Όταν ένας δανειστής θεωρεί την έγκριση ενός δανειολήπτη για μια υποθήκη, θεωρεί τον κίνδυνο στην επένδυσή της έναντι της αξίας του ακινήτου. Το δάνειό της έναντι της αξίας του ακινήτου είναι ο λόγος δανείου προς αξία (LTV).Όσο υψηλότερη είναι η LTV, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να αντιμετωπίσει ζημιά αν ο δανειολήπτης αθετήσει και το ακίνητο πωληθεί. Θα προτιμούσε χαμηλότερο LTV για μικρότερο κίνδυνο, αλλά μπορεί να χρειαστεί να εγκατασταθεί για ένα μέσο όρο LTV για να ικανοποιήσει τον εαυτό της και τον δανειολήπτη.
Υπολογισμός του LTV
Ο μέσος λόγος δανείου προς αξία ποικίλλει από κράτος σε κράτος, αλλά γενικά είναι περίπου 80 τοις εκατό. Το LTV υπολογίζεται λαμβάνοντας το ποσό που οφείλετε στη συνολική υποθήκη σας και διαιρώντας το με την αξία του σπιτιού. Για παράδειγμα, αν η συνολική σας υποθήκη είναι $ 80.000 σε ένα σπίτι αξίας $ 100.000, το δάνειό σας σε αξία θα είναι 80.000 διαιρούμενο με 100.000, ή 80 τοις εκατό. Έχετε 20 τοις εκατό ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας ή $ 20.000 σε αυτό το παράδειγμα.
Υψηλή LTV και αρνητική LTV
Ένα υψηλό LTV υπερβαίνει το 90 τοις εκατό της εκτιμώμενης αξίας της ακίνητης περιουσίας. Οι δανειστές θεωρούν υψηλή LTV για τους δανειολήπτες που επιθυμούν να εδραιώσουν την πιστωτική τους κάρτα και άλλα καταναλωτικά χρέη, εάν μειώσουν τις πληρωμές του δανειολήπτη σε μία πληρωμή στον δανειστή. Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορείτε να δανειστείτε 25 τοις εκατό έως 50 τοις εκατό περισσότερο από το σπίτι σας αξίζει. Όταν οι δανειολήπτες χρωστάνε περισσότερα για τα στεγαστικά δάνεια από ότι τα σπίτια τους αξίζουν, το αποτέλεσμα είναι ένα αρνητικό LTV, σε ορισμένες περιπτώσεις τόσο υψηλό όσο 125 τοις εκατό.
Κίνδυνος για τον δανειστή για το μέσο όρο LTV
Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφαλίσεων Καταθέσεων, τα παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια με μέσο δάνειο LTV, σε αντίθεση με τα υψηλά δάνεια LTV, είναι λιγότερο πιθανό να υποστούν αθέτηση. Ο δανειολήπτης κατά μέσο όρο δάνεια LTV χρειάζεται ισχυρότερη πίστωση και ακολουθεί αυστηρότερες απαιτήσεις αναδοχής πιστώσεων προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις. Οι δανειστές προσφέρουν μικρότερη διάρκεια και είναι λιγότερο ευάλωτες σε περιστάσεις που δεν υπόκεινται σε έλεγχο, όπως ο θάνατος.
Δεν υπάρχει ασφάλιση υποθηκών
Το όφελος της κατοχής ενός μέσου όρου LTV έως 80% είναι ότι δεν χρειάζεται να προστεθεί ασφάλιση υποθηκών στην πληρωμή υποθηκών. Τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης (FHA) μπορεί να είναι κατάλληλα για όσους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για το μέσο όρο LTV, επειδή ενδέχεται να μην έχουν την απαραίτητη προκαταβολή για να καλύψουν τουλάχιστον το 20% του κόστους. Το όφελος από υψηλότερο LTV είναι τα χαμηλότερα επιτόκια και μακροπρόθεσμα, αλλά οι οφειλέτες πρέπει να έχουν ασφάλειες υποθήκης τουλάχιστον πέντε ετών σε περίπτωση που υποστούν αθέτηση του δανείου.
