Ο δείκτης ζημιών μιας ασφαλιστικής εταιρείας παρουσιάζει τη σχέση μεταξύ των ζημιών που έχουν προκύψει και των ασφαλίστρων που έχουν κερδίσει. Οι ασφαλιστικές εταιρείες με πολύ υψηλά ποσοστά ζημιών ενδέχεται να χρειαστεί να αυξήσουν τα ασφάλιστρα για να παραμείνουν διαλυτές και να εξασφαλίσουν την ικανότητά τους να πληρώνουν μελλοντικές απαιτήσεις. Όταν ο λόγος ζημιών είναι πολύ χαμηλός, σημαίνει ότι οι καταναλωτές πληρώνουν πάρα πολύ για το όφελος που τους έχει εισπραχθεί. Οι ασφαλιστές και οι επενδυτές χρησιμοποιούν το λόγο ζημιών για διάφορους σκοπούς.
Τι είναι ο λόγος ζημιών;
Ο λόγος ζημιών εκφράζεται ως ποσοστό. Οι προκύπτουσες ζημίες διαιρούνται με τα ασφάλιστρα που κερδίζονται. Οι ζημίες που προέκυψαν είναι πραγματικές πληρωμένες απαιτήσεις, συν αποθεματικά ζημιών. Τα αποθεματικά ζημιών είναι υποχρεώσεις που οφείλονται σε γνωστές ζημίες που δεν έχουν ακόμη καταβληθεί από τον ασφαλιστή. Τα αποκομισθέντα ασφάλιστρα είναι το μέρος των κερδών των συνολικών ασφαλίστρων που διατέθηκαν κατά τη διάρκεια της ασφάλισης. Για παράδειγμα, αν μια ασφαλιστική εταιρεία εισέπραξε 100.000 δολάρια σε ασφάλιστρα και κατέβαλε 70.000 δολάρια σε απαιτήσεις, θα είχε λόγο απώλειας 70 τοις εκατό. Μια άλλη επιχείρηση που συγκέντρωσε $ 100.000 και πλήρωσε 95.000 δολάρια σε αξιώσεις θα είχε λόγο απώλειας 95 τοις εκατό. Ο υψηλότερος λόγος ζημιών σημαίνει χαμηλότερα κέρδη για την ασφαλιστική εταιρεία και, συνεπώς, αποτελεί πρόβλημα τόσο για τους ασφαλιστές όσο και για τους επενδυτές. Ο λόγος ζημιών είναι μια απλοποιημένη ματιά στην οικονομική υγεία της ασφαλιστικής εταιρείας. Μια πιο ολοκληρωμένη επισκόπηση είναι ο συνδυασμένος δείκτης, ο οποίος εξετάζει τόσο τον λόγο ζημιών όσο και τον λόγο δαπανών.
Ο Συνδυασμός
Η συνδυασμένη αναλογία εξετάζει τόσο τις ζημίες όσο και τις δαπάνες. Τα έξοδα αφορούν τα έξοδα προσαρμογής στην απώλεια και το κόστος αναδοχής. Τα έξοδα προσαρμογής στις ζημίες περιλαμβάνουν τα έξοδα που απαιτούνται για τη διερεύνηση και την εκτέλεση αξιώσεων. Τα έξοδα αναδοχής περιλαμβάνουν τους μισθούς του προσωπικού, το μάρκετινγκ και τα λοιπά γενικά έξοδα. Η συνδυασμένη αναλογία προσθέτει ουσιαστικά τα ποσοστά που υπολογίζονται από το λόγο ζημιών και τη σχέση δαπανών για να δείξει αποδοτικότητα. Μια ασφαλιστική εταιρεία με ποσοστό ζημιών άνω του 100 τοις εκατό χάνει χρήματα και πρέπει να αυξάνει τα ασφάλιστρα ή να κινδυνεύει να μην είναι σε θέση να καλύψει μελλοντικές πληρωμές αστικής ευθύνης. Ο χαμηλότερος λόγος ζημιών σημαίνει υψηλότερα κέρδη.
Ποιος χρειάζεται να ξέρει;
Οι ασφαλιστές ενδιαφέρονται ιδιαίτερα για τον λόγο ζημιών. Όταν ο λόγος ζημιών αποζημίωσης είναι υπερβολικά υψηλός, είτε τα ασφάλιστρα πρέπει να αυξηθούν είτε ορισμένες ασφαλισμένες ομάδες πρέπει να στερούνται κάλυψης. Στον ασφαλιστικό κλάδο, αυτό αναφέρεται ως σκλήρυνση της αγοράς. Οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας πρέπει να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στον αναλογία ιατρικής απώλειας βάσει του νόμου για την προσιτή περίθαλψη. Ο νόμος δηλώνει ότι πρέπει να έχει ποσοστό απώλειας τουλάχιστον 80 τοις εκατό ή να επιστρέψει κάποια ασφάλιστρα στους αντισυμβαλλόμενους. Οι επενδυτές ενδιαφέρονται επίσης για τον λόγο ζημιών. Μπορούν να χρησιμοποιήσουν το συνδυασμένο ποσοστό ζημιών ως μία από τις πολλές μετρήσεις για να συγκρίνουν τις ασφαλιστικές εταιρείες για τις επενδυτικές αποφάσεις.
