Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων ανακαλύπτουν γρήγορα την ανάγκη για διάφορες μορφές ασφαλιστικής κάλυψης για τις εταιρείες τους. Ωστόσο, οι πολλοί τύποι ασφαλιστηρίων συμβολαίων που διατίθενται μπορούν να προκαλέσουν σύγχυση για νέους επιχειρηματίες. Ένας από τους τύπους κάλυψης που είναι διαθέσιμοι για επιχειρηματικές οντότητες είναι η συμβατική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Αυτός ο τύπος πολιτικής καλύπτει ένα ευρύ φάσμα πιθανών ζημιών που σχετίζονται με σύμβαση που μια εταιρεία εισέρχεται ή υπό την οποία εκτελεί οποιαδήποτε εργασία.
Συμβουλές
-
Η συμβατική ασφάλιση αστικής ευθύνης καλύπτει τις επιχειρήσεις από ζημίες που προκύπτουν από τις αποκαλούμενες ρήτρες ανικανότητας ή αποζημίωσης ή την αντίστοιχη υπόσχεση που περιέχεται σε συμβάσεις ή εκτελεστές προφορικές συμφωνίες.
Τι είναι η ασφάλιση συμβατικής ευθύνης;
Η συμβατική ασφάλιση αστικής ευθύνης μερικές φορές αναφέρεται ως "ασφάλιση προστασίας συμβολαίων". Παρέχει ασφαλιστική προστασία για οποιεσδήποτε απώλειες υποθέτει η επιχείρησή σας για λογαριασμό κάποιου άλλου, συνήθως μέσω ρήτρας ακινησίας ή αποζημίωσης. Συνήθως προβλέπεται από τη γλώσσα που περιλαμβάνεται σε μια ρήτρα που εισάγεται στην πολιτική εμπορικής γενικής ευθύνης (CGL). Οι πολιτικές CGL καλύπτουν τις αξιώσεις για σωματικές βλάβες και απώλειες ακινήτων που προκύπτουν από επιχειρηματικές δραστηριότητες, εγκαταστάσεις και προϊόντα.
Η ασφάλιση συμβατικής ευθύνης (CL) καλύπτει τις ίδιες ζημίες που προκύπτουν από συμβάσεις στις οποίες ο επιχειρηματικός φορέας είναι συμβαλλόμενο μέρος. Ο ορισμός της "σύμβασης" στο πλαίσιο της ασφάλισης CL είναι αρκετά ευρύς. Μια γραπτή συμφωνία μπορεί να μην απαιτείται για την ενεργοποίηση της κάλυψης. Στην πραγματικότητα, οποιαδήποτε υπόσχεση που μπορεί να επιβληθεί νόμιμα από δικαστήριο πρέπει να καλύπτεται από την πολιτική της CL.
Κάλυψη ασφάλισης συμβατικής ευθύνης
Η συμβατική ασφάλιση αστικής ευθύνης αποζημιώνει την ασφαλισμένη επιχείρηση από οικονομικές συνέπειες που αναλαμβάνονται μέσω οποιασδήποτε σύμβασης που συνάπτει η επιχείρηση με άλλο συμβαλλόμενο μέρος.
Μια κοινή ρήτρα στις επιχειρηματικές συμβάσεις είναι μια ρήτρα "κρατήστε ακίνδυνη". Αυτό το είδος ρήτρας επιτρέπει σε ένα μέρος να αναλάβει ευθύνη για τυχόν τραυματισμούς ή απώλειες που συμβαίνουν κατά τη διάρκεια της θητείας του συμβολαίου.
Έτσι, για παράδειγμα, μια εταιρεία εξωραϊσμού που εργάζεται σε ένα ακίνητο που ανήκει στην τοπική κυβέρνηση μπορεί να υποχρεωθεί να κρατήσει την πόλη ακίνδυνη αν κάποιος τραυματιστεί, ακόμη και τυχαία, στις εγκαταστάσεις ως αποτέλεσμα της εργασίας που εκτελεί η εταιρεία. Εάν συμβαίνει ένας τέτοιος τραυματισμός ή απώλεια, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο συμβατικής ευθύνης του καλλιεργητή θα κάλυπτε το οικονομικό κόστος της ζημίας. Η πολιτική θα βοηθήσει ουσιαστικά την εταιρεία να πληρώσει για τις απώλειες που συμφώνησε να προστατεύσει την κυβέρνηση από, σύμφωνα με τη σύμβαση.
Το σύνηθες ασφαλιστήριο συμβόλαιο CGL έχει καλύψει απώλειες συμβατικής ευθύνης από το 1986. Ωστόσο, είναι σημαντικό να ελέγξετε προσεκτικά κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο προσεκτικά πριν υπογράψετε, προκειμένου να βεβαιωθείτε ότι η αναμενόμενη κάλυψη συμπεριλαμβάνεται στην πολιτική.
Τι είναι ένας αποκλεισμός συμβατικής ευθύνης;
Κατά κανόνα, μια τυποποιημένη πολιτική CGL που καλύπτει τη συμβατική ευθύνη παρέχει κάλυψη για κάθε υποχρέωση που δεν έχει αποκλεισθεί ρητά.
