", μη κερδοσκοπικός οργανισμός τραπεζών και συμβουλίων βιομηχανίας. Οι συναλλαγές ACH αποτελούν χαρακτηριστικό γνώρισμα της ηλεκτρονικής εποχής, όπως και η παγκόσμια οικονομία. Στην πραγματικότητα, ένα παγκόσμιο δίκτυο ACH που ονομάζεται Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) σχεδιάζεται για να αρχίσει την εποπτεία των ηλεκτρονικών μεταφορών σε παγκόσμιο επίπεδο. Παρόλο που οι υπηρεσίες αυτές είναι βολικές, οι συναλλαγές ACH χρησιμοποιούνται επίσης για την παρακολούθηση των κινήσεων των φυγόδικων και μερικές φορές πωλούνται (από τους δικαιούχους) σε ιδιωτικές ομάδες μάρκετινγκ. Το σύστημα ψηφιακής τραπεζικής και εμπορίου τείνει να εδραιώσει τον έλεγχο των χρηματοπιστωτικών συναλλαγών σε σχετικά λίγους μη εποπτευόμενους και μη ρυθμιζόμενους τραπεζικούς οργανισμούς.
Ανατομία μιας συναλλαγής
Παραδόξως, η οντότητα που πραγματοποιεί ηλεκτρονική πληρωμή είναι γνωστή στο σύστημα ACH ως "δέκτης". Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η τράπεζά τους θα λάβει αίτηση για μεταφορά χρημάτων σε άλλο μέρος. Στη συνέχεια, ο "δημιουργός" είναι ο έμπορος λιανικής πώλησης ή οποιαδήποτε άλλη οντότητα της οποίας οι συσκευές χρησιμοποιούνται για να περάσουν μια κάρτα ή για να ξεκινήσουν με άλλο τρόπο μια συναλλαγή ACH. Με την εξουσιοδότηση του παραλήπτη, δίνουν εντολή στην τράπεζά τους να προβεί σε αξίωση έναντι της τράπεζας του παραλήπτη στον κυβερνοχώρο. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα του εντολέα (ODFI), λαμβάνοντας τις οδηγίες, κάνει την πραγματική απαίτηση έναντι του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος του παραλήπτη (RDFI), ο οποίος χρεώνει τα χρήματα από τον λογαριασμό του παραλήπτη. Αν αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι τράπεζες στο σύστημα των Ομοσπονδιακών Αποθεματικών, είναι πιθανό η Fed να παρέχει την επικοινωνιακή σύνδεση μεταξύ τους και να ενεργεί ως ενδιάμεσος για τη μεταφορά τους, αλλά και άλλοι θεσμοί πληρούν αυτόν τον ρόλο. Εάν τα κεφάλαια του παραλήπτη είναι καλά, το ODFI εξουσιοδοτείται από το σύστημα να κάνει πίστωση στο λογαριασμό του εντολέα και έτσι τα κεφάλαια διατίθενται.
