Οι πρόσφατες κρίσεις στις χρηματοπιστωτικές αγορές και η εμφάνιση νέων κυβερνητικών κανονισμών έχουν θολώσει τις γραμμές μεταξύ των διαφόρων ειδών εμπορικών τραπεζών. Πολλοί από αυτούς προσφέρουν τώρα τις ίδιες υπηρεσίες, αλλά προσπαθούν να διαφοροποιήσουν τον εαυτό τους εστιάζοντας σε συγκεκριμένους τύπους πελατών.
Συμβουλές
-
Το τραπεζικό σύστημα αποτελείται από εμπορικές τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και συνεταιρισμούς, γεωργικές τράπεζες και ενώσεις αποταμιεύσεων και δανείων.
Τύποι εμπορικών τραπεζών
Εμπορικές τράπεζες: Οι εμπορικές τράπεζες είναι τα πολυκαταστήματα για τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Πρόκειται για εταιρείες οι πρωταρχικοί στόχοι των οποίων είναι να αποκομίσουν κέρδος. Οι εμπορικές τράπεζες λαμβάνουν καταθέσεις και χορηγούν δάνεια. Αποκομίζουν κέρδος από τη διαφορά επιτοκίου μεταξύ του ποσού που καταβάλλεται για τις καταθέσεις και του επιτοκίου που χρεώνεται για τα δάνεια. Οι τράπεζες επίσης κερδίζουν έσοδα από τα τέλη συντήρησης επί των λογαριασμών και τα τέλη υπερανάληψης. Ορισμένες εμπορικές τράπεζες επικεντρώνονται στους λιανικούς πελάτες, ενώ άλλες τράπεζες επικεντρώνονται στην προσέλκυση επιχειρηματικών πελατών. Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Καταθέσεων εξασφαλίζει καταθέσεις σε εμπορικές τράπεζες μέχρι $ 250.000 ανά λογαριασμό.
Πιστωτικές ενώσεις και συνεταιρισμοί: Τα πιστωτικά ιδρύματα είναι χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που οργανώνονται για να εξυπηρετούν μια ομάδα ανθρώπων με κοινό συμφέρον. Δεν είναι ανοικτές στο ευρύ κοινό. Παραδείγματα αυτών των ομάδων είναι άτομα που εργάζονται για τον ίδιο εργοδότη, μέλη μιας εργατικής ένωσης και αποφοίτων από το ίδιο κολλέγιο. Οι πιστωτικές ενώσεις είναι μη κερδοσκοπικά ιδρύματα που ανήκουν στα μέλη τους. Προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου, λογαριασμούς της αγοράς χρήματος, προθεσμιακές καταθέσεις και δυνατότητες εγγραφής. Οι πιστωτικές ενώσεις επικεντρώνονται στις κοινότητές τους, εξασφαλίζοντας στεγαστικά δάνεια και εμπορικά δάνεια και εκδίδοντας πιστωτικές κάρτες σε κατοίκους και επιχειρήσεις. Οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις έχουν είτε κρατικό είτε ομοσπονδιακό χάρτη και είναι ασφαλισμένοι από την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης. Το NCUA ασφαλίζει καταθέσεις μέχρι $ 250.000 ανά λογαριασμό.
Αγροτικές τράπεζες: Οι γεωργικές τράπεζες προσφέρουν τις περισσότερες από τις διαθέσιμες υπηρεσίες από μια εμπορική τράπεζα, αλλά επικεντρώνονται στη χορήγηση δανείων στους αγρότες. Η χρηματοδότηση μιας εκμετάλλευσης απαιτεί μια πιο εξειδικευμένη γνώση των καλλιεργητικών περιόδων, των τιμών των βασικών προϊόντων, του κόστους των λιπασμάτων και άλλων δαπανών μοναδικών για τη γεωργία. Το Κογκρέσο δημιούργησε το 1987 την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Στεγαστικών Αγροτικών Υποθηκών για να δημιουργήσει μια δευτερογενή αγορά για δανειστές που δανείζουν στους αγρότες Ο στόχος είναι να διατεθούν κονδύλια για γεωργικά δάνεια με χαμηλότερα ποσοστά από εκείνα που είναι συνήθως διαθέσιμα στην εμπορική αγορά.
Οργανισμοί αποταμίευσης και δανείων: Ταμιευτήρια και ενώσεις δανείων είναι οι τράπεζες που ειδικεύονται σε δάνεια για κατοικίες και μονοκατοικίες. Η κυριότητα αυτών των τραπεζών μπορεί να γίνει είτε από τους μετόχους που κατέχουν μετοχές είτε από τους καταθέτες και τους δανειολήπτες της τράπεζας, γνωστή ως "αμοιβαία" κυριότητα. Η S & L είχε αρχικά μόνο λογαριασμούς ταμιευτηρίου και προθεσμιακές καταθέσεις. Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια, έχουν αρχίσει να προσφέρουν λογαριασμούς ελέγχου και να δίνουν επιχειρηματικά και προσωπικά δάνεια εκτός από τα στεγαστικά δάνεια. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης είναι ασφαλισμένοι από το Ταμείο Αποταμιεύσεων. Οι εισηγμένες εταιρείες μπορούν να λάβουν τις χάρτες τους από τον ελεγκτή του νομίσματος ή από έναν κυβερνητικό ρυθμιστή.
Λειτουργίες Εμπορικών Τραπεζών στην Οικονομία μας
Η Federal Reserve Bank χρησιμοποιεί το εμπορικό τραπεζικό σύστημα για την πραγματοποίηση αλλαγών στην οικονομία. Εάν η Fed επιθυμεί να τονώσει την οικονομία, μπορεί να μειώσει το βραχυπρόθεσμο ομοσπονδιακό επιτόκιο, καθιστώντας φθηνότερη τις εμπορικές τράπεζες να δανειστούν χρήματα από την Fed. Ως αποτέλεσμα, οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια στους πελάτες τους, οι οποίοι τώρα είναι πιο πιθανό να πάρουν δάνεια και να επεκτείνουν τις επιχειρήσεις τους.
Αντίθετα, εάν η Fed πιστεύει ότι η οικονομία αναπτύσσεται πολύ γρήγορα και ο πληθωρισμός ανεβαίνει, μπορεί να αυξήσει τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια για να αποθαρρύνει τα δάνεια και να επιβραδύνει την οικονομία.
Οι τέσσερις λειτουργίες του οργανισμού των τραπεζών
Οι τέσσερις λειτουργίες των τραπεζών περιλαμβάνουν την αποδοχή καταθέσεων, τη χορήγηση δανείων και προκαταβολών, τη διαπραγμάτευση και τον διακανονισμό των ελέγχων και την αντιμετώπιση ξένων νομισμάτων. Μερικοί προτιμούν να καλλιεργούν πελάτες λιανικής, ενώ άλλες τράπεζες επικεντρώνονται στη συνεργασία με τις επιχειρήσεις. Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν τις ίδιες υπηρεσίες με τις εμπορικές τράπεζες, αλλά όλοι οι πελάτες τους έχουν μια κοινή σύνδεση. Η γεωργία αποτελεί ένα μεγάλο μέρος της οικονομίας μας και απαιτεί από τις τράπεζες εξειδικευμένες γνώσεις στον τομέα της γεωργίας.