Οι αποκλεισμοί είναι ρήτρες που οι ασφαλιστικοί φορείς εισάγουν σε έγγραφα πολιτικής για να περιορίσουν την έκθεσή τους και την υποχρέωση επιστροφής για τις καλυπτόμενες επιχειρήσεις και ιδιώτες. Εάν μια συγκεκριμένη ζημία καλύπτεται από αποκλεισμό, η ασφαλιστική εταιρεία δεν έχει καμία υποχρέωση να παρέχει κάλυψη ή να επιστρέψει στον ζημιωθέντα για τις σχετικές ζημίες.
Αυτό είναι ένα κρίσιμο σημείο για να κατανοήσουμε, ειδικά για επιχειρήσεις που λειτουργούν εδώ και λίγα χρόνια και καλύπτονται από πολιτικές CGL. Αυτό συμβαίνει επειδή σε πολλές περιπτώσεις, η συμβατική ευθύνη μπορεί να αποκλειστεί ειδικά από την κάλυψη σύμφωνα με τους όρους της πολιτικής CGL.
Ο αποκλεισμός συμβατικής ευθύνης θα μπορούσε να προκαλέσει όλεθρο για μια ανυποψίαστη επιχείρηση που έχει αναλάβει ευθύνη σύμφωνα με μια απαλλαγμένη ρήτρα ρήτρα. Αυτή η σύγκρουση μπορεί να προκύψει όταν ένα άλλο μέρος επικαλείται την αβλαβή ρήτρα και υποβάλλει αίτηση για αποζημίωση στην επιχείρηση για την κάλυψη των ζημιών του κόμματος. Εάν η πολιτική CGL της επιχείρησης περιέχει συμβατική εξαίρεση ευθύνης, τότε η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα είναι υπεύθυνη για τις απώλειες του κόμματος. Αυτό σημαίνει ότι η επιχείρηση θα μείνει μόνη της ολόκληρο το νομοσχέδιο. Εάν οι απώλειες είναι αρκετά σημαντικές, μια τέτοια απαίτηση θα μπορούσε να αναγκάσει την εταιρεία να βγει από την επιχείρηση.
Ωστόσο, υπάρχει μια εξαίρεση από αυτόν τον γενικό κανόνα αποκλεισμού, και αυτό συμβαίνει όταν η σύμβαση μεταξύ της επιχείρησης και ενός άλλου μέρους είναι ρητά ασφαλισμένο συμβόλαιο. Το αν μια σύμβαση θεωρείται ασφαλισμένη εξαρτάται από πολλούς παράγοντες και θα πρέπει να αξιολογείται από έναν ασφαλιστικό μεσίτη ή δικηγόρο.
Ποιος χρειάζεται την κάλυψη της συμβατικής ευθύνης;
Σχεδόν όλοι όσοι ξεκινούν μια επιχείρηση οποιουδήποτε είδους θα υπογράψουν κάποια στιγμή σύμβαση. Εάν η σύμβαση περιλαμβάνει μια ρήτρα αβλαβής ή αποζημίωσης, η επιχείρηση και ενδεχομένως ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης προσωπικά, αναλαμβάνει σημαντική δυνητική ευθύνη. Η κάλυψη συμβατικής ευθύνης βοηθά τις επιχειρήσεις να προστατεύουν τα περιουσιακά τους στοιχεία και το αναμενόμενο εισόδημα, καθώς και τη συνεχιζόμενη βιωσιμότητά τους.
Η ανάγκη ασφάλισης συμβατικής ευθύνης γίνεται μεγαλύτερη όταν η επιχείρηση συχνά συνάπτει συμβάσεις που περιέχουν απαλλαγμένες ρήτρες. Αυτό είναι ιδιαίτερα κοινό για τις επιχειρήσεις που παρέχουν υπηρεσίες στην ιδιοκτησία των επιχειρήσεων ή κυβερνητικών πελατών που απαιτούνται από τους δικούς τους ασφαλιστικούς φορείς ή νόμους που πρέπει να αποζημιωθούν από τους εργολάβους τους.
Ασφαλιστική πολιτική Fine Print
Οι πολιτικές CGL και οι ρήτρες συμβατικής ευθύνης μπορεί να είναι αρκετά περίπλοκες και δυσνόητες. Πριν υπογράψετε οποιαδήποτε πολιτική, είναι σημαντικό να κατανοήσετε ακριβώς τι καλύπτεται καθώς και ποιες κατηγορίες ζημιών ή γεγονότων θα αποκλειστούν από την κάλυψη.
Η "λεπτή εκτύπωση" των ασφαλιστηρίων συμβολαίων μπορεί να είναι πυκνά γραμμένη, οπότε αν οι όροι της πολιτικής στο πρόσωπό της δεν είναι σαφείς, είναι συνετό να ζητήσετε από τον ασφαλιστικό μεσίτη ή τον πράκτορα μια "απλή αγγλική" εξήγηση. Η εκμάθηση εκ των προτέρων τι καλύπτει και αποκλείει η πολιτική μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή δαπανηρότερων διαφορών αργότερα.
