Τα ασφάλιστρα που καθορίζονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες περιλαμβάνουν μεθόδους υπολογισμού που ενσωματώνουν το κόστος ασφάλισης ενός ατόμου ή μιας επιχείρησης ενώ παράγουν κάποιο είδος κέρδους στη διαδικασία. Οι μέθοδοι τιμολόγησης της ασφάλισης μπορούν να διαφέρουν ανάλογα με τους τύπους μεταβλητών που λαμβάνονται υπόψη κατά τον καθορισμό των τιμών τιμολόγησης. Οι χρησιμοποιούμενες μέθοδοι μπορούν να λαμβάνουν υπόψη τους παράγοντες κινδύνου, τους παράγοντες πιθανότητας και τα ιστορικά των ατομικών απαιτήσεων ανάλογα με τον τύπο ασφάλισης.
Πρόγραμμα ταξινόμησης μεθόδου
Οι μέθοδοι τιμολόγησης ασφαλιστικών περιουσιακών στοιχείων - γνωστές και ως επιτόκια - παρέχουν τιμές αναφοράς ή κανονικές τιμές που αποτελούν τη βάση για την τιμολόγηση σε μεμονωμένα σενάρια. Οι διαφορετικές μέθοδοι τιμολόγησης ενδέχεται να βασίζονται περισσότερο στα βασικά επιτόκια όταν εμπλέκονται και άλλοι παράγοντες όπως ο κίνδυνος και το ιστορικό απαιτήσεων. Η μέθοδος βαθμολόγησης χρονοδιαγράμματος χρησιμοποιεί τα βασικά ποσοστά ως σημείο εκκίνησης και στη συνέχεια παράγοντες σε άλλες μεταβλητές ανάλογα με το βαθμό κινδύνου που φέρουν, σύμφωνα με το ThisMatter, έναν τόπο χρηματοοικονομικού σχεδιασμού πόρου. Οι μέθοδοι ταξινόμησης των προγραμμάτων χρησιμοποιούνται στον τομέα της ασφάλισης εμπορικής ιδιοκτησίας, όπου παράγοντες όπως η τοποθεσία, το μέγεθος και ο επιχειρηματικός σκοπός παρέχουν βασικούς δείκτες για τον καθορισμό των τιμών τιμολόγησης. Οι βασικοί δείκτες βασίζονται σε προσδιορισμένους παράγοντες κινδύνου που εντοπίζονται σε μια ομάδα ή κατηγορία ασφαλισμένων που έχουν παρόμοια χαρακτηριστικά όπως η ηλικία, το φύλο και η γραμμή εργασίας. Αυτοί οι δείκτες παρέχουν τα σημεία εκκίνησης ή τα βασικά επιτόκια που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του επιτοκίου των ασφαλισμένων για τους μεμονωμένους αντισυμβαλλόμενους.
Μέθοδος αναδρομικής αξιολόγησης
Ορισμένοι τύποι ασφαλίσεων παρέχουν προστασία έναντι κινδύνων που είναι λιγότερο προβλέψιμοι από τους κινδύνους που καλύπτονται από άλλα είδη ασφάλισης. Ένα παράδειγμα αυτού θα ήταν η ασφάλιση κατά της διάρρηξης, όπου οι πιθανότητες να προβλεφθεί πόσο συχνά μια επιχείρηση θα διαρρήγετο είναι πιο δύσκολη από την πρόβλεψη κινδύνων για την υγεία, όπως είναι οι καρδιακές παθήσεις ή ο διαβήτης με βαθμολογίες ασφάλισης υγείας. Σύμφωνα με το ThisMatter, η μέθοδος αναδρομικής αξιολόγησης εξαρτάται περισσότερο από την πραγματική πείρα των ασφαλισμένων σχετικά με τις απαιτήσεις κατά τον καθορισμό των ποσοστών τιμολόγησης σε αντίθεση με τις βασικές τιμές ή τους τυπικούς συντελεστές τιμολόγησης. Για να γίνει αυτό, μια εταιρεία μπορεί να απαιτήσει την πληρωμή των ασφαλίστρων σε αυξήσεις, με ένα τμήμα που οφείλεται στην αρχή ενός όρου πολιτικής και το υπόλοιπο που οφείλεται στο τέλος μιας περιόδου πολιτικής. Στην περίπτωση ασφάλισης διάρρηξης, το ποσό της εναπομείνασας πληρωμής ασφαλίστρου βασίζεται στο κατά πόσον έχει σημειωθεί διάρρηξη από την αρχή της περιόδου ασφάλισης.
Μέθοδος αξιολόγησης εμπειρίας
Οι μέθοδοι τιμολόγησης με βάση τις εκτιμήσεις βασίζονται περισσότερο στην εμπειρία των ασφαλισμένων κατά την προηγούμενη διεκδίκηση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων κατά τον προσδιορισμό των επιτοκίων που χρεώνονται. Τα είδη ασφάλισης που χρησιμοποιούν αυτή τη μέθοδο περιλαμβάνουν την αυτοκινητική, την αποζημίωση των εργαζομένων και τη γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Τα ποσοστά τιμών καθορίζονται σύμφωνα με έναν συντελεστή αξιοπιστίας, ο οποίος χρησιμοποιεί το παρελθόν ιστορικό απαιτήσεων ενός ατόμου ως ένδειξη του βαθμού κινδύνου και της πιθανότητας υποβολής μελλοντικών αξιώσεων. Μόλις προσδιοριστεί το επίπεδο κινδύνου, ο συντελεστής αξιοπιστίας μετράται σε σχέση με ένα βασικό επιτόκιο τιμολόγησης που αντιπροσωπεύει το μέσο επιτόκιο που χρεώνεται σε μια κατηγορία ασφαλισμένων που έχουν παρόμοια χαρακτηριστικά. Στη συνέχεια γίνονται προσαρμογές στο βασικό επιτόκιο τιμολόγησης με βάση την αξιοπιστία κάθε ασφαλισμένου.
